Человеку свойственно ошибаться. Какие-то промахи не приносят заметного вреда, а какие-то превращаются в настоящий «дамоклов меч», готовый сорваться и разрушить благосостояние. Мы изучили мнения пользователей, аналитиков и экономистов, на основе составили топ-10 ошибок, приводящих к долгам. Итак, рассказываем.
Кредит имеет смысл тогда, когда вы собираетесь купить вещь, выгода от которой выше, чем сумма займа с переплатой. Например, приобретая в ипотеку квартиру в престижном районе или в новостройке с «большими перспективами», вы можете быть уверены, что в будущем ее стоимость возрастет. Вложение принесет прибыль, если вы решите эту квартиру продать. Если же речь идет о покупке в кредит ненужной бытовой техники, смартфонов, гаджетов, драгоценностей, то здесь идет только расход средств. Никакой прибыли эти вещи в будущем не принесут. Продать их можно только в категории «б\у», по низкой стоимости.
Рискованно брать кредит и на открытие бизнеса с непредсказуемой рентабельностью. Это не только невыгодно, но и опасно, поскольку вы не сможете продать неликвидное предприятие и будете гасить долг из собственных средств.
Речь идет не о личных вещах (одежде, обуви и т.п.), а о более дорогостоящих покупках - автомобилях, бытовой технике, оборудовании и т.п. Автомобиль, купленный в автосалоне, переходит в категорию «б/у» сразу, как только выезжает за его ворота. Это же самое можно сказать и о бытовой технике. Как только вы открыли заводскую упаковку, хранящаяся в ней вещь перестает быть новой. Стоимость товаров в таком случае снижается на 10%-20%. Чисто с экономической точки зрения это не очень грамотное вложение.
Целесообразнее купить машину с небольшим пробегом. Выглядит она как новая, а стоить будет заметно дешевле.
Кому-то кажется, что торгуются только на рынке, кому-то кажется, что это вообще стыдно. Но на самом деле в том, чтобы спросить про скидку нет ничего предосудительного. Часто продавцы сразу включают скидку в цену товара. Такой подходит позволяет им выглядеть лояльнее в глазах покупателя. Не торгуясь, человек покупает вещь на 1,5%-10% дороже ее действительной стоимости.
Кредит или кредитная карта оформляются, когда вы хотите купить какую-то конкретную вещь. Бывает, что полученная сумма превышает стоимость планируемой покупки. Из-за этого появляется соблазн потратить оставшиеся деньги на что-нибудь еще. Такое поведение не принесет ничего, кроме убытков. Ведь деньгами, которые не пригодились, вы вполне могли бы погасить часть кредита.
При несвоевременной оплате, банк начисляет пеню за каждый день просрочки. Из-за этого сумма платежа увеличивается. Допуская постоянные просрочки, вы «рубите на корню» свою кредитную историю и тем самым лишаете себя возможности получить выгодный кредит в будущем. Банки не будут сотрудничать с недобросовестным заёмщиком, и в случае необходимости, деньги вы сможете получить только в МФО под высокий процент и на короткий срок.
Таким образом из-за частых просрочек вы получаете убыток дважды. Первый раз, когда помимо суммы ежемесячного взноса платите банку штрафные санкции. Второй раз (необязательно) – когда из-за отказа банка вам придется брать дорогостоящий микрозайм в МФО.
Если вы уже пропустили несколько платежей по кредиту или забыли вернуть вовремя деньги, взятые в долг у родственника, не бросайте дело на самотек. Вы не только испортите отношения с близкими человеком, но и окажетесь лицом к лицу с судом или коллекторами. Кредитор либо самостоятельно подаст на в суд, либо передаст дело коллекторам. Не надейтесь, что банк простит долг, забудет про него или пропустит срок исковой давности.
Помимо процентов на сумму задолженности ежедневно будут «набегать» штрафные санкции. Суд присудит вам еще и выплату издержек, которые кредитор понес в связи подачей иска. А после того, как решение вступит в законную силу, в работу вступят судебные исполнители. За свою работу они тоже взыщут 10% от присужденной суммы. А если вы не захотите платить добровольно, вас ждет арест счетов, автоматические списания части поступающих доходов. А при отсутствии денег, взыскание будет обращено на недвижимость, автомобиль или любое другое ценное имущество, которым вы владеете.
Вполне возможно, что многие статьи своих затрат вы можете сократить, а какие-то и вовсе исключить. Но чтобы увидеть необходимые и второстепенные расходы, нужно вести личный бюджет. Делать это желательно регулярно – каждый день, каждую неделю или месяц (кому как удобнее). Но фиксировать следует любые, даже самые незначительные траты. Через несколько месяцев вы начнете понимать, куда уходят деньги и как можно какую-то часть дохода экономить.
Избавиться от долгов возможно, но нужно пройти процедуру персонального банкротства. Занимаются этим исключительно юристы и адвокаты. К тому же банкротство подходит не всегда и не всем без исключения. Так что если вы увидели объявление о том, что некие специалисты (не юристы, и не адвокаты) предлагают списать долги, то, вероятнее всего, это мошенники. Вы заплатите им за вымышленные услуги, а затем будете платить еще и свой кредит, так как он никуда не исчезнет. Еще раз подчеркнем, что списание заёмных задолженностей осуществляется только по решению суда, после длительной процедуры банкротства.
То же самое можно сказать и кредитных посредниках (брокерах). За определенный гонорар вам пообещают стопроцентное одобрение кредита. Причем пообещают только на словах, никакого договора, гарантирующего результат с вами никто подписывать не станет. И если банк не одобрит заявку, то вам нечего будет предъявить этим горе-помощникам.
Рефинансирование – это получение нового кредита, деньги которого направляются на погашение уже имеющегося. Нельзя сказать, что это путь, ведущий в тупик. При отсутствии просрочек и правильном сопоставлении долговой нагрузки с финансовыми возможностями рефинансирование поможет выплатить «тяжелый» кредит на более удобных условиях. Но бывают такие случаи, когда, чтобы погасить один долг человек берет второй, потом, чтобы погасить второй, берет третий, таким образом, застревая в кредитной кабале на несколько лет.
Сбережения нужно делать обязательно. Даже при скромной зарплате имеет смысл откладывать хотя бы по 5-7 тысяч или вообще любую посильную для себя сумму. Сберегая какую-то часть дохода, вы создаете финансовую подушку безопасности, которая поможет в кризисной ситуации. Например, в случае потери дохода, вы сможете средствами этих сбережений несколько раз погасить ежемесячный платеж по кредиту и избежать просрочек.
