В Казахстане совершеннолетие и полная дееспособность наступает в 18 лет. То есть с этого возраста человек уже свободно может совершать сделки от своего имени. А значит, и получить кредит можно уже с 18 лет. Однако это общее правило, которое банки исполняют не всегда. Чаще всего кредиты одобряются гражданам, достигшим 21 года.
Все просто. Молодой возраст сам по себе не является причиной для отказа в предоставлении кредита. Причиной для отказа является отсутствие официального заработка и стажа, которые свойственны для молодого возраста. Обычно при оформлении кредита банки требуют подтвердить стаж и пенсионные отчисления за полгода, предшествующие обращению.
Ведь, несмотря на то, что совершеннолетие наступает в 18 лет, официальных заработков и трудовой биографии в этом возрасте у людей почти никогда не бывает. Единицы трудоустраиваются сразу после школы. В основном, юноши и девушки продолжают обучение в университетах и колледжах.
С одной стороны стипендия от государственного учебного заведения считается официальным нетрудовым доходом. С другой, со стипендии не отчисляются обязательные пенсионные взносы, по которым банк определяет размер дохода. Напомним, что с июля 2026 года при рассмотрении кредитной заявки банки и микрофинансовые компании вправе рассматривать только тот доход, который подтвержден пенсионными отчислениями. Поэтому получить стандартный потребительский кредит при наличии одной только стипендии, с 2026 года стало невозможно.
Как мы уже поняли, стипендия не является подтвержденным доходом и только при ее наличии получить крупный заём в банке с 2026 года стало невозможно. Но выход есть.
Для оформления стандартного потребительского займа, автокредита, или ипотеки студенту необходимо официально трудоустроиться. Но заявку на кредит сразу после заключения трудового договора подавать нет смысла. Все равно не одобрят. Чтобы одобрили, нужно проработать, минимум, 6 месяцев, и чтобы в течение этого времени работодатель удерживал с заработной платы пенсионные взносы и оплачивал другие обязательные платежи.
Но отметим, что сама по себе официальная зарплата еще гарантирует, что кредит точно одобрят. Банк оценивает официальный доход в совокупности с кредитной историей. Если у студента нет кредитной истории либо она еще слишком «маленькая», заявку могут не одобрить, даже если есть доход. В таком случае оценить платежеспособность и финансовую дисциплину человека сложно. К тому же финансовая организация оценивает не только самое наличие официального дохода, но и его размер. А точнее, коэффициент долговой нагрузки. Напомним, что он составляет 0,5, или 50% от ежемесячного дохода. То есть важно, что зарплата студента была на таком уровне, при котором будет соблюден необходимый показатель. Если же зарплата маленькая, то кредит могут не дать.
Многие банки предпочитают «не связываться» с такими клиентами либо предлагают им займы на более жестких условиях:
То есть обычный студент, который получает только стипендию, для большинства банков считается некредитоспособным, поэтому большие деньги в долг ему не дадут. Если же, помимо стипендии, у него есть официальная заработная плата, в размере, позволяющем «вытянуть» долговую нагрузку, то такой студент считается обычным заёмщиком.
Этот вопрос возникнет у молодых людей, которые получают одну только стипендию и пока еще не завели кредитную историю. Отвечаем. У вас все еще остается возможность получить небольшой банковский кредит наличными, в том же Kaspi, или микрозайм в МФО. Для этого важно, чтобы стипендия была соразмерна долговой нагрузке, а точнее, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 50% от суммы «институтской» выплаты.
Некоторые банки могут предложить вам кредитную карту с небольшим лимитом – 150-200 тысяч тенге. Также вы можете приобрести товар в рассрочку, при условии, что цена товара соразмерна половине вашей стипендии. В этих двух случаях, вы не только решите материальные проблемы, но и заведете кредитную историю, если у вас ее еще нет. Вовремя внося платежи по кредитке и рассрочке, вы сформируете положительный рейтинг, благодаря которому в недалеком будущем сможете получить крупный заём.
Если у студента нет зарплаты, но есть государственная стипендия, он может получить микрозайм. Еще в прошлом году получить микрокредит мог любой желающий казахстанец, вне зависимости от наличия подтвержденного дохода и качества кредитной истории. Этой возможностью часто пользовались и студенты, в том числе и те, которые не получили учебных пособий. Ведь в МФО не нужно подтверждать заработок и платежную дисциплину. А если вернуть деньги вовремя, то переплата почти не ощущается. Однако с июля 2026 года получить микрозайм без официального дохода или стипендии стало невозможно. Теперь и банки, и МФО обязаны проверять платежеспособность клиентов путем оценки подтвержденного дохода и коэффициента долговой нагрузки.
Почему эти правила коснулись и микрофинансовых организаций, ведь раньше они работали, не глядя на формальности? Ответ прост. Потому что молодежь активнее всего кредитовалась именно в сфере микрозаймов. В числе таких клиентов было много тех, кто не возвращал деньги. Многие из их числа либо бросали учебу, в поисках заработка для погашения долга, многие с этой целью брали все новые и новые микрозаймы, постепенно «по уши» обрастая долгами. В этой связи законодатель наряду с банками обязал и МФО оценивать долговую нагрузку и платежеспособность клиентов.
В числе нововведений 2025-2026 года можно отдельно выделить появление периода охлаждения по потребительскому беззалоговому кредитованию. Длительность этого периода зависит от суммы займа:
Суть периода в том, что в течение этого времени человек может передумать и отказаться от кредита. В этом случае финансовая организация аннулирует заявку без лишних формальностей.
Еще одно изменение состоит в том, что гражданин, который впервые оформляет беззалоговый потребительский кредит, обязан лично присутствовать в финансовой организации при оформлении сделки. Особенно это касается тех, у кого нет кредитной истории или она слишком «молодая». Однако это правило не действует при покупке товара в рассрочку. Здесь нет необходимости в личном присутствии, так как средства перечисляются напрямую продавцу, минуя покупателя.
Кроме периода охлаждения и личного присутствия законодатель ввел необходимость получать дополнительное согласие на заключение финансовой сделки. Данное правило действует в отношении граждан моложе 21 года и старше 55 лет, как дополнительная мера защиты от мошенничества. Согласие предоставляется через портал Электронного правительства или мобильное приложение банка.
