Получение кредита – серьезное мероприятие. Одна ошибка, и долг может стать больше, чем вы рассчитывали. Эксперты нашего портала рассказали, как оформить отношения с банком и не попасть в «сети» скрытых переплат.
Как отмечают психологи и финансисты, большинство людей, подписывая договор, обращают внимание только на номинальный процент (тот, который мы платим банку ежемесячно). Но мало кто знает, что номинальный процент не отражает всю переплату. Поэтому первым делом, читая договор, следует обращать внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). Именно она показывает действительную стоимость сделки, в которую входят не только ежемесячные проценты, но и любые страховки, комиссии и другие скрытые расходы, реально увеличивающие долг.
Кстати, не так давно банки в своих договорах не указывали ГЭСВ или указывали где-то на последних страницах, до которых, как правило, никто не дочитывал. Однако в 2025 году вышло постановление Агентства по регулированию и развитию финансового рынка «О внесении изменений в некоторые нормативные акты…». Согласно этому постановлению банки и МФО обязаны размещать информацию о годовой эффективной ставке на первой странице кредитного договора, а также в открытом доступе на своих официальных сайтах.
Итак, если информации о ГЭСВ вы не нашли в кредитном договоре, то можно смело переходить к поиску другой финансовой организации.
Речь идет о двух видах страховки – страхование залога по ипотеке и страхование от несчастных случаев по потребительским программам.
В первом случае страховка является обязательным условием и в виде самостоятельного положения содержится в ипотечном договоре. Таким образом, банк дополнительно защищает свои интересы на случай возможной гибели залогового имущества. Здесь уже, как говорится, не отвертишься. Банк не имеет права навязывать клиенту какую-то конкретную страховую компанию. Поэтому клиент может самостоятельно найти страховщика с минимальными тарифами и, соответственно, снизить переплату.
В процессе прочтения договора следует обратить внимание на наличие положения, в котором банк, так или иначе, принуждает клиента к сотрудничеству с конкретной страховой компанией. Если такое положение уже имеется в типовом тексте договора, отказаться от него вряд ли получится. Поэтому можно либо отказаться от данного банка, либо согласиться на его условие, но снизить переплату по страховке уже не удастся.
Если же дело касается крупных потребительских кредитов, то банк не имеет права заставлять вас оформлять страховку. Кстати, если в тексте договора на потребительский кредит вы найдете условие об обязательном страховании, то лучше поискать другого, более добросовестного кредитора.
Страхование предлагается исключительно в добровольном порядке. Однако добровольный порядок на поверку оказывается не таким уж и добровольным. Поскольку часто в случае отказа от страховки банк ужесточает условия займа – повышает процент, сокращает срок или требует гаранта или поручительства. Но при этом у человека остается выбор. Он может:
Нужно учитывать, что отказ от страховки и согласие на более высокий процент по кредиту – это не всегда невыгодно. Ведь стоимость страхового полиса может быть настолько высокой, что в обоих случаях переплата окажется примерно одинаковой. То есть, чтобы избежать лишних трат, нужно вооружиться калькулятором и посчитать, во сколько обойдет кредит со страховкой и без нее.
Иногда заёмщик бывает неприятно удивлен тем, что на руки он получает меньше денег, чем указывалось в договоре. Почему так происходит? Потому, что банк берет комиссию за свои услуги – за организацию сделки, за открытие счета и т.п. Эти деньги автоматически удерживаются из кредита. Если по договору сумма составила 1 млн.тенге, а комиссии 5%, то на руки клиент получит 950 тыс., а 50 тыс. банк сразу заберет себе. Но возвращать долг клиент будет так, как будто он получил на руки весь миллион вместе с начисленными на него процентами.
Поэтому, читая договор, обязательно обращайте внимание на положения о комиссиях и уточните у менеджера, какую сумму вам выдадут «чистыми». Если предложение окажется выгодным, то можно смело соглашаться на оплату данного сбора.
Кстати, комиссия не всегда делает кредит невыгодным. Поскольку все зависит от конкретной суммы, срока и ставки вознаграждения.
В качестве примера рассмотрим ситуацию с тем самым миллионом тенге. Допустим, что в банке «Х» номинальная ставка составляет 20%, а комиссия 4%. Срок 4 года. Поскольку комиссия 4%, то 40 тыс. банк удержит сразу, и чтобы получить на руки именно 1 млн., нужно оформлять сделку на сумму вместе с комиссией – 1 040 000 тг. В таком случае ежемесячный платеж составит 31 698 тг. За 4 года клиент заплатит банку 1 521 519 тг., из которых переплата составила 521 519 тг.
Теперь обратимся в другой банк «У». В нем комиссия не взимается. Но кредит выдается под 30%. В таких условиях ежемесячный платеж составит 36 006 тг. За 4 года будет выплачено 1 728 288 тг. Переплата с учетом процентов – 728 288 тг.
То есть заём с комиссией может оказаться более выгодным, чем без таковой при условии, что он выдается под более низкий процент. Поэтому прочитав договор, обязательно пересчитайте сумму переплаты. Возможно, банковский сбор увеличивает переплату не так значительно, как вы думали.
Здесь речь пойдет о платном смс-оповещении, защите платежей (чарджбэке) и других услугах, которые не являются обязательными, но, тем не менее, часто настойчиво предлагаются банками. Обычно стоимость таких услуг невелика. Например, абонентская плата за смс-оповещение колеблется в пределах 250 – 500 тг.в месяц. Однако учитывая, что кредиты возвращаются в течение нескольких десятком месяцев, эти небольшие суммы могут сложиться в заметную переплату. От этих услуг можно отказаться, направив соответствующую заявку через приложение или непосредственно в отделении банка.
Итак, мы разобрались, что дополнительные платежи по кредитам могут скрываться в страховке, комиссиях и необязательных услугах. Теперь расскажем о том, как рассчитать действительную стоимость кредита с учетом всех переплат.
С одной стороны можно воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти на сайте любого казахстанского банка. В таком калькуляторе уже заложена формула расчета. С другой стороны с помощью этой же формулы можно посчитать самостоятельно. Для этого нужно умножить сумму одного ежемесячного платежа на количество месяцев и от получившегося произведения отнять основной долг.
Но нельзя забывать, что формула и кредитные калькуляторы рассчитывают переплату только с учетом ставки вознаграждения. Страховки, комиссии и прочие дополнительные платежи в расчет не входят. Эти расходы нужно прибавлять к получившемуся результату самостоятельно.
