В 2019 году президент Токаев объявил кредитную амнистию для социально уязвимых слоев населения - многодетных семей, инвалидов, малоимущих граждан. Долги были списаны в связи с осложнением финансовой и социальной ситуации, сложившейся в связи с эпидемией ковида. Данная акция носила разовый характер, и повторение ее власти не планируют.
Вместо кредитной амнистии существует другой алгоритм защиты интересов клиента, столкнувшегося с финансовыми трудностями. Одним из его этапов является урегулирование просроченной задолженности. Суть его состоит не в аннулировании займа, а в изменении его условий, в результате которого человек сможет продолжать платить кредит.
С 2025 года порядок общения банков и заёмщиков изменился. Поправки в законодательство усилили защиту граждан. Новые постановления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР) сделали взыскание проблемной задолженности более регулируемой процедурой. В частности, просроченные долги запрещено передавать коллекторам, а также появилась обязанность соблюдения досудебного урегулирования.
Два эти понятия часто путают. Однако между ними существуют принципиальные отличия.
Кредитная амнистия - это полное или частичное списание задолженности по решению уполномоченного государственного органа или президента. Как мы уже говорили, в Казахстане кредитная амнистия была однажды в 2019 году и носила единовременный характер.
Реструктуризация - это изменений условий действующего кредитного договора. Этот механизм не предполагает уменьшение или аннулирование долга. Суть реструктуризации состоит в том, что заёмщик и банк вместе согласовывают новый график погашения, который позволит заёмщику безболезненно погасить долг с минимальным финансовым
Кстати в банковском законодательстве такой термин, как «реструктуризация» отсутствует. Вместо него употребляется понятие изменения условий действующего кредитного договора.
Правила урегулирования задолженности закреплены в Законе РК «О банках и банковской деятельности» и постановлениях АРРФР. Содержащиеся там требования распространяются на банки второго уровня и МФО.
После возникновения просрочки кредитор не вправе сразу применять жесткие меры взыскания. Закон обязывает его уведомить заемщика о задолженности. В уведомлении должен содержаться ее размер, возможные последствия дальнейшего отказа от обязательств, а также сообщение о том, что должник может обратиться с заявлением об изменении условий займа. Такое уведомление направляется заемщику в течение 10 календарных дней с момента возникновения просрочки.
Заёмщику не стоит игнорировать это уведомление. Чем раньше он начнет переговоры с банком, тем выше вероятность избежать судебного разбирательства и дополнительных расходов.
Распространенная ошибка заёмщиков состоит в том, что они обращаются в банк через несколько месяцев после появления просрочки. За это время долг успевает увеличиться за счет начисленных процентов и неустойки.
По закону клиент обращается в банк с заявлением об изменении условий договора в течение 30 календарных дней со дня возникновения задолженности. В заявлении необходимо указать причины неплатёжеспособности и предложить свой вариант изменений графика, исходя из текущих финансовых возможностей.
Отметим, что просить об изменении условий договора есть смысл только в том случае, если кредит не выплачивается по уважительным причинам. Единого списка таких причин не существует, но чаще всего банки считают заслуживающими внимания следующие обстоятельства:
Поэтому к заявлению прилагают документы, подтверждающие снижение доходов:
Помимо документов следует представить собственный расчет доходов и обязательных расходов семьи. Если заемщик покажет, какую сумму он способен ежемесячно выплачивать без новых просрочек, банку будет проще оценить перспективы исполнения измененного графика платежей.
Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней после получения. При этом само изменение условий является его правом, а не обязанностью. Поэтому результатом рассмотрения заявления может быть одно из трех решений:
Банки предлагают следующие способы изменений условий кредитной сделки:
По результатам рассмотрения заявления банк обязан в течение 15 календарных дней сообщить заемщику о принятом решении. Он может согласиться с предложенными условиями, направить встречное предложение либо предоставить мотивированный отказ. Если кредитор предлагает собственные условия реструктуризации, заемщику должно быть предоставлено не менее 15 календарных дней для принятия решения.
Отказ банка еще не означает, что возможности урегулирования исчерпаны.
Если заемщик считает решение необоснованным, он может обратиться к банковскому омбудсману. После реформы 2025–2026 годов его компетенция была существенно расширена. Сегодня омбудсман рассматривает споры граждан практически по всем видам банковских займов, а не только по ипотеке. Кроме того, для споров с МФО действует институт микрофинансового омбудсмана. Если заемщик соглашается с решением омбудсмана, оно становится обязательным для исполнения финансовой организацией.
Если вы понимаете, что в ближайшее время не сможете своевременно заплатить по кредиту, действуйте следующим образом:
В 2026 году механизмом помощи должникам остается не кредитная амнистия, а изменение условий кредитного договора. Закон обязывает банки уведомлять заемщиков о просрочке и рассматривать их обращения об изменении условий кредитного договора, оценивая доказательства неплатёжеспособности. Вместе с этим государство ограничило возможность передачи проблемных долгов коллекторам до 2027 года.
