В своем интервью зампред Национального Банка Акылжан Аймагамбетов сообщил, что с апреля 2026 года некоторые банки могут «притормозить» программы по кредитованию граждан. Это связано с тем, что в следующем году регулятор обяжет банки второго уровня, кредитующие население, наращивать капитал. Для чего это нужно и как скажется на простых гражданах, мы разбирались в статье.
Если говорить простыми словами, то контрциклический буфер капитала – это своеобразный запас денежных средств, предназначенный для смягчения финансовых потерь банков, вызванных резким снижением кредитования. До недавнего времени идеи создания такого резерва не стояло вообще.
Однако с началом кризиса последних лет банки второго уровня и Национальный Банк столкнулись с проблемой снижения процикличности банковского сектора. Процикличностью называется способность банков чрезмерно усиливать кредитование в периоды экономического подъема и резко снижать его во временя напряженности. Усиление процикличности ведет в возможности резких снижений, которые чреваты большими убытками для банков. А убытки эти, в свою очередь, заметно дестабилизируют экономику.
В этой связи руководство Национального банка выдвинуло предложение о том, что банковский сектор необходимо защищать от последствий подобного снижения кредитования в кризисные периоды. В качестве защиты и будет выступать тот самый контрциклический буфер капитала, он же финансовый резерв банка.
Создание рассматриваемого денежного буфера преследует такие цели, как:
С 2026 года контрциклический буфер станет нормой, обязательной для всех без исключения банков второго уровня в Казахстане. Резерв должен составлять не менее 2% от общего капитала банка. Баймагамбетов сообщил, что в 2026 году совокупное увеличение капитала по кредитным организациям составит 480 мдрд.тенге.
Усиление требований к банкам в части достаточности капитала повышают операционные расходы, в результате чего снижается реальная доходность финансовой организации. Чтобы компенсировать данные убытки банки, вероятнее всего, будут повышать ставки по кредитам. Проще говоря, банки начнут перекладывать свои расходы, вызванные с созданием денежного резерва, на плечи своих клиентов.
Повышение ставок по кредитам снизит их доступность, что усугубляет еще и тем, что, банки ужесточат требования к платежеспособности потенциальных заёмщиков. Как показывают последние изменения в финансовом законодательстве, именно это ужесточение сейчас и происходит. Банки стали внимательнее проверять платежеспособность и долговую нагрузку потенциальных заёмщиков. К тому же отказать в одобрении заявки могут даже из-за однодневной просрочки по ранее оформленным кредитам.
Экономист Бауыржан Шурманов считает, что в свете новых ограничений займы станут недоступными для граждан с нестабильным и/или неофициальным доходом. Кредиторы начнут пристальнее оценивать источники поступления денег. В новых реалиях банкам крайне невыгодно работать с подозрительными заёмщиками, поэтому они будут выбирать только тех клиентов, у которых «железно» подтверждена платежеспособность.
Экономист отметил, что обязанность формировать денежный резерв, изменение оценки платежеспособности и повышение базовой ставки не скажутся на заёмщиках с нормальной кредитной историей. Для них условия займов останутся прежними. Но для клиентов с низким кредитным рейтингом предложений с удобными условиями станет гораздо меньше.
Экономист уверен, что ближайшем будущем новые правила ограничат доступ к кредитованию. Банк действительно перестанут работать с определенной частью населения. Однако в долгосрочной перспективе эти меры приведут к снижению закредитованности общества и минимизации рисков для самих банков.
Когда займы оформляют только те, кто действительно может их возвращать, это со временем стабилизирует рынок и усилит платежную дисциплину. Финансовые организации начнут активнее разделять высокорисковых и добросовестных заёмщиков, что позволит им избегать избыточных рисков. Считается, что с 2026 года рынок потребительского кредитования откажется от режима массового спроса и станет более адресным.
