Число проблемных займов в нашей стране растет с каждым месяцем. Если вы уже оказались в «долгах, как в шелках», вам будет полезно узнать о трех стратегиях, позволяющих относительно быстро рассчитаться с кредитами.
Вариант подходит тем, кто имеет несколько кредитов. Суть подхода заключается в следующем. Вы начинаете первым погашать самый маленький кредит. По нему вы вносите полный ежемесячный платеж в соответствии с графиком. Если есть возможность платить больше, платите больше! По остальным займам при этом тоже нужно платить, но по минимуму – столько, сколько можете. После закрытия наименьшего долга, выбираете следующий по сумме наименьший заём и продолжаете платить по той же схеме. По нему вы погашаете полный ежемесячный платеж, а по оставшимся договорам делаете минимальные взносы. Таким образом, сумма самого большого долга, находящегося в конце списка, будет постепенно уменьшаться, и когда вы дойдете до него, он уже не окажется таким неподъемным, как в самом начале.
В процессе выплат нужно постараться не набирать новых кредитов и по возможности не «одалживаться» у друзей и родственников. Ведь с ними тоже придется как-то рассчитываться.
Суть способа заключается в том, что сначала вы досрочно гасите кредит с самой большой процентной ставкой. Затем выплачиваете заём с процентами пониже, и таким образом приходите к займу с самой низкой процентной ставкой. Платежи совершаются по той же схеме, что и при «снежном коме» - максимальный ежемесячный платеж по самому большому кредиту и минимальные взносы по остальным. После закрытия этого долга выбираете следующий по размеру процентной ставки заём и все финансовые усилия концентрируете на его погашении.
Сущность настоящей лавины заключается в том, что она зарождается на вершинах в небольшом количестве снега, но по мере продвижения вниз, ее объемы увеличиваются. Так же дело обстоит и с досрочным погашением кредита по одноименной схеме. Вначале количество денег, идущих на выплату долга, будет минимальным. Затем после погашения самого «тяжелого» кредита средств станет значительно больше. Чем больше долгов вы закрываете, тем больше денег остается для выплаты оставшихся обязательств.
Если вы планируете рассчитаться досрочно, вам не обойтись без дополнительных платежей, превышающих сумму ежемесячного взноса. Возможность их применения нужно согласовывать с банком. После закрытия каждого кредита, освободившиеся средства вы можете использовать в качестве дополнительных платежей по следующим обязательствам.
У многих возникнет вопрос, откуда взять лишние деньги, когда большинство казахстанцев живет от зарплаты до зарплаты. Рассчитайте ежемесячный бюджет и определите, сколько денег уходит на жизнь, и сколько вы можете оставлять на погашение кредита. В течение нескольких недель записывайте свои ежедневные траты, и поймете, что 10-15 тысяч тенге уходит на ненужные мелочи – сигареты, кофе из автомата, энергетические напитки и т.п. На время откажитесь от бесполезных трат, а освободившиеся деньги направьте на оплату кредита. Получить дополнительный доход поможет подработка, продажа ненужных вещей. На время имеет смысл отказаться от проведения больших праздников и путешествий.
Рефинансирование – это получение нового займа, предназначенного для погашения уже имеющихся кредитов. Это мероприятие имеет смысл лишь тогда, когда процентная ставка по новому договору будет ниже той, которую вы уже платите. Оформить его можно в том банке, где имеется действующий кредит, или в другом. Правила рефинансирования таковы, что клиент не получает денежные средства на руки. Банк перечисляет их на погашение действующих кредитов напрямую.
Рефинансирование заметно снижает текущую финансовую нагрузку за счет уменьшенного ежемесячного платежа. Но не стоит думать, что общая переплата по новым условиям будет меньше прежней. Например, если вы взяли кредит на 24 месяца и платите его больше года, то основная часть процентов, скорее всего, уже погашена. Если оформить рефинансирование на этом этапе, то вы проиграете, поскольку с новым займом вернутся те проценты, которые вы уже выплатили.
Чтобы понять, насколько выгодным будет перекредитование в данный момент, нужно провести несложный математический расчет. Суммируйте все платежи по графику рефинасирования, а затем сделайте то же самое с графиком своего действующего кредита. Сравнение полученных результатов поможет определиться с выбором. Если вы определились и поняли, что условия нового займа вам подходят, тогда необходимо:
Существует масса способов «влезть в долги», но только один способ позволяет от них освободиться – погасить их. Если вы сомневаетесь, что сможете вовремя рассчитаться с банком, возможно, есть смысл отложить эту идею кредита до лучших времен.
