Сегодня в разговорах повсеместно можно услышать о микрокредитах и микрозаймах. Мы решили разобраться в их сущности, а также понять, чем эти понятия схожи и чем различаются. Итак, поехали!
В казахстанском законодательстве такого понятия, как микрозайм не существует. Закон РК «О микрофинансовой деятельности» устанавливает только один термин «микрокредит». «Заём» или «микрозайм» - это исключительно разговорные обозначения микрокредита, которые применяются для удобства обращения.
Поэтому если вы задумались, что выбрать – микрокредит или микрозайм, знайте – это одно и то же. Единственное, что в данном случае следует выбирать – это организацию, в которой можно получить деньги.
Согласно п. 5 ст. 1 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» выдавать микрокредиты могут следующие субъекты:
Чтобы заниматься микрофинансовой деятельностью каждая организация должна быть зарегистрирована в реестре Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРФРР). Не только МФО, но также ломбарды и кредитные товарищества признаются микрофинансовыми организациями, и на них распространяется действие Закона РК «О микрофинансовой деятельности».
Без регистрации в реестре АРФРР предприятие не вправе выдавать кредиты и именовать себя субъектом финансового рынка. Несмотря на этот запрет, в каждом городе существуют пресловутые частные кредиторы (ростовщики) и нелегальные «эмфэошки». Никто не запретит вам получить у них кредит, если вы захотите. Но при этом нужно быть готовым к «космическим» процентам, о которых вы узнаете постфактум, когда настанет пора возвращать долг, и к другим неприятным неожиданностям. К тому же отсутствие официальной регистрации не означает, что кредитор не будет требовать назад свои деньги.
Заключая сделку с «частником», вы подпишете договор займа или дадите расписку, а эти документы подтверждают ваше долговое обязательство. Поэтому если вы не вернете деньги в указанный срок, на вас подадут в суд. Механизм взыскания стандартный – арест на банковские счета, удержание 50% зарплаты, а при отсутствии денег под удар попадает имущество. Но нередко частные кредиторы, зная о своем нелегальном положении, взыскивают деньги без суда, используя при этом откровенно бандитские способы.
Поэтому, выбирая между «темной лошадкой», предлагающей лучшие условия, и официальной МФО, работающей в более жёстких рамках, отдайте предпочтение тому, кто работает по закону.
Максимальная сумма микрокредитане должна превышать двадцатитысячекратного размера МРП, действующего в текущем периоде. Сделки могут обеспечиваться залогом или совершаться без него. Получить микрокредит в МФО могут как физические лица, так и любые предприятия. Ограничения по статусу и форме собственности отсутствуют. Особенность МФО заключается в том, что все они принимают заявки на оформление займа онлайн, через собственные сайты или мобильные приложения. Если в данной местности имеется офис организации, то подать заявку можно и при личной явке. Срок рассмотрения обращений минимальный – 10-15 минут.
Микрофинансовая организация, разработанная специально для поддержки субъектов сельского хозяйства. Максимальный размер выдаваемого займа законом не ограничен. Такие компании создаются в форме ТОО и не имеют лицензии НБ РК, но при этом вправе выдавать кредиты фермерам. Это своеобразный финансовый кооператив, представляющий собой объединение конкретных людей, а не денежных капиталов, как в банке. Поэтому пользоваться услугами кооператива могут только его участники-фермеры. В то время, как в обычной микрофинансовой организации клиентами могут быть все желающие.
Ломбардный заём имеет залоговое обеспечение и не может превышать восьмитысячекратного размера МРП в текущем периоде. Клиентом ломбарда может стать любой совершеннолетний человек. Какие-то ломбарды предъявляют требование о гражданстве РК, но в основном, эти организации работают со всеми желающими. Поскольку возможные риски невозврата компенсируются посредством залога.
Итак, мы уже поняли, что микрокредит и микрозайм – это одно и то же, с одним лишь исключением. Второе понятие является разговорным эквивалентом первого и ни имеет законодательного закрепления.
