Реформа МФО с 1 июля: что делать должникам при отзыве лицензии у микрофинансовой компании

С 1 июля 2026 года действуют очередные изменения в финансовой сфере, затрагивающие деятельность микрофинансовых организаций. Разработана новая система управления рисками, продлен мораторий на продажу долгов коллекторам, а также для МФО, лишенных лицензии ограничен срок взыскания долгов. Подробнее об этих аспектах реформы - в нашем материале.

Подробнее об МФО, лишенных лицензии

Рассматриваемые изменения являются частью уже действующей реформы, начатой властями с 19 марта 2026 года, и утвержденной законом РК от 16 января 2026 года № 259-VIII. 

Одним из важных изменений стало сокращение срока на взыскание проблемных задолженностей микрофинансовыми организациями, у которых отозвана лицензия. Также частично был изменен порядок такого взыскания. До внедрения изменений должники ликвидированных МФО сталкивались с проблемой, когда долг начинали требовать другие компании и делали это в разрез с законом.

Теперь же у таких правопреемников ограничена свобода действий в вопросах взыскания. В том числе ограничен и срок. Теперь требовать проблемную задолженность можно в течение 24 месяцев после отзыва лицензии. 

При этом прекращение действия лицензии не означает, что автоматического списания долга. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка разъяснило, что долговое обязательство клиента не связано напрямую с действием лицензии МФО. Обязательство переходит к компании-правопреемнику при условии, что права были переданы законно. 

То есть при смене кредитора МФО или сам новый кредитор обязаны предоставить должнику следующую информацию:

1. О закрытии микрофинансовой организации и передаче права требования новой компании.
2. Реквизиты для внесения платежей.
3. Порядок погашения задолженности.
4. Уведомление о том, что в случае отказа от исполнения обязательства кредитор обратится в суд.

Кстати, согласие самого должника на передачу права требования долга не испрашивается. Поэтому подход «МФО закрылось, значит можно не платить» в данной ситуации приведет к судебным проблемам и увеличению долга. 

А может ли МФО, лишенная лицензии, взыскивать долги самостоятельно

Да, может. Микрофинансовая организация в таком случае не может выдавать микрозаймы, а вот истребовать ранее выданные деньги имеет полное право. Отзыв лицензии сам по себе не влечет автоматическое закрытие юридического лица. Оно может продолжать существовать, но уже без права на оформление новых сделок. Ранее заключенные кредитные договора и вытекающие из них обязательства сохраняют свою юридическую силу. 

В МФО, лишенной лицензии есть два способа взыскивать долги - делать это самостоятельно или передать право требования третьему лицу. Ранее в качестве такого лица могла выступать коллекторская компания. Но мораторий на передачу права требования долга коллекторам был продлен до 2027 года. Теперь же МФО без лицензии может реорганизоваться и передать свои права вновь созданной или уже действующей микрофинансовой организации. 

То есть в случае отзыва лицензии, должники микрофинансовой организации будут выплачивать долги либо ей самой, либо новой компании-правопреемнику, которая в то же время, не является коллекторской организацией. 

С какого момента отсчитывать 24 месяца

Решение об отзыве разрешительного документа принимает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Данное решение направляется руководству МФО, а также публикуется в СМИ и на официальном сайте АРФРР в разделах новостей или пресс-релизов. Важно понимать, что 24-месячный срок отсчитывается не со дня публикации или уведомления МФО, а именно с даты вынесения решения. То есть вам нужно отыскать на сайте АРФРР решение об отзыве лицензии у «вашей» МФО, посмотреть на дату его вынесения и с указанного дня отсчитать 24 месяца.

Если взыскатель будет убеждать, что 2 года следует считать с момента назначения правопреемника или каких-то других обстоятельств, связанных с прекращением деятельности МФО, знайте, это прямо противоречит закону. Поскольку в п.10 ст. 16 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» прямо говорится, что МФО, лишенная лицензии, осуществляет взыскание задолженности в течение 24 месяцев со дня принятия уполномоченным органом решения о лишении лицензии.

При этом, если за 24 месяца микрофинансовая организация не предпринимала попыток истребовать долг или не назначила правопреемника, невзысканные задолженности прощаются. Но на практике это происходит крайне редко, поскольку собственники МФО прилагают все усилия, чтобы вернуть свои активы и компенсировать убытки.

Это важная норма, но применять ее нужно аккуратно. Нельзя самостоятельно объявить любой старый микрозайм «списанным». Сначала следует установить дату лишения лицензии, статус МФО, историю передачи требования и то, какие действия предпринимались в установленный законом период.

Мораторий на коллекторов продлен до 1 мая 2027 года

Это второй важный аспект реформы, выше мы уже мельком упомянули о нем. Сейчас будем разбираться детально.

Временный запрет на передачу прав требования по потребительским микрокредитам физических лиц коллекторам был введен еще в 2024 году и продлен до 1 мая 2027 года. Вместе с этим у банков и МФО сохраняется право на самостоятельное взыскание проблемных долгов. В крупных финансовых организациях для этих целей действуют целые департаменты и отделы. Небольшие «эмфэошки», не имеющие в штате собственных юристов, могут нанимать их со стороны.

Агентские договора остаются

Перед тем, как рассказывать об агентских договорах, объясним, что закон предусматривает два способа передачи права требования долга коллекторам:

1. Цессия - то есть полная уступка с переменой кредитора. После заключения договора цессии МФО теряет статус кредитора по отношению к должнику, и кредитором со всеми правами и обязанностями становится коллекторская компания.
2. Агентское обслуживание. По договору агентского обслуживания коллекторская компания действует от имени и в интересах МФО, не становясь кредитором по отношению к должнику. Кредитором по-прежнему остается микрофинансовая организация, все права и обязанности по займу возникают у нее. Коллекторы в данном случае берут на себя функцию ограниченного представительства.

Запрет передачи права требования распространяется только на договора цессии, когда коллектор сам становится кредитором по отношению к должнику. Что же касается агентского обслуживания, то такие сделки остаются. МФО по-прежнему имеет право привлекать коллекторов, как представителей для взыскания проблемных долгов. 

Что делать, если позвонил коллектор?

В такой ситуации нужно выяснить, на каком основании передано право требования долга. Коллекторы не имеют права скрывать эту информацию от заёмщика. Мало того они обязаны выдать копию договора, подтверждающего их право требования. То есть, не стоит сразу запрашивать реквизиты и вносить деньги неизвестно кому. Стоит вначале проверить полномочия лица, представляющегося взыскателем:

Для этого нужно:

1. Потребовать документы, подтверждающие факт передачи права требования. Если компания сообщает о том, что является правопреемником МФО, уточните, каким образом и когда произошло правопреемство. 
2. Проверить статус взыскателя. Если перед вами коллекторская компания, узнайте ее название, ФИО человека, который с вами общается, а также потребуйте, чтобы вам предоставили копию договора о передаче права требования. Еще раз подчеркнем, что если коллектор работает по агентскому договору, то мораторий на его действия не распространяется. 
3. Установить дату отзыва лицензии у МФО. Эта дата позволит правильно отсчитать 24 месяца, отведенные на взыскание.
4. Запросить расчет долга. Не нужно соглашаться и сразу платить, если вам сообщили, что вы должны «столько-то» без расшифровки суммы. Взыскатель обязан сообщить, какая часть приходится на основной долг, какая на проценты, на неустойку и т.п. 
5. Сравнить сумму предъявленную взыскателем, и сумму по договору. Если в расчет входит неустойка и дополнительные выплаты, следует выяснить, на каком основании и за какой период начислены данные суммы.

Если взыскатель не дает документы и не сообщает сведения, но при этом продолжает требовать деньги, вы можете обратиться в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Обращаться нужно с доказательствами: договором, расчетом задолженности, письмами взыскателя, документами о передаче права требования, скриншотами сообщений и другими данными о микрозайме.

В особо сложных ситуациях может потребоваться судебная защита. Самое наличие долга не лишает вас права оспаривать его размер или законность действий взыскателя.