Суть рефинансирования заключается в том, чтобы с помощью одного кредита выплатить другой. Проще говоря, рефинансирование позволяет перезанять. Сделать можно не только в стандартном порядке, посетив отделение банка, но и онлайн – через мобильное приложение или на сайте финансовой организации. Как работает этот механизм в дистанционном режиме, разбираемся в статье.
Многие банки и микрофинансовые организации предлагают оформить перекредитование в режиме онлайн. Это удобно, так как клиенту не придется посещать отделение банка/МФО, собирать документы и т.п. Чтобы получить новый кредит через приложение или сайт, нужно совершить одни и те же действия:
Отдельно нужно сказать о содержании заявки. С учетом характера рефинансирования, она будет отличаться от заявки на стандартный заём, в которой нужно указать только ФИО, адрес, гражданство и сведения о доходе. При рефинансировании клиент должен сообщить кредитору информацию о том займе (займах), которые он планирует «закрыть» с помощью полученных денег:
В разных приложениях эта операция выглядит по-разному и выполняется в разных разделах приложений. Например, в Forte подать заявку на рефинансирование можно через приложение, указав в разделе «Цель кредита» слово «Рефинансирование». В микрофинансовой организации Freedom Credit подать заявки подаются только на сайте. «Народный» позволяет получить перекредитование как в отделении банка, так и в приложении Halyk. А в «Каспи банке» вообще услуга рефинансирования не предлагается.
Банк/МФО может предлагать следующие условия рефинансирования:
Рефинансирование может помочь, если первоначальный заём был оформлен в иностранной валюте. С помощью этой услуги можно погасить долларовый кредит и возвращать новый долг уже в тенге, что будет куда дешевле. Кроме этого перекредитование позволяет раньше времени вывести из под обременения залоговое имущество при ипотеке. Также рассматриваемая услуга предполагает возможность объединить несколько займов в один и погашать уже не разными платежами в разные числа месяца, а одной суммой в одну и ту же дату.
Несмотря на явные преимущества, рефинансирование выгодно не всегда. В частности, если срок нового кредита значительно превышает срок действующего. Как уже было написано, из-за увеличения срока возрастает общая переплата.
Например, вы получили кредит под 25%, с ежемесячным платежом 134 384 тенге. Платить вам еще нужно полтора года. За эти полтора года вы переплатите 418 912 тенге. В другом банке предлагают рефинансирование под 20%, на 2 года. Ежемесячный взнос 101 792 тенге. Переплата за 2 года составит 443 008 тенге. Как мы видим, при таких условиях рефинансирование выгодно не для всех, а лишь для тех, кто планирует снизить ежемесячный платеж, не взирая на возрастание общей переплаты.
Также перекредитование не принесет результата, если новый банк взыскивает высокие комиссии. Рассчитывая выгоду, вы должны учитывать общий размер таких удержаний, поскольку из-за них может сильно вырасти переплата. Выгодным рефинансирование будет только в том случае, если сумма процентов и комиссий по новому кредиту меньше, чем по действующему.
Некоторые банки предлагают рефинансирование только при условии увеличения суммы. То есть, хотите вы или нет, но вам дадут сумму больше, чем требуется для погашения имеющихся долгов. Это подойдет тем, кому нужны дополнительные свободные деньги. В противном случае такой вариант рефинансирования окажется крайне невыгодным. Чтобы не оказаться в подобной долговой ловушке, внимательно изучайте условия договора и уточните у менеджера, какая конкретно сумма выдается в рамках перекредитования. Если речь идет о рефинансировании онлайн, то посоветоваться с менеджером не получится (если, конечно, вы не захотите лично посетить отделение банка). В таком случае изучить условия рефинансирования можно либо в приложении, либо на сайте банка. Как правило, образцы кредитных договоров банки публикуют на своих сайтах в открытом доступе.
Только внимательно анализируя условия каждого банка/МФО и сопоставляя их с показателями действующего кредита, вы сделаете правильный выбор.
