Чем отличается кредит от рассрочки

И кредит, и рассрочка облегчают приобретение тех или иных товаров или услуг. Точный выбор финансового предложения зависит целей и условий, при которых совершается покупка. В статье разберемся, в чем заключается принципиальная разница между кредитом и рассрочкой.

Характеристики понятий

Перед тем, как приступить к описанию различий, определим, что собой представляет каждая услуга в отдельности. 

Кредит – это денежная сумма, которую банк выдает под проценты на определенные цели или без целевого назначения. Вы подписываете договор, получаете график погашения в бумажном или электронном виде и платите. Иногда банк берет в залог имущество, почти всегда это происходит при оформлении целевого кредита – купленная вещь остается в залоге до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена. Целевой кредит перечисляется непосредственно вашему продавцу, который затем передает вам вещь. Сами вы этих денег на руки не получаете. Если речь идет о простом потребительском займе без целевого назначения, то денежную сумму вам выдают наличными или перечислением, после чего можете тратить ее по собственному усмотрению. 

Рассрочка – несколько иное понятие, подразумевающее скорее не вид займа, а вариант покупки. Магазин дает возможность получить товар сразу, а платить за него равными частями в течение нескольких месяцев. 

Существует два вида рассрочки:

1. Банковская - магазин сотрудничает с финансовой организацией. Суть заключается в следующем. Банк и заёмщик заключают договор рассрочки. При этом банк сразу выплачивает продавцу всю стоимость купленного товара. А заёмщик затем частями рассчитывается с банком. По сути, банковская рассрочка – это тот же кредит, но оформленный на месте покупки – в крупных магазинах мебели, техники, ювелирных салонах работают представители какого-то банка, с которыми можно сразу заключить соглашение.
2. Прямая – рассрочка непосредственно от продавца. Чаще всего этот вариант предлагается по специальным акциям и действует ограниченное время. Стоит знать, что если определенный товар продается со скидкой, то приобретая его в рассрочку, вы заплатите не скидочную, а полную его стоимость.

Перечисляем различия

Рассматриваемые понятия различаются следующими моментами:

1. Отсутствие процентов. По кредиту платится вознаграждение за пользование чужими деньгами, по прямой рассрочке такого нет. Если речь идет о банковской рассрочке, то проценты по ней, как правило, уже включены в стоимость товара, и покупатель их как бы «не ощущает».
2. Процедура оформления и требования к заёмщику. Рассрочка оформляется за 15-20 минут, и клиенту потребуется только удостоверение личности. А если товар покупается через маркет-плейс мобильного приложения какого-нибудь банка, то вообще никакие документы не нужны. Достаточно нажать несколько кнопок на клавиатуре смартфона. Справедливости ради скажем, что и кредит часто можно получить таким же образом. Но в магазине к клиенту не предъявляются такие строгие требования, как в банке – официальный доход, положительная кредитная история и т.п. в этом смысле рассрочку оформить проще. Чтобы по частям рассчитываться за ноутбук или телевизор, вам не обязательно иметь стабильный доход, высокую платежную дисциплину и т.п. Магазины не интересуются вашей кредитной историей и материальным положением. 
3. Количество документов. Почти всегда для выдачи займа банк требует разные документы – от справки о доходах, до нотариального согласия второго супруга на передачу имущества в залог. Для рассрочки все это не нужно. 
4. Срок действия договора. Целевые и потребительские кредиты могут выдаваться на длительные сроки – до 7 лет. Рассрочка в магазине, как правило, не превышает 24 месяца. 
5. Поручители, гаранты и залог. Торговые организации не требуют дополнительных гарантий от покупателей, продавая товары в долг на свой риск. Банки, кредитуя население, нередко страхуются посредством залога или поручительства.
6. Момент перехода права собственности. Переход права собственности зависит от способа покупки. Так если вы взяли нецелевой потребительский заём и заплатили этими деньгами за товар, то он сразу становится вашей собственностью. Если же кредит был целевым, купленная вещь будет в залоге банка до тех пор, пока вы полностью не погасите задолженность. Это же правило относится и к рассрочке. Товар из магазина будет находиться в вашем пользовании, пока вы не рассчитаетесь до конца. И только после оплаты завершающего вещь взноса станет вашей собственностью.

Ответственность за неуплату

Кредит и рассрочка налагают на заёмщика обязательство по возврату долга. Нарушение этого обязательства влечет негативные последствия.

И магазин, и банк будут требовать, чтобы вы возвращали деньги. У них имеется ваш адрес, номер контактного телефона и данные удостоверения личности. Поэтому найти вас им не составит труда. В течение одного или двух месяцев вам будут писать сообщения с напоминаниями, звонить менеджеры магазина или банка. Если вы и дальше продолжите уклоняться от оплаты, на вас подадут в суд. Помимо основной задолженности взыщут неустойку за каждый день просрочки и судебные расходы. А в случае их выигрыша в суде, к взысканной сумме прибавится еще и исполнительская санкция – 10% от суммы долга, которые нужно заплатить судебному исполнителю за его работу.

В данной ситуации интересы кредитора, будь то банк или магазин, защищает закон. И если вы, взяв на себя обязательство, откажетесь его исполнять, через суд вас заставят принудительно. Чтобы не оказаться в такой ситуации, перед тем как брать кредит или покупать что-то в рассрочку, подумайте, сможете ли вы вовремя рассчитываться. В противном случае велик риск оказаться, что называется по уши в долгах.