Каждый заёмщик хочет поскорей вернуть кредит, чтобы избавить бюджет от лишней нагрузки. Для этого существует возможность досрочного погашения кредита. Однако данная услуга имеет нюансы, о которых надо знать, чтобы действительно не переплачивать.
Частичный или полный возврат кредита раньше срока – правильное решение для тех, кто решил сэкономить. Поскольку в таком случае заметно снижается общая переплата. Вернуть досрочно можно как ипотеку, так и стандартный потребительский кредит. Но чтобы в процессе погашения не возникло непредвиденных переплат, нужно соблюдать следующий алгоритм.
Читать договор нужно еще перед тем, как его подписать. Особенно обратите внимание на положения, связанные с досрочным исполнением обязательств. Почему на это нужно обращать внимание? Вот почему. Банк имеет право взыскивать штрафные санкции в случае полного или частичного погашения в следующих случаях:
В случае несоблюдения этих временных рамок вам грозит переплата. Ее размер и условия взимания обязательно указываются в договоре. В противном случае вы имеет право оспорить начисленные переплаты через Агентство по регулированию и развитию финансового рынка или через суд.
Во всех остальных случаях досрочное погашение производится без дополнительных выплат. У некоторых банков может быть введен временный мораторий на досрочный возврат. Например, досрочный возврат запрещается по займам, выданным в определенный отрезок времени или по займам, входящим в определенные кредитные программы. Но постоянным такой запрет быть не может.
Если по кредиту раньше у вас были просрочки, то они по каким-то причинам могли остаться открытыми, в результате мог накопиться долг.
Поэтому, как только вы внесете сумму погашения, банк в первую очередь направит средства на закрытие имеющихся просрочек. И только после этого остаток суммы будет направлен на покрытие основного долга. Из-за того, что часть средств ушла на незапланированные расходы, на погашение основного долга будет направлено меньше денег, чем вы рассчитывали. В результате кредит погасится не полностью, и вам придется доплачивать, чтобы закрыть остаток долга.
Если оставшуюся часть займа не возвратить, она начнет «обрастать» процентами, неустойкой, и размер просроченной задолженности станет больше.
Чтобы этого не случилось, обязательно узнайте у менеджера, точную сумму долга вместе с просрочками, вознаграждением и прочими платежами.
В разных банках действуют разные варианты досрочного погашения. Где-то клиентов просят прийти в отделение, написать соответствующее заявление и подождать несколько дней. Где-то внести платеж можно онлайн, без формальностей. В мобильном приложении достаточно нажать на кнопку «Погасить досрочно» и при наличии необходимой суммы на счете, долг закроется за несколько минут. В некоторых финансовых организациях сочетаются оба эти способа.
Какие-то банки за досрочное погашение в приложении или на сайте взыскивают комиссию. Поэтому перед тем, как проводить платеж онлайн, уточните о комиссиях у менеджера. Кроме того, нельзя забывать, что при частичном погашении ежемесячный платеж все равно нужно будет платить по графику.
В общем, везде свои особенности. Когда вы полностью выплатите долг, можете взять в банке справку об отсутствии задолженности. Но помните, что за выдачу такого документа финансовая организация имеет право брать деньги.
Рассчитавшись с долгом, обязательно запросите персональный кредитный отчет. Сделать это можно на портале Электронного правительства или на сайте Первого кредитного бюро. Один раз в год отчет выдается бесплатно. При повторном обращении услуга будет стоить 400 тенге.
В КИ отражаются все сведения, связанные с вашими займами – суммы, сроки, даты погашения, просрочки и т.п. Проверяя кредитную историю, вы увидите, действительно ли ваш текущий заём закрыт, или по нему остались какие-то долги. В таком случае вы сможете оперативно их выплатить и сохранить нормальную финансовую дисциплину.
Досрочное погашение кредита – отличное решение для тех, кто хочет избежать переплаты. Но перед тем как отдать банку крупную сумму денег, убедитесь, что после этого у вас останется финансовая подушка безопасности. Отметим, что финансисты советуют держать про запас, минимум, 5-6 своих ежемесячных окладов.
