Кредит на обучение с госгарантией: как поступить, если нет денег

Учиться в ВУЗе или колледже можно не только «на гранте» или за деньги. Но если собственных средств не хватает, можно воспользоваться образовательным кредитом. В этом материале расскажем об образовательных кредитах, порядке их получения и особенностях государственного гарантирования от ГУ «Финансовый центр».

Гарантии «Финансового центра»

Государственное учреждение «Финансовый центр» является организацией, предоставляющей целевые займы на обучение и государственные гарантии по образовательным кредитам от банков второго уровня. Программа государственного гарантирования работает с 2005 года. Ее суть состоит в том, что центр берет на себя обязательства по возвращению средств банку, если заёмщик перестает их выплачивать.

Программа предназначена для тех, кто обучается на платных отделениях за счет заёмных средств. Средства предоставляются частями в размере стоимости обучения за один семестр. Сумма гарантии напрямую зависит от успеваемости студента. При определении точной суммы во внимание принимаются:

• для уже обучающихся студентов - оценки за последнюю сессию (в качестве подтверждающего документа используется транскрипт или справка о баллах успеваемости);
• для абитуриентов – аттестат об окончании школы или результаты сдачи ЕНТ.

Порядок получения гарантии

Условно процесс получения гарантии можно разделить на несколько этапов:

1. Подача заявки в банк. Сегодня в Казахстане кредиты на образование выдает только одна финансовая организация АО «Нурбанк». Срок – до 10 лет. Максимальная сумма зависит от стоимости обучения, но не превышает 5 млн.тенге. Может взиматься комиссия за организацию сделки в размере 1,5% от каждого транша. Номинальная ставка вознаграждения с комиссией – 21,5%, ГЭСВ – 24,08%-27%; без комиссии – номинальная ставка - 30,4%, ГЭСВ – 35%. В качестве обеспечения исполнения обязательства используется гарантия ГУ «Финансовый центр». 
2. В случае одобрения заявки клиент обращается в Финансовый центр с письменной просьбой о предоставлении гарантии кредитору с приложенными документами. Заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней.
3. При положительном решении центр направляет в банк гарантийное письмо. В случае отказа банку и клиенту предоставляется мотивированный ответ. 
4. После надлежащего оформления гарантии заёмщик и кредитор подписывают кредитное соглашение. После чего на счет учебного заведения будут поступать денежные суммы, равные стоимости обучения за семестр.
5. После проведения каждого транша банк выставляет Финансовому центру требование о погашении гарантийного обязательства, прилагая к требованию документы, подтверждающие проведение платежа. 
6. Центр перечисляет на счет кредитора необходимую гарантийную сумму.

Особенности и преимущества для обучающегося 

В списке ниже мы привели основные особенности образовательного кредитования, а также выгоды, которые получает заёмщик:

1. В сделке, помимо самого обучающегося, участвуют и его родители или официальные опекуны. Обучающийся в данном случае получит статус основного заёмщика, а родители (опекуны) будут считаться созаёмщиками. Созаёмщики выступают дополнительными гарантами возврата средств. 
2. Получить кредит и гарантию могут граждане, на момент подачи заявки, достигшие возраста 16 лет. То есть, чтобы получить данный вид финансирования, клиенту не обязательно быть совершеннолетним. 
3. Средства предоставляются на оплату любого вида обучения – бакалавриат, магистратура, докторантура, колледжи, на любую форму обучения.
4. Если сравнивать со стандартным потребительским кредитом, то ставка по образовательному займу заметно ниже рыночной, а также срок более продолжительный.
5. Заёмщик начинает погашать долг не сразу, а лишь спустя 6 месяцев после окончания обучения. 
6. Имущественный залог и поручительства третьих лиц не требуется. Поскольку в качестве обеспечения используется гарантия Финансового центра.

В список документов, необходимых для получения кредита с государственной гарантией, для обучающегося входит:

• сертификат о прохождении ЕНТ - абитуриентам;
• транскрипт с результатами последней сессии – тем, кто уже учится;
• удостоверение личности;
• договор с учебным заведением или счет на оплату с указанием цены обучения за один семестр;
• для заёмщиков, которым не исполнилось 18 лет требуется нотариально заверенное согласие родителей (опекунов) на получение финансирования.

Созаёмщики должны представить следующие документы:

• удостоверение личности;
• справка с места работы – для работающих по найму;
• декларация о доходах за последние полгода – для ИП;

Помимо этого банк может затребовать сведения о пенсионных отчислениях. Важно, чтобы у созаёмщиков был не только подтвержденный доход, но и положительная кредитная история без серьезных просрочек или банкротства. 

Что будет, если не платить образовательный кредит

Несмотря на специфическое целевое назначение, ответственность заёмщика за нарушение обязательства вполне стандартная. Для начала банк начисляет пеню за каждый день просрочки. Также за банком остается право на безакцептное (без согласия должника) списание средств с любых его счетов в счет погашения долга. То есть если человек получит зарплату, пособие, денежный перевод от родителей, кредитор незамедлительно спишет эти средства в свою пользу. Кстати, правило о пятидесятипроцентном удержании в данном случае не действует. Так как производится оно в досудебном порядке, без исполнительного листа. Ограничение в 50%, установленное статьей 95 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей», на безакцептное списание банков не распространяется. 

Кроме этого у кредитора остается право на принудительное взыскание. Если у должника не будет средств на счетах, банк может обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи или в суд. В обоих случаях на счета и карты должника будет наложен арест, и как только на них будут поступать деньги, они сразу же будут «уходить» в пользу банка. 

Я могу не платить, ведь Финансовый центр заплатит за меня

С одной стороны это верно. Суть гарантии центра, как раз, и заключается в том, чтобы погасить кредит в случае неплатежеспособности заёмщика. Так и произойдет, если бывший студент вдруг перестанет вносить ежемесячные платежи. Но с другой стороны Финансовый центр – это не благотворительная организация, просто так раздающая деньги направо и налево. 

Как только заём будет погашен, гарант незамедлительно потребует должника вернуть эти средства. Так как по закону лицо, погасившее долг вместо основного заёмщика, имеет право обратного (регрессного) требования к нему. То есть Финансовый центр, выполнив свои гарантийные обязательства перед банком, подаст в суд на бывшего студента. Подобные дела, как правило, выигрывает истец, то есть гарант. Поэтому как только судебное решение вступит в законную силу, все банковские счета должника будут арестованы. Помимо этого при отсутствии средств на счетах, центр может обратить взыскание на имущество, если таковое имеется в собственности должника.