Плюсы и минусы отсрочки платежей по кредитам

Сегодня кредит является одним из элементов жизни взрослого экономически активного населения страны. Однако доходы большинства казахстанцев таковы, что возвращать долги вовремя удается не всегда. На помощь приходят отсрочки или, как их еще называют, кредитные каникулы. В статье мы разобрались, в чем состоят их выгоды и недостатки.

Несколько слов о самом понятии

Точная продолжительность отсрочки зависит от внутренней политики банка и может составлять:

• до 6 месяцев по стандартному потребительскому кредиту;
• до 12 месяцев по ипотеке.

Отсрочка бывает трех видов:

1. Полная, когда оплата приостанавливается полностью – по основному долгу и по процентам. Встречается нечасто и является, скорее, исключением для постоянных и добросовестных клиентов.
2. Частичная, когда оплачивается только основной долг или только проценты. Самая распространенная ситуация. Частичную отсрочку банки одобряют, как правило, без особых проблем. 
3. Реструктуризация – изменение условий кредитного договора. По сути это та же отсрочка, но действует она по-другому. Так обычная отсрочка имеет определенный срок действия, когда он заканчивается, клиент снова возвращается в ранее действующий график платежей, на прежнюю сумму взноса и действующую процентную ставку. При реструктуризации же условия меняются бессрочно, то есть после ее утверждения клиент платит по новому графику постоянно. Также может снижаться процентная ставка и размер регулярного платежа.

Плюсы и минусы отсрочки

Самый значительный недостаток каникул заключается в увеличении общей переплаты. 

Даже если клиент не платит проценты сейчас, он будет платить их потом. Поскольку вознаграждение банка за отсроченный период будет прибавлено в дальнейшем к сумме долга. Из-за этого после отсрочки всегда возрастает сумма ежемесячного платежа. Эта переплата будет относительно незаметной, если льготный период был оформлен до того, как клиент выплатил 50% кредита. Если же каникулы были взяты, когда большая часть уже погашена, увеличение ежемесячного платежа окажется значительным.

Бывают случаи, когда после просрочки процент остается прежним. Но банк, чтобы не остаться «внакладе», в таком случае увеличивает срок договора на количество дней, составляющих каникулы. Например, если они были оформлены на 3 месяца, эти же 3 месяца прибавятся к сроку кредитования. Увеличение автоматически приводит к тому, что повышается и переплата. Поскольку на каждый платеж в течение этих трех месяцев финансовая организация будет начислять свое вознаграждение. 

У льготного периода есть четыре преимущества:

1. Временное снижение долговой нагрузки.
2. Возможность изыскать средства для дальнейшего погашения кредита.
3. Возможность избежать штрафных санкций и судебных тяжб из-за просрочки.
4. Сохранение положительной кредитной истории.

Можно ли уменьшить переплату после отсрочки

Какого-то специального метода, позволяющего уменьшить перерасход средств, не существует. Однако клиент может начать погашать заём раньше, чем завершится льготный период. 

По возможности можно внести сумму, превышающую регулярный взнос. Эксперты утверждают, что будущая переплата заметно снизится, если сразу выплатить три ежемесячных платежа. В таком случае переплата уменьшится за счет сокращения общего срока кредита. 

Отсрочка VS реструктуризация

Одним из вариантов отсрочки является реструктуризация. Как мы уже писали, эти две услуги имеют определенные отличия, но суть у них одинаковая – снижение долговой нагрузки. Стандартная отсрочка подойдет тем, у кого финансовые трудности носят кратковременный характер и завершатся через 6-12 месяцев. 

К реструктуризации же стоит прибегать в том случае, если неплатежеспособность затянется на неопределенный период. К тому же изменение условий договора, как обязательный досудебный этап, необходимо тем, кто решил признать персональное банкротство. В марта 2023 года у простых казахстанцев появилась такая возможность.

Однако недостатки у отсрочки и реструктуризации во многом схожи – на фоне уменьшения ежемесячного платежа продлевается срок кредитования, в результате чего повышается общая переплата. 

Как попросить об отсрочке

Чтобы получить отсрочку, нужно писать заявление в банк. Перед этим имеет смысл обратиться к менеджеру и узнать о порядке составления и подачи документа. В некоторых банках клиенты пишут заявление в свободной форме, в некоторых имеется специальный образец. В любом случае заявителю необходимо описать обстоятельства, ставшие причиной временной неплатежеспособности. Это может быть увольнение, понижение зарплаты, рождение ребенка (или появление другого иждивенца) и т.п. Любая приведенная причина должна быть подтверждена соответствующим документом:

• увольнение – записью в трудовой книжке или выпиской и приказа;
• понижение зарплаты – выпиской из приказа;
• рождение ребенка – свидетельство о рождении и т.п. 

 Копию подтверждающего документа прилагают к заявлению. 

Отсрочка является правом, а не обязанностью банка. Кредитная организация может отказать в предоставлении этой услуги. Однако клиент, в свою очередь, может обжаловать этот отказ через Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК. 

В случае положительного решения, банк по согласованию с заёмщиком составляет новый график погашения и устанавливает срок, в течение которого этот график будет действовать. 

Отсрочка по кредиту влечет повышение переплаты. Но для заёмщика в некоторых случаях такой исход более выгоден, чем появление просрочки. Во-первых, это удар по кредитной истории. Во-вторых – начисление штрафных санкций, которые могут значительно превышать названную переплату. В-третьих, просрочившего должника рано или поздно ждет суд, и как следствие, арест банковских счетов и имущества.