Такое понятие, как кредитные каникулы, в Казахстане законодательно не определено. Как правило, под этим термином понимаются разные виды реструктуризации, направленные на снижение долговой нагрузки. Кредитные каникулы (реструктуризация) имеют свои плюсы и минусы. Чем они хороши для должника, а когда от них стоит воздержаться, разберемся в статье.
Главных преимуществ у реструктуризации три:
Что касается недостатков, то он всего один, но очень значительный. Заключается он в следующем. Несмотря на то, что в текущем моменте долговое бремя все же снижается, фактически кредит становится больше за счет переплаты процентов. Размер переплаты зависит от продолжительности и характера реструктуризации. Например, если выбран вариант с пролонгацией договора, то сумма ежемесячного платежа уменьшится, но при этом срок выплат будет дольше, соответственно дольше будут начисляться проценты на «тело» займа.
Если банк согласится снизить ставку (что встречается крайне редко), к основному долгу прибавятся различные комиссии за оформление реструктуризации, а также автоматически продлится и срок погашения. То есть, как и в первом случае, платит клиент меньше, но дольше.
Предоставление каникул является исключительно правом, а не обязанностью кредитной организации. В Казахстане не существует такого закона, который бы предписывал банкам и МФО изменять порядок погашения займа для клиентов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Исключением можно считать период пандемии, когда правительство обязывало финансовые организации предоставлять отсрочку всем желающим. Но это время прошло. Сегодня кредитор имеет право отказать в реструктуризации, не мотивируя отказ и не вникая в жизненную ситуацию заёмщика.
Специалисты Национального банка отмечают, что подобная лояльность банков второго уровня отрицательно сказывается на их собственной платежеспособности. Из-за того, что клиенты, оформив каникулы, полностью или частично прекращают погашение долга, банки в текущем моменте недополучают значительные суммы. В связи с этим снижается возможность исполнения обязательств перед вкладчиками и другими клиентами. Под ударом оказывается не только своевременное начисление процентов по депозитам, но и проведение текущих финансовых операций.
В течение 30 дней после возникновения просрочки заёмщик обязан обратиться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации. В нем следует указать не только саму просьбу, но и обстоятельства, из-за которых возникла просрочка. Если есть документы, подтверждающие снижение дохода, их копии нужно приложить к заявлению. Такими документами могут выступать:
Из-за отсутствия этих документов банк может оставить обращение без рассмотрения. Несмотря на то, что кредитор не обязан смягчать условия погашения , это заявление в любом случае следует направить. Поскольку оно будет служить подтверждением добросовестности гражданина и зачтется в его пользу, если кредитор подаст в суд.
В свою очередь, кредитор тоже обязан известить должника о просрочке не позднее, чем через 20 дней после ее появления. Извещение направляется в письменном виде и содержит требование о погашении с указанием размера задолженности. Также банк может включить в документ сообщение о том, что клиент имеет право обратиться с заявлением о пересмотре графика платежей.
Сотрудник банка обязан принять и официально зарегистрировать данное заявление. Уполномоченный орган банка принимается по нему решение в течение 15 дней. При этом процедура рассмотрения имеет место только тогда, когда в заявлении указаны объективные причины просрочки, и имеются документы, подтверждающие временную неплатежеспособность. Также во внимание принимается отсутствие просрочек по данному кредиту. Если заемщик пропускал платежи, то реструктуризацию могут не одобрить.
В случае положительного решения банк может предложить заявителю один из следующих вариантов:
В некоторых банках рассмотрения заявки на реструктуризацию является платной услугой, вне зависимости от решения, которое примет банк. Даже в случае отказа средства не возвращаются.
Если «выйти на просрочку» и в положенный срок не уведомить кредитора, нужно быть готовым к тому, что он будет защищать свои интересы всеми законными способами. В частности, некоторые договора займа содержат положение, дающее кредитору право на списание денег со счета должника без его согласия. То есть, если у человека в этом же или в другом банке есть депозит или зарплата, кредитор может, не ставя его в известность, удержать в свою пользу необходимую сумму.
Если договор не содержит условия безакцептном списании, то у банка в любом случае есть право на обращение в суд или передачу долга коллекторам. Однако перед этим, не позднее, чем через 30 дней после начала просрочки, кредитор известит должника о необходимости ее погасить. Нередко такие извещения направляются несколько раз. И только после этого дело передается в суд или коллекторам.
Кстати, если сам банк надлежащим образом не известил гражданина о просрочке, суд может оставить обращение без рассмотрения или вовсе отказать в его удовлетворении. Если кредитная организация подала иск, заранее не оповестив гражданина о просрочке, он обязательно должен заявить об этом нарушении в суде.
