В Казахстане продлен мораторий на передачу проблемных кредитов коллекторам. Запрет будет действовать до 1 мая 2027 года. Решение о его продлении стало важной мерой поддержки граждан, находящихся в сложной финансовой ситуации.
Цель моратория состоит в том, чтобы дать должникам время для восстановления платежеспособности или досудебного урегулирования долга. При этом у человека не будет опасений, что он станет объектом жесткого давления, которое обычно практикуют коллекторы.
Должник взаимодействует напрямую с банком или МФО. У него есть возможность лично просить о пересмотре условий договора, предлагая свои варианты графика. К тому же взаимодействие банка и должника проходит в правовом поле, в то время как общение с коллекторами часто выходило за рамки закона. В таких условиях может показаться, что кредитор остался «за бортом», но это мнение ошибочно.
Продление моратория не освобождает заёмщиков от уплаты долга, поскольку банки и МФО по-прежнему могут взыскивать задолженность самостоятельно. Законодатель сохраняет за кредитором право на досудебное урегулирование, обращение в суд и принудительное взыскание. В банках и микрофинансовых организациях имеются специальные отделы или сотрудники которые занимаются взысканием проблемных займов.
В 2026 году схема их работы осталась без изменений. Согласно ст. 61 Закона РК «О банках и банковской деятельности…» в течение 10 дней после возникновения просрочки финансовая организация обязана уведомить об этом должника. Уведомление направляется обычной почтой, в виде смс или сообщения в мессенджере или в приложении банка. В документе указывается:
После получения такого сообщения у должника есть 30 дней на том, что принять ответные меры. В течение этого времени он может либо погасить долг, либо обратиться в банк с заявлением об изменении графика платежей. Если ни того, ни другого не произойдет, кредитор обращается в суд. В таком случае сумма истребуемого долга увеличивается за счет того, что к ней прибавляются судебные расходы, а потом еще и вознаграждение частного судебного исполнителя.
После того, как решение суда вступает в силу (а оно почти всегда выносится в пользу кредитора), у должника арестовывают счета. Если на счета поступают регулярные платежи по типу пенсии, заработной платы или пособия, с них будет удерживаться ровно половина до тех пор, пока долг не погасится полностью.
Если сумма обязательства превышает несколько миллионов, то при отсутствии денег на счетах, кредитор может обратить взыскание на имущество, принадлежащее должнику. Если есть квартира, автомобиль или другие ценные активы, частный судебный исполнитель может инициировать их конфискацию для последующей продажи с торгов.
Чтобы избежать суда и принудительного взыскания средств гражданин может воспользоваться своим правом на досудебное урегулирование задолженности. По сути - это процесс, направленный на изменение условий действующей сделки. В рамках этого процесса должник обращается к кредитору с письменным заявлением об изменении условий договора. В этом заявлении он объясняет причину неплатежеспособности и предлагает собственный вариант нового графика.
Кредитор рассматривает это заявление 15 календарных дней. По истечении этого срока банк:
Если стороны пришли к обоюдовыгодному решению, банк составляет дополнительное соглашение, в котором содержатся изменённые условия договора, а также новый график платежей. Клиент подписывает документы и начинает платить по комфортным для себя условиям.
Для повышения шансов на положительный ответ заёмщику рекомендуется представить подтверждение ухудшения финансового состояния: снижение доходов, потерю работы, болезнь, увеличение расходов на содержание семьи и другие обстоятельства. В качестве доказательств к заявлению могут прилагаться копии приказа об увольнении, справки о заработной плате, медицинские документы с подтверждением диагноза, препятствующего дальнейшей работе, свидетельства о браке, рождении детей и т.п.
В заявлении заёмщик может предложить такие условия:
Закон позволяет выбрать либо одно из этих условий, либо предложить банку их совокупность. Например, уменьшить ежемесячный платеж и продлить срок кредита.
Отметим, что изменение условий договора является не обязанностью, а правом банка/МФО. Финансовая организация не обязана по закону идти навстречу клиенту. Поэтому случаи отказов нередки. Но вместе с этим, у должника есть право на обжалование отказа со стороны банка. Для этого он может обратиться:
В большинстве случаев, при наличии доказательств неплатежеспособности, указанные инстанции принимают сторону должника и обязывают кредитора пересмотреть существующие условия.
Помимо изменения условий сделки, существует еще один способ решить проблему с долгом - рефинансирование. Суть услуги заключается в получении нового кредита для погашения уже имеющегося. Причем новый кредит берется с пониженной ставкой и более длительным сроком. Благодаря чему у заёмщика снижается текущая финансовая нагрузка.
Услугу рефинансирования предлагает большинство казахстанских банков. Получить эту услугу можно в той финансовой организации, в которой имеется проблемный заём или другом банке, который ее предлагает. Рефинансирование выгодно, если по действующему кредиту вы выплатили не дольше 40% срока, а также, если новая ставка на 2,5%-3% ниже действующей.
Это разные процедуры, которые регулируются одним законом РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан…».
Восстановление платежеспособности применяется в отношении тех должников, которые имеют постоянный доход, чтобы рассчитываться с кредиторами. Для этого необходимо, чтобы стоимость его имущества превышала размер его задолженности, а также имелся постоянный доход. При восстановлении платежеспособности составляется новый график платежей, удобный для должника и кредиторов. Конечно же, в первую очередь при составлении учитываются финансовые возможности должника. Он не признается банкротом, его имущество не продается с торгов.
Внешне восстановление платежеспособности схоже с досудебным урегулированием долга, но это разные процедуры. В первом случае соответствующее решение принимает суд, во втором - должник и кредитор.
Важно понимать, что продление моратория не аннулирует задолженности, но лишь дает время для их погашения. Поэтому при возникновении финансовых трудностей не следует игнорировать требования кредитора. Чем раньше должник начнёт переговоры, тем выше вероятность достижения взаимоприемлемого решения.
