Мифы о кредитной амнистии: кому спишут долги, а кто потеряет все

На просторах интернета часто встречаются заголовки о кредитной амнистии в Казахстане. Некоторые казахстанцы уверены, что при определенных условиях банки могут простить им долги. В статье мы ответили на вопрос, правда это или вымысел.

Существует ли в Казахстане кредитная амнистия сегодня

Указ № 34 «О мерах по снижению долговой нагрузки» был подписан президентом Токаевым в 2019 году. Мотивом такого решения послужило резкое повышение закредитованности. Ввиду возникших экономических проблем многие заёмщики не смогли вовремя погашать займы. В тот момент программа включала три способа помощи:

1. Государство погашало за заёмщика часть основного долга и проценты.
2. Банки полностью списывали штрафные санкции, «набежавшие» за время просрочки. При этом основной долг проценты сохранялись за должником. 
3. По некоторым категориям займов прекращалось начисление неустойки после 90 суток просрочки. 

Однако таким образом от долгового бремени освобождались не все без исключения должники, столкнувшиеся с проблемой неплатежеспособности, а только социально незащищенные слои населения:

1. Многодетные семьи.
2. Инвалиды.
3. Граждане, получающие пособия по потере кормильца.
4. Семьи, воспитывающие детей-инвалидов.
5. Получатели АСП.

Программа проводилась с сентября 2019 по апрель 2020 года. По информации Агентства по регулированию и развитию финансового рынка за это время было списано долгов на сумму более 120 млрд.тенге. 

Отметим, что рассатотенная программа носила исключительно разовый характер. Указ № 34 прекратил свое действие еще в 2020 году. После этого информации о том, что кредитная амнистия в Казахстане может быть возобновлена, в открытых источниках не публикуется. 

А что в 2026 году?

В 2026 году механизмов списания долгов, аналогичных тем, которые работали с сентября 2019 по апрель 2020, не существует. То есть классической кредитной амнистии, которая была во времена ковида, в Казахстане не существует. Однако возможность списать долги все же имеется, и происходит это в рамках процедуры банкротства, которая регулируется законом РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан в Республике Казахстан».

То есть процедура списания долгов все-таки существует. Закон устанавливает три соответствующих механизма:

1. Внесудебное банкротство, которое осуществляется через НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан»», без привлечения финансового управляющего. Воспользоваться услугой могут казахстанцы, у которых общая сумма кредитных задолженностей не превышает 1600 МРП, при этом в собственности не имеется регистрируемого имущества (недвижимость, авто, земельные участки и т.п.). Непрерывная продолжительность просрочки более 12 месяцев. Исключением являются граждане, получающие АСП. Этой категории граждан не нужно ждать 12 месяцев, чтобы обратиться за внесудебным списанием долгов. Также необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования задолженности. 
2. Судебное банкротство. Процедура проводится в судебном порядке, с участием финансового управляющего. Применяется она в отношении граждан, у которых общая сумма непогашенных займов превышает 1600 МРП и имеется в собственности ценное имущество. Также необходимо провести досудебное урегулирование задолженности. При судебном банкротстве финансовый управляющий берет на себя распоряжение деньгами и активами должника. Его имущество продается с торгов, вырученные средства передаются кредиторам в счет погашения долгов. Если вырученных денег не хватает для полного исполнения обязательств, непогашенная часть долга списывается судебным решением.
3. Восстановление платежеспособности. Данный этап также инициируется в суде, но предполагается не списание долгов, а составление нового графика платежей. Банки идут должнику навстречу и уменьшают ежемесячный платеж с увеличением общего срока кредитования. В такой ситуации человеку становится погашать долг. Он не становится банкротом, его имущество полностью остается в его собственности. Однако восстановление платежеспособности применяется только к тем, у кого имеется достаточный официальный доход при стоимости имущества, превышающей размер обязательств. 

Кредиты «бесплатно» не списываются

С одной стороны может показаться, что судебное и внесудебное банкротство - очень удобные механизмы, позволяющие полностью избавиться от долгов с минимальными потерями. Но такая формулировка кажется уместной до тех пор, пока дело не коснется всех тонкостей.

Во-первых, банкротство подходит не всегда и не всем желающим без исключения. Это мы уже поняли потому, что должны быть соблюдены определенные условия - конкретный размер обязательств, продолжительность просрочки, наличие имущества для судебной процедуры и его отсутствие для внесудебной. Для этапа восстановления платежеспособности человек должен быть официально трудоустроен или иметь пенсию или другую регулярную выплату, чтобы платить по графику. 

Во-вторых, в процессе судебного банкротства человек теряет свои активы, причем даже и те, которыми он владеет совместно с супругами или другими собственниками. Исключением является только единственное жилье, не состоящее в залоге у банка и некоторые виды движимого имущества, использующегося в быту. То есть если кроме единственного жилья, у вас есть автомобиль, доля в общем имуществе или земельный участок - все это будет продано с торгов. Если ваше единственное жилье находится в залоге у банка, его заберут, даже несмотря на наличие несовершеннолетних детей или других нетрудоспособных членов семьи. 

В третьих, в результате банкротства списываются не все долги без исключения. В частности суд не избавит вас от необходимости платить:

• алименты;
• денежные возмещения вреда, который вы причинили жизни и здоровью другого человека, при условии, что есть соответствующее решение суда;
• компенсации вреда, причиненного в результате уголовного преступления;
• задолженности по налогам, административным штрафам и другим обязательным платежам в бюджет.

В третьих, долги не списываются «забесплатно». Процедура судебного и внесудебного банкротства имеет определенные последствия:

1. Запрет на получение кредитов в течение последующих 5 лет. Бывший банкрот может получить только микрокредит в ломбарде.
2. В течение 3 лет налоговые органы следят за изменением финансового состояния должника. То есть если за это время человек получит наследство или купит недвижимость, сведения передаются кредиторам, которые могут обратить взыскание на это имущество. 

К тому же, одним из негласных последствий банкротства считается ограничение сфер деятельности, в которых может работать человек. Здесь речь идет не о самом факте банкротства, а о законодательстве, регулирующем то или иное профессиональное направление. В частности, для некоторых должностей существует требование к финансовой благонадежности. Так после банкротства будет трудно устроиться на работу в банк, страховую или инвестиционную компанию. 

Кстати, что касается занятия самостоятельной предпринимательской деятельностью, то здесь ситуация проще. После признания банкротства человек может зарегистрироваться в качестве ИП и зарабатывать. Единственные две проблемы, в данном контексте связаны с тем, что в течение 5 лет у него не будет возможности развивать бизнес из-за отсутствия доступа к кредитованию, а также с финансовым мониторингом. То есть если ИП начнет активно развиваться, обзаводиться имуществом, на него могут обратить внимание его бывшие кредиторы. 

Можно обойтись и без банкротства

Скажем сразу, что списать долг без банкротства не получится, но получится изменить действующие условия так, чтобы рассчитываться более или менее безболезненно. Для этого существует процедура досудебного урегулирования задолженности. 

Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением об изменении условий кредитного договора. Причем у гражданина должны быть веские основания, а не просто «я не могу платить». В качестве таких оснований рассматривается:

1. Потеря работы. 
2. Перевод на должность с низкой зарплатой. 
3. Рождение ребенка или появление нетрудоспособного иждивенца в семье.
4. Заболевание с длительным течением или наступление инвалидности.

В каждом конкретном случае к заявлению прилагается документ, подтверждающий документ - приказ об увольнении или переводе, свидетельство о рождении ребенка и т.п. Также в заявлении должник предлагает банку свой вариант графика. В течение 15 рабочих дней банк рассматривает обращение и принимает одно из следующих решений:

1. Принимает условия клиента.
2. Предлагает свои условия.
3. Отказывает в случае недостаточности оснований.

В первых двух случаях стороны подписывают дополнительное соглашение, которым изменяются условия договора и новый график погашения. В случае отказа гражданин может оспорить его путем подачи жалобы в АРФРР.