Что такое аннуитетный способ погашения кредита

При разработке кредитного графика банки используют один из двух способов погашения – дифференцированный и аннуитетный. Дифференцированный порядок означает, что должник ежемесячно (или с другой периодичностью) вносит разные платежи по кредиту, сумма которых постоянно уменьшается. Однако в Казахстане наиболее распространен аннуитетный порядок. О нем и расскажем в нашей статье. 

Особенности аннуитетных платежей 

Рассматриваемым способом сегодня погашается большая часть казахстанских кредитов – потребительских, залоговых, ипотечных. Суть аннуитета заключается в том, что размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего срока действия договора. При этом сам платеж состоит из двух частей:

1. Процентов. 
2. Основного долга.

Проценты в ежемесячном платеже составляют его большую часть. В некоторых случаях первое время весь платеж состоит только из процентов. А телу кредита отводится остаточная доля. В каждом конкретном договоре соотношение банки устанавливают по-своему. Но в любом случае, первым делом выплачивается вознаграждение, а тело кредита уменьшается крайне медленно, заканчиваясь только к концу графика. 

Несмотря на «медлительность» погашения, доля основного долга в ежемесячном платеже становится с каждым разом все больше. Максимальной суммы она достигает в последние месяцы перед завершением срока действия договора. Это значит, что основная часть процентов погашается в течение первой трети этого периода. Затем соотношение начинает смещаться в сторону основного долга. 

Особенности аннуитетного порядка таковы, что ставка вознаграждения начисляется не на всю сумму задолженности, а на ее текущую оставшуюся часть. С учетом того, что должник вносит платежи ежемесячно, остаток основного долга пусть медленно, но верно уменьшается. В результате чего в каждом последующем месяце проценты начисляются на меньшую сумму. Благодаря такой схеме банк за счет объема процентов получает больше прибыли, чем при дифференцированном подходе.

Аннуитетный порядок является своего рода страховкой кредитора, гарантирующей получение прибыли даже, если заём будет «закрыт» раньше срока. Это объясняется тем, что ставка вознаграждения выплачивается заранее, в виде аванса 

Плюсы и минусы аннуитета для заёмщика

В первую очередь обратим внимание на преимущества рассматриваемого способа погашения:

• Нет необходимости ежемесячно рассчитывать сумму платежа. Согласно графику в одно и то же число месяца заёмщик платит одну и ту же сумму. При дифференцированной оплате несколько первых взносов представляют дольно большие суммы, которые для кого-то могут оказаться «неподъемными», чего не наблюдается при аннуитете.
• Применяя аннуитетный порядок, финансовые организации могут давать в кредит суммы, куда большие, чем при дифференцированной системе. Это объясняется тем, что аннуитетный ежемесячный платеж гораздо меньше дифференцированного. Банки при расчете суммы кредита принимают во внимание соотношение ежемесячного взноса и дохода потенциального клиента. Естественно, что относительно небольшой платеж будет «удачно сочетаться» с относительно небольшим доходом, который имеет большинство казахстанцев.
• Равномерность ежемесячного платежа избавляет от слишком больших расходов при первоначальном погашении. Таким образом, платежеспособность должника постоянно поддерживается на одном и том же стабильном уровне.
• Доступность аннуитетных кредитов простым гражданам. Заём с данным порядком погашения можно оформить в любом банке второго уровня. При этом требования к уровню дохода должника мягче, чем при дифференцированном порядке.
• Аннуитетный порядок погашения делает крупные долгосрочные кредиты более доступными для простых граждан. 

Недостатки подхода

Главный недостаток заключается в повышенной переплате. Однако в случае с относительно небольшими сроками кредитования (до 2 лет) эта переплата не так очевидна. Со вторым минусом столкнутся те, кто решил досрочно погасить весь долг. Аннуитет предполагает первоочередную выплату процентов в составе ежемесячного платежа. Поэтому граждане, которые оформили заём на 5 лет, но решили погасить его через год, приходя в банк, понимают, что сумма основного долга осталась практически неизменной. То есть в данной ситуации у заёмщика создается ощущение, что он платил впустую, поскольку эти деньги почти полностью уходили на оплату банковских процентов. 

Как вносить аннуитетные платежи

Задолженность погашается одинаковыми частями через одинаковые промежутки времени в соответствии с графиком. Оплачивать необходимо ежемесячно, до наступления какого-то числа или непосредственно в эту дату. Так платежи могут вноситься в начале каждого месяца или в конце.

Главное условие аннуитетного погашения (да и вообще любого вида погашения) – это своевременность оплаты. В противном случае банк имеет право начислять штрафные санкции за каждый день просрочки. Рассмотренный порядок расчета имеет свои преимущества и недостатки. Оформляя кредит с аннуитетными платежами, необходимо тщательно оценить свои финансовые перспективы на ближайшее будущее. Иначе, несмотря на всего его плюсы, вы рискуете оказаться в долговой яме.