Цифровой тенге – один видов государственной валюты Казахстана, выпускаемой Национальным банком республики. В отличие от децентрализованных биткоинов, цифровой тенге имеет соответствующую государственную поддержку. Не так давно в цифровом тенге был выдан первый заём на развитие бизнеса.
Данный финансовый продукт предлагается в рамках программы «Орлеу», которая реализуется фондом «Даму» в партнерстве с некоторыми банками второго уровня - Halyk, Банк ЦентрКредит, Forte, Bereke Bank, «Евразийским», Freedom Bank, Nurbank, RBK Bank.
Подать заявку можно через мобильные приложения указанных банков или на их официальных сайтах. Делается это в стандартном режиме. В специальном поле вписывается БИН, наименование, юридический адрес и другие данные о компании. Сроки рассмотрения таких заявок тоже обычные – от нескольких часов до 1-3 дней.
При проверке учитываются следующие сведения:
Если все эти параметры соответствуют требованиям банка, то заявка одобряется, и средства поступают на специальный счет клиента. У читателя может возникнуть вопрос о том, где и как хранятся эти средства? Все относительно просто. Цифровой тенге «живет» на профильном цифровом счете, который открывается в Национальном банке РК на имя держателя (в нашем случае – это хозяйствующий субъект). Счет привязывается к платежной карте банка второго уровня, в котором оформлен цифровой кредит. Благодаря такой привязке средства становятся доступными к использованию.
Цифровой заём по программе «Орлеу» выдается на следующих условиях:
Стоит отметить, что получить цифровой кредит на льготных условиях под 12,6% могут получить любые предприятия вне зависимости от сферы деятельности. Но, тем не менее, существует список приоритетных отраслей, которе имеют преимущество перед всеми прочими при получении финансирования. Список этих отраслей размещен на сайте «Даму». В него входит большое количество направлений, включая производство продуктов питания, медикаментов и средств реабилитации, сельское хозяйство, некоторые виды тяжелой промышленности, сбор и утилизация мусора и т.п.
Как мы уже сказали, цифровой кредит на бизнес имеет целевое назначение – пополнение оборотных средств, то есть тех денег, которые предприятие использует в своей ежедневной работе. Если цифровая валюта будет израсходована на другие цели, не относящиеся к пополнению оборотных средств, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать возврата всех выплаченных сумм.
Так как же банк будет отслеживать направления расходования цифрового кредита? Вопрос решен с помощью маркировки. Маркировкой называют программирование цифровой валюты, позволяющее использовать ее в строго определенных целях. Каждому токену присваивается своеобразная метка – например, «на расчет с контрагентами» или «на выплату заработной платы» Таким образом, средства цифрового кредита можно промаркировать или запрограммировать таким образом, что их можно будет расходовать только в направлениях, связанных исключительно с работой конкретного предприятия. На эти деньги уже нельзя будет купить квартиру или машину для директора или оплатить ими поездку за границу.
Данная маркировка позволяет снизить риски заключения фиктивных сделок и делает контроль за целевым использованием средств более простым и прозрачным.
Помимо маркировки проект электронных тенге предполагает составление так называемых смарт-контрактов. Это цифровые договора, разработанные в виде программных кодов, в которые вносятся условия сделки, подлежащие обязательному исполнению ее сторонами. Эти условия отображаются не на бумаге, не в формате ворд или пдф, а виде программного кода. И исполняются они автоматически, без вмешательства кого-либо или чего-либо извне, а также без дополнительных ручных проверок.
Для заключения смарт-контракта сторонам достаточно согласовать все условия, вписать их в программный код, а дальше все делает программа.
Особенность смарт-контракта заключается в том, что он создается в системе блокчейн. А это значит, что его нельзя ни удалить, ни изменить в одностороннем порядке. Оба участника сделки видят условия именно в таком варианте, в котором они их согласовали и знают, что код будет исполнен так, как прописан.
Кому-то может показаться, что смарт-контракт в большей степени относится к сделкам с криптовалютой. Изначально при его создании именно так и предполагалось. Но теперь с развитием технологий он может использоваться везде, где требуется автоматизация договоренностей между сторонами. В том числе, между банком и заёмщиком, когда речь идет о цифровом кредите.
В контексте бизнес-финансирования смарт-контракт избавляет от необходимости собирать бумажные справки о подтверждении дохода и минимизирует риски для банка, связанные с невозвратом средств. В качестве примера можно рассмотреть обычную ситуацию. Банк выдал предприятию кредит. Послед чего предприятие обязано погашать ежемесячные взносы по графику. Однако на практике обе стороны могут нарушать условия сделки. Например, заёмщик не соблюдает сроки выплат, а то и вовсе может перестать платить по разным причинам. Если говорить о банках, то чаще всего с их стороны встречаются односторонние увеличения переплат в виде комиссий, которые в бумажном договоре можно «спрятать» с помощью юридических формулировок.
В смарт-контракте такой не пройдет. Если любая сторона нарушит условия сделки, контракт получает соответствующую информацию, и автоматически включает ответный механизм реагирования, который стороны внесли в программный код при выдаче средств.
В настоящее время цифровое кредитование не получило достаточного развития. Банкам и пользователям еще многое предстоит узнать и многому научиться, но в обозримом будущем этот вид финансирования станет более понятным и доступным каждому предпринимателю в Казахстане.
