Существует два вариант ипотеки – коммерческая и государственная (она же льготная). В статье мы рассмотрим особенности каждого варианта кредитования и решим, что является более выгодным для покупки жилья.
Государственная и коммерческая ипотека решают одну и ту проблему, но выдаются на разных условиях. Различие состоит в доступности и источниках финансирования.
Льготная ипотека предлагается определенным категориям граждан, нуждающимся в жилье. По таким программам действуют пониженные процентные ставки за счет того, что они частично финансируются государством. Чтобы получить льготный заём, необходимо соответствовать ряду правил, которые устанавливают местные органы власти. В частности:
При этом важно, чтобы претендента на льготное финансирование не было в собственности никакого жилого имущества, в том числе и доли в общей собственности. Это же правило относится и к супругам заёмщика. Или же жилье должно быть официально признано аварийным. Каждый претендент обязан официально встать на очередь в качестве лица, нуждающегося в жилье. В противном случае его не включат в состав участников программы.
Существуют также льготные кредиты от «Отбасы банка». Они выдаются под 7% , 9%, 12%. Программы называются «Наурыз», «Умай», «7-20-25» и т.д. Чтобы принять в них участие, претендент должен не только соответствовать профильным требованием каждой программы, но и иметь в «Отбасы банке» депозит. Причем к моменту подачи заявки на депозите должно быть накоплено от 30% до 50% стоимости жилья.
Коммерческая же ипотека предоставляется банками второго уровня на рыночных условиях. Здесь высокие ставки и высокие размеры первоначальных взносов. Однако у коммерческих программ нет таких строгих требований к потенциальным заёмщикам. Поэтому получить их может любой желающий при наличии достаточного дохода и соответствующего возраста. Как известно, что многие банк не выдают ипотеку гражданам, которым на момент подачи заявки исполнилось 63 и более лет.
Коммерческая и государственная ипотека различаются рядом основных параметров.
Основное преимущество льготного кредита – низкая ставка вознаграждения. Это особенно выгодно для людей с относительно небольшим доходом – многодетных родителей, инвалидов, молодых семей и т.п. Сегодня льготная ипотека выдается под 2% и 5% в зависимости от конкретной программы. Например, многодетные семьи и инвалиды первой и второй группы могут получить финансирование под 2%. Всем прочим очередникам предлагается ставка в 5%. По обоим вариантам размер первоначального взноса не превышает 10% от стоимости объекта. Большую часть ставки субсидирует государство.
Государство разработало национальный проект «Сильные регионы – драйвер развития страны». В рамках этого проекта до конца 2025 ода планируется обеспечить финансированием 46 тысяч казахстанцев, стоящих в очереди на жилье.
У коммерческих программ ставка до 25%. Первоначальный взнос, минимум, 30%-35%. Но нередко доходит и до половины стоимости жилья. В данном случае источником финансирования выступают исключительно собственные средства заёмщика.
Почти все льготные программы устроены таким образом, что купить по ним можно только первичное жилье в новостройке или строящемся доме. К тому же имеется строгая привязка к региону. То есть на заёмные средства можно покупать квартиру только в той местности, в которой заёмщик имеет регистрацию по месту жительства.
Коммерческая ипотека таких ограничений не имеет. Она выдается на покупку любого жилья в любой местности. Главное условие, чтобы это жилье было ликвидным. Поскольку банк принимает его в залог и хочет быть уверен в том, что в случае прекращения выплат, залог можно будет реализовать и покрыть убытки.
В этом отношении получение государственной ипотеки куда более сложный и продолжительный процесс, чем получение коммерческого займа.
Во-первых, претендент должен встать на очередь на получение жилья. Сделать это можно на портале Электронного правительства. Для подписания заявки потребуется электронно-цифровая подпись. Обращение рассматривается 30 дней. Узнать о постановке на учет можно в личном кабинете, в разделе «История получения услуг». Также ответ о постановке на учет либо об отказе приходит в виде смс на указанный в заявке номер телефона.
Условия некоторых льготных программ таковы, что перед тем, как подать заявку на ипотеку, человек должен пройти проверку на соответствие профильным требованиям. Например, если он претендует на финансирование, как многодетный родитель, банк и акимат проверяют, действительно ли он таковым является, действительно ли у него и его супруга нет в собственности жилья и т.п. И только успешно пройдя указанные этапы, человек может подавать заявку в банк.
Что касается стандартной коммерческой ипотеки, то подать заявку можно максимально быстро, через приложение или в отделении банка. При этом не нужно проходить никаких формальных процедур. Все, что нужно банк проверит самостоятельно.
Многим, кто пытался получить льготную ипотеку, известно, что пройти все этапы процедуры – это еще полдела. Ведь деньги можно не получить даже, если ты полностью соответствуешь всем требованиям программы и самого банка.
Проблема заключается в ограниченном финансировании. На различные льготные программы государство ежегодно выделяет ограниченное количество средств. Именно поэтому банки принимают малое количество заявок в течение крайне ограниченного количества времени. Известны случаи, когда прием заявок заканчивался уже через несколько минут после его начала.
Если говорить об обычной ипотеке, то проблем с финансированием и ограничением количества заявок здесь не возникает.
