Казахстанцы все чаще совершают покупки за заёмные средства. Однако перед получением кредита, имеет смысл изучить его условия и проанализировать возможные риски. Как это сделать, читайте в нашем материале.
Если вы планируете получить заём, обращайте внимание не только на процентную ставку и обязательность страховки. Одним из ключевых моментов являются финансовые санкции.
Банки взыскивают штрафы в следующих случаях:
Если с пеней за просрочку все понятно, то о штрафах, связанных с досрочным погашением, следует рассказать подробнее. Скажем сразу, что подобная санкция применяется не в каждом банке. Сегодня все больше финансовых организаций отходят от этой практики.
У некоторых читателей возникнет вопрос о правомерности подобного взыскания. Ведь в п. 5 ст. 39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК» сказано, что финансовые организации не имеют право взимать штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Совершенно верно. Однако далее текст статьи гласит следующее: «За исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до 6 месяцев со дня получения займа, выданного на срок до одного года, либо до одного года для займов, выданных на срок свыше одного года».
То есть если кредит получен на 10-12 месяцев, то досрочно вернуть его без санкций можно тогда, когда после получения денег пройдет 6 месяцев. Если же кредит оформлен на более длительный срок – 1,2,3 года и т.д., вернуть его без дополнительной платы можно через 12 месяцев после оформления кредита. За это время банк получит большую часть того вознаграждения, на которое рассчитывал.
Поэтому выплатить заём раньше положенного времени, можно только выждав определенное время. Конечно же, в течение этого времени, необходимо вносить ежемесячные платежи в установленном размере.
Штраф за преждевременный возврат может быть разным. Некоторые банки устанавливают процент от основного долга, некоторые – твердую денежную сумму, но чаще всего клиента обязывают выплатить «сверху» общую сумму вознаграждения за весь период кредитования. В любом случае данное условие должно быть указано в договоре, выражено ясно и недвусмысленно, чтобы избежать неоднозначного толкования.
Скажем сразу, что кредит совсем без штрафов не бывает. В любом случае банк всегда предусматривает неустойку за просрочку. От нее, что называется, никуда не деться. Вопрос только в размере этой неустойки. Где-то она больше, где-то меньше. Также где-то может встречаться и положение о штрафе за досрочное погашение, о котором уже написано. В общем, как бы там ни было, найти кредит с минимальными санкциями можно. Для этого нужно внимательно изучать договор. Попросите менеджера выдать вам на руки проект договора (документ без имен, печатей и подписей).
Взяв его домой, вы сможете в спокойной обстановке проанализировать содержание сделки. Если менеджер по каким-то причинам отказывает, то имеет смысл задуматься о добросовестности банка.
Само по себе понятие скрытого штрафа в контексте банковских кредитов является незаконным. Поскольку любые санкции, за что бы они не применялись, банк обязан указывать в договоре. Если же у клиента за что-то требуют деньги, но соответствующего положения нет в договоре, он имеет право не платить. А также может подать жалобу в Национальный банк, АРФРР и в прокуратуру на неправомерные действия финансовой организации.
Кстати, еще несколько лет назад, чтобы вводить в заблуждение потенциальных заемщиков, банки использовали в договорах предложения со звездочками, чрезвычайно мелкий шрифт, многочисленные сноски, читая которые можно было легко запутаться. Сегодня закон запрещает все эти уловки. Поэтому если вам предлагают подписать такой вот сомнительный договор, лучше поискать другого кредитора.
Можно. Если речь идет о денежном наказании за просрочку, то ответ прост. Ежемесячные взносы нужно платить строго по графику, не пропуская ни одного дня. В противном случае банк будет начислять пеню. Избежать штрафов за просрочку поможет также анализ своего финансового состояния. Суть заключается в том, что перед тем, как взять на себя кредитное обязательство, вы рассчитаете соотношение ежемесячного платежа и общей суммы ежемесячного дохода. Чем меньше платеж, по отношению к зарплате, тем ниже вероятность просрочки и соответственно, ниже риск того, что вам придётся платить неустойку.
Если же говорить о штрафах за досрочное погашение, то здесь два выхода. Либо поискать другой банк, который не взимает доплату за преждевременный возврат, либо выждать положенные 6 или 12 месяцев, по истечении которых банк лишается права на взыскание штрафа.
