С июля 2026 года казахстанцы могут столкнуться с проблемой: еще вчера банк одобрял рассрочку на любую технику, а сегодня приходит отказ. Причина не в кредитной истории и даже не размере ежемесячного дохода. Все чаще мотивом отказа становится коэффициент долговой нагрузки (КДН), который потенциальные кредиторы должны рассчитывать по обновленным правилам Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Новый порядок направлен на снижение закредитованности населения. Однако для обычного покупателя это значит одно: получить рассрочку стало сложнее, а готовиться к покупке нужно заранее.
Многие воспринимают рассрочку как удобный способ оплаты без процентов. Но с точки зрения закона большинство магазинных рассрочек оформляется как стандартный потребительский кредит. Поэтому при рассмотрении заявки банк обязан оценить финансовое положение клиента и проверить коэффициент долговой нагрузки. Иными словами, приобретение газовой плиты в рассрочку проходит такую же проверку, как оформление стандартного потребительского займа.
Если при рассмотрении заявки банк установит, что после новой покупки долговая нагрузка превысит установленный предел, он откажет в выдаче средств независимо от стоимости товара.
КДН отражает ту долю ежемесячного заработка, которую заемщик тратит на погашение уже имеющихся кредитов, и сколько будет платить после оформления нового займа. При оценке принимаются во внимание:
Чем выше совокупные платежи по всем обязательствам, тем выше КДН. Если долговая нагрузка превышает установленный порог, кредитная организация не вправе выдать новый заем.
Что изменилось в 2026 году
В 2025–2026 годах АРРФР существенно обновило методы оценки платёжеспособности клиентов. Помимо действующих правил расчета КДН, введены новые ограничения для некоторых категорий заёмщиков, а также новые механизмы оценки долговой дисциплины и общей кредитной нагрузки. Цель — сократить количество необеспеченных кредитов, выдаваемых гражданам с повышенным риском невозврата. Проще говоря, теперь даже небольшая рассрочка сегодня анализируется значительно тщательнее, чем несколько лет назад.
Сам КДН для добросовестных заёмщиков остался не прежнем уровне - 0,5 или 50% от ежемесячного дохода. То есть на погашение всех долговых обязательств у человека должно уходить не более 50% дохода. Например, официальный доход составляет 400 тыс.тенге. При коэффициенте долговой нагрузки 0,5, на погашение всех долгов каждый месяц должно уходить не больше 200 тыс.тенге. В данную сумму входит не только планируемая рассрочка, но все имеющиеся кредиты. То есть если по уже имеющимся обязательствам ежемесячные платежи составляют 190 тыс.тенге, то еще одну рассрочку с ежемесячным платежом 30 тыс.тенге уже не одобрят. Поскольку в таком случае КДН превысит допустимый показатель.
Коэффициент долговой нагрузки изменился для граждан, которые в течение последних 12 месяцев допускали просрочки до 90 дней. Для них КДН составит 0,25. Таким заёмщикам разрешено направлять на погашение долгов не более 25% дохода. В таком случае при заработной плате в 400 тыс.тенге, сумма всех ежемесячных платежей не должна превышать 100 тыс.тенге. И с таким КДН получить рассрочку станет еще сложнее.
Вместе с этим, в 2026 году введен новый критерий - коэффициент долга к доходу (КДД). Он показывает соотношение общего размера всех долгов и годового дохода гражданина.
Покупатели, планирующие оформить рассрочку, оценивают только размер своего дохода, и в этом ошибка. Например, человек получает 500 тыс. тенге в месяц, с которых официально удерживаются все налоги и пенсионные отчисления. В этой связи он уверен, что банк одобрит рассрочку на телевизор стоимостью 700 тыс.тенге. Однако банк видит ситуацию иначе:
Каждый ежемесячный платеж увеличивает долговую нагрузку. В результате новый платеж может привести к превышению допустимого значения КДН, несмотря на вполне высокий доход. Именно поэтому отказ не всегда означает низкую платежеспособность клиента.
Одна из самых распространенных причин неожиданного отказа — старые кредитки.
Некоторые казахстанцы открывали их «на всякий случай», получили лимит, но практически ими не пользуются. При этом карта продолжает действовать. В зависимости от условий банка и порядка расчета кредитного риска наличие открытого кредитного лимита может учитываться при оценке заемщика. Поэтому даже неиспользуемая карта снижает вероятность одобрения. Кроме того, нескольких открытых кредитных продуктов снижают оценку финансовой нагрузки клиента. Поэтому перед рассрочкой стоит проверить:
Иногда закрытие одной кредитной карты помогает успешно пройти скоринговую проверку.
Какие еще причины могут привести к отказу
Помимо КДН банки анализируют и другие обстоятельства. Так отрицательное решение может быть принято из-за:
Для заемщиков, допускавших длительные просрочки, законодательство предусматривает еще более жесткие ограничения по коэффициенту долговой нагрузки, о которых мы писали выше.
Как оценить шансы на получение рассрочки
Чтобы избежать отказа прямо на кассе, лучше заранее подготовиться. Для этого имеет смысл:
То есть, сначала нужно уменьшить существующую долговую нагрузку, а затем обращаться за новой рассрочкой. Такая подготовка увеличивает вероятность положительного решения.
С июля 2026 года оформление рассрочки перестает носить формальный характер. Банки обязаны тщательно оценивать долговую нагрузку клиента, а новые требования АРРФР делают получение рассрочки зависимым от уже имеющихся кредитных обязательств. Поэтому перед подачей заявки стоит заранее провести собственную «финансовую ревизию»: проверить действующие кредиты, закрыть ненужные кредитные карты, погасить небольшие займы и убедиться в отсутствии просрочек.
