Инвестиционное страхование жизни – плюсы и минусы

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это соединение страховой и банковской услуги. Рассматриваемый продукт предусматривает возможное получение высокого дохода при наступлении непредвиденных обстоятельств. В чем суть и особенности инвестиционного страхования жизни, разбираемся в статье.

Подробнее о понятии ИСЖ 

ИСЖ – направление страхования, при котором страховая компания вкладывает часть денег, полученных от клиента в инвестиционные инструменты:

1. Акции и облигации.
2. Недвижимость.
3. Драгоценные металлы и т.п.

Сумма делится на две части – страховую и инвестиционную. В общем обе они инвестируются, но по страховой части компания гарантирует стабильный доход – до 5% годовых. Такая гарантия обусловлена тем, что деньги вкладываются в государственные и другие активы повышенной надежности. 

Инвестиционная часть не является гарантированной. Однако именно она приносит наибольшую прибыль, так как размещается в ценных бумагах коммерческих компаний. Доход здесь выше, но и выше риск потерь.

Конкретные способы вложения выбирает сам клиент из тех готовых стратегий, которые предлагает страховая компания. По общему правилу вложения и выплаты производятся в тенге, но стороны по согласованию могут выбрать и долларовое направление. 

Точная доходность зависит от трех факторов:

1. От срока полиса – чем дольше срок действия договора, тем выше процент.
2. От того, насколько эффективным будет способ вложения. В среднем же, по словам председателя правления Nomad live, прибыль по ИСЖ колеблется в пределах 2,6%-3,41% годовых в долларах в зависимости от продолжительности страховки. 
3. От уровня риска. Самые высокорисковые направления приносят самый большой доход. 

Как работает ИСЖ

Покупая полис, человек может застраховать страхует собственную жизнь и здоровье или жизнь и здоровье своих близких. ИСЖ нельзя путать со стандартным страхованием от несчастного случая. Поскольку после того, как закончится срок обычной страховки, деньги остаются в компании, и по закону застрахованный вернуть их может в крайне редких случаях. 

Если срок действия инвестиционного полиса закончился, но страховой случай так и не наступил, человек получает назад все выплаченные деньги, а также часть инвестиционного дохода, который компания извлекла из вложений. Однако никто не гарантирует, что этот доход будет получен. Поскольку нет гарантии, что инвестиционная стратегия окажется эффективной. 

Если же оговоренный случай все-таки настанет, то клиент (или его наследники) получает страховую выплату, указанную в договоре.

Кроме этого в отличие от обычной страховки, которая действует в течение 12 месяцев, ИСЖ заключается на более долгие сроки – до 15 лет. Сумма взноса тоже больше, чем при обычном страховании и может достигать нескольких сотен тысяч тенге. 

Часто ИСЖ сравнивают с банковским вкладом, но более прибыльным и рискованным, чем стандартный депозит. Этот продукт может подойти тем, кто хотел бы вложить свои средства в потенциально доходное направление. Прибыль на нем может быть примерно такой же, как от операций с ценными бумагами. Но при этом играть на бирже самостоятельно и нанимать брокера человеку не нужно. Так как страховая компания берет управление активами на себя.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

В список преимуществ ИСЖ можно включить:

1. Возможность получить значительную прибыль от долгосрочных вложений. 
2. Защиту средств клиента. Те деньги, которые человек вложил в ИСЖ, не подлежат аресту, на них не может быть обращено взыскание судебных исполнителей или претензии кредиторов по имущественным спорам. Информация о деньгах и самом клиенте находится в строгой секретности и не подлежит разглашению за исключением, случаев, установленных законом. 
3. Выгодоприобретателем по договору страхования может не только сам клиент, но и третьи лица. Поэтому собственник капитала может адресно передавать его конкретным людям или организациям.
4. Расходы на покупку полиса высчитываются из налогооблагаемого дохода клиента. Поэтому, заключив договор ИСЖ, человек может сэкономить на налогах.
5. Страхование жизни и здоровья, как таковое. В данном случае создается финансовая подушка безопасности для самого клиента и для его близких. В случае получения тяжелых травм, увечий, инвалидности человек получит страховую выплату. В случае смерти деньги получат его наследники.

Также стоит отметить, что выплаты по страховым случаям не являются доходом клиента, следовательно, и подоходный налог с них платить не нужно. 

Недостатки

В список минусов инвестиционного страхования жизни входит:

1. Невозможность самостоятельно отслеживать процесс накопления инвестиционного дохода. Клиенту придется довольствоваться только той информацией, которую ему будет предоставлять страховая компания. 
2. Отсутствие гарантий. По инвестиционной части вклада компания не гарантирует доход. 
3. Невозможность расторгнуть договор досрочно без потери денег. В таком случае страховая компания удерживает 50% страховой суммы. Удержание правомерно только при условии, что это указано в договоре.
4. Длительный срок окупаемости. Председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова уверена, что приобретение полиса инвестиционного страхования жизни подойдет тем, кто готов вложить средства на продолжительное время – 10-15 лет. 
5. В случае банкротства страховой компании клиентам редко удается вернуть свои деньги. Даже если будет решение суда в пользу клиента, при отсутствии собственных ресурсов компания не вернет ему вклад. 

Где можно заключить договор инвестиционного страхования жизни

Данную услугу в Казахстане предлагают некоторые крупные страховщики:

1. Halyk Life.
2. GeneralRe.
3. Nomad Life.
4. Freedom Life и другие.

Каких-то специфических требований к клиентам, кроме гражданства РК и совершеннолетия, страховые компании не предъявляют. Из документов обычно запрашивают:

• удостоверение личности (допускается также вид на жительство или загранпаспорт);
• свидетельство о рождении (если выгодоприобретателем по ИСЖ является ребенок);
• медицинская документация (если страхователь имеет инвалидность или хронические заболевания, который могут быть включены в список страховых рисков).

После подписания договор оплачивается страховая сумма. Вносить ее можно разными способами – единовременно, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.