Нередки ситуации, когда человек берет кредит, но обстоятельства внезапно меняются, и деньги становятся не нужны. Что делать в такой ситуации, как вернуть неиспользованный кредит без штрафов и лишних доплат, мы разобрались в статье.
Некоторые люди ошибочно считают, что после одобрения заявки у них сразу появляются денежные обязательства перед банком. Но это не так. Одобрение заявки - это только согласие банка выдать деньги. Но сам кредит на этой стадии еще не выдается. Это происходит только после того, как клиент и банк подпишут соответствующий договор. Причем подписание не обязательно должно происходить в классической бумажной форме. Договор считается заключённым, в том числе, и в приложении, когда цифровой документ подписывается посредством ЭЦП или введения специальных кодов из смс.
То есть до тех пор, пока человек не подписал бумажный или электронный договор, никаких долговых обязательств перед банком у него не возникает. Факт одобрения заявки не обязывает оформлять заём, и если клиент через несколько дней не придет за деньгами, заявка аннулируется. Это происходит в разных банках в разные сроки - от 1 до 3 дней. Такой короткий срок отводится на оформление сделки потому, что доход, долговая нагрузка и другие изначально одобренные условия могут быстро измениться. А предоставление кредита по неактуальным данным противоречит интересам банка.
Проще говоря, если человек подал заявку, но не подписал кредитный договор, банку он ничего не должен. И до момента подписания он может передумать без претензий со стороны банка.
Здесь все предельно просто.
Нужно обратиться в банк и сообщить об отказе от займа. Для этого можно позвонить или лично обратиться в отделение, а также написать в онлайн-чат или службу поддержки в приложении.
Затем желательно убедиться, что заявка аннулирована, и кредит не имеет статус действующего. Сделать это можно в приложении, в разделе «Кредиты», «Банковские продукты» и т.п. Содержимое разделов может быть разным, но главное, чтобы было ясно, что заявка закрыта, и кредит не активен.
Дополнительно, для страховки, можно проверить и другие подходящие разделы «Документы», «Договора», «Календарь/график погашения», «История операций» и т.п. Если в одном из этих разделов окажется уже сформированный договор займа, нужно обязательно сообщить об этом банку и принять меры к аннулированию данного договора.
Отказ от кредита как после одобрения заявки, так и после получения денег, не влечет никаких правовых последствий для человека. Банки не требуют официальных объяснений.
Скажем сразу, что просто отменить уже заключенный договор не получится. В такой ситуации действовать надо следующим образом:
Если вместе с займом оформлены другие сопутствующие платные услуги, например, страховка, нужно изучить условия ее прекращения и механизм возврата денег. Досрочное погашение кредита не означает, что страховая премия будет также автоматически возвращена. В большинстве случаев, чтобы получить назад свои деньги, клиент должен обратиться с заявление в страховую компанию. После чего премия будет возвращена с вычетом небольшой суммы за время действия страховки.
Также не рекомендуется «молча» переводить всю сумму на счет банка, не убедившись, что операция оформлена именно, как досрочное расторжение договора или полное досрочное погашение кредита.
Закон РК «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает финансовым организациям взимать штрафные санкции с граждан за досрочное возвращение кредита. Данное правило действует только в отношении займов физических лиц, оформленных для личных нужд. То есть если кредит был выдан на предпринимательские цели, банк может взыскивать определенные дополнительные санкции, но это уже тема для другой статьи.
Далее на примере рассмотрим механизм начисления вознаграждения за фактическое пользование кредитными средствами при условии их досрочного возврата.
Итак, представим, что гражданин получил кредит в сумме 1 млн.тенге под 25% годовых. Через 10 дней он передумал и решил вернуть деньги. Сумма к возврату будет уже немного больше той, чем он получил изначально, поскольку на нее начисляются проценты.
Для того, чтобы высчитать вознаграждение банка за 10 дней, нужно определить проценты за 1 день. Делается это следующим образом:
1 000 000 *25%/365дн. = 684,93 тенге - сумма вознаграждения за 1 день. За 10 дней она возрастет в 10 раз и составит 6 849 тенге.
То есть при досрочном возврате рассматриваемого займа клиент вернет уже не ровно 1 млн., а 1006849 тенге.
Если клиент решил отказаться от полученного кредита, не воспользовавшись деньгами, то юридически верным будет не заявление об отказе от займа или о досрочном расторжении договора, а заявление о досрочном возврате кредита.
Закон не предъявляет каких-то требований к составлению такого документа. Однако писать его самостоятельно вряд ли придется, поскольку большинство банков предлагают клиентам уже готовый образец для заполнения. Он составлен по общим правилам официального документооборота и имеет следующую структуру:
Естественно, что полное погашение займа значительно раньше срока невыгодно для финансовой организации. Поскольку она теряет ту прибыль, которую могла бы получить в виде ставки вознаграждения за весь срок действия договора. Но как бы то ни было, банки не имеют право отказывать в удовлетворении рассматриваемой просьбы.
Если это произошло, клиент может пожаловаться на действия кредитора в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Жалоба подается через подразделение Национального банка или онлайн, на сайте агентства. Составляется документ в произвольной форме, главное, чтобы из ее содержания была ясна суть нарушения и требование о его устранении. Жалоба рассматривается в течение 20 рабочих дней. Ее результатом в большинстве случаев является удовлетворение требований заёмщика. Агентство выносит специальный нормативный акт, которым обязывает банк принять досрочное погашение кредита и прекратить действие договора.
