Получить кредит без кредитной истории не так-то просто. Ведь банки не склонны доверять молодым людям, которые берут кредиты в первый раз. Это объясняется тем, что у банка нет возможности проверить платежеспособность и финансовую добросовестность человека. Наша статья о том, как построить кредитную историю и как получить заём, если вы – студент или начинающий специалист.
Если вам не исполнилось 21 года, то вы, наверняка, знаете, что в банке вам кредит не дадут по уже известной причине. Так что же делать, когда срочно нужны деньги? Существует несколько выходов.
Микрофинансовые организации без проблем предоставляют небольшие суммы молодым людям, достигшим совершеннолетия. МФО не обращают внимания на отсутствие кредитной истории, не учитывают наличие официального дохода. Естественно, что в первый раз дадут немного – максимум, 60-70 тысяч тенге. Но в случае своевременного погашения, суммы последующих займов будут становиться больше и больше.
Например, первый раз вам дадут 60 тысяч, второй раз уже от 90 до 150 тысяч и так далее. Но это возможно только, если вы будете вовремя вносить платежи.
Однако надо понимать, что у микрозаймов есть один значительный минус – большая переплата. Ставка по микрокредиту насчитывается не ежемесячно, как в банке, а ежедневно. То есть проценты набегают каждый день. Средняя ставка вознаграждения в МФО по Казахстану колеблется от 0,01% до 1% в день. Минимальная ставка встречается крайне редко, в основном МФО выдают деньги под 1%. То есть если вы взяли 50 тысяч, то через 10 дней должны будете вернуть 55. В случае просрочки придется заплатить пеню, которая может значительно выше, чем сами проценты.
Kaspi Bank – один из немногих банков второго уровня, который выдает займы гражданам до 21 года. На официальном сайте банка сообщается, что получить потребительский нецелевой кредит на сумму до 1 млн.тенге может любой казахстанец, достигший возраста 18 лет.
Информации о ставке вознаграждения по таким кредитам в открытом доступе мы не обнаружили. Однако посчитать общую переплату можно в приложении «Каспи», в разделе «Оформить кредит или рассрочку», «Кредит наличным». Переплата небольшая. Так, если взять 100 тысяч на 3 месяца, то переплата составить всего 5115 тенге.
Несмотря на то, что этот банк предлагает несколько разных потребительских программ, новичку не удастся сразу выбрать ту программу, которая ему нравится. Первый раз Kaspi выдаст минимально возможную сумму – 100-200 тысяч тенге.
Кроме кредита, в банке можно получить рассрочку на товары, приобретенные в Kaspi-магазине.
Подобные финансовые продукты для молодых людей предлагают и некоторые другие банки, но их количество невелико, и условия везде схожие.
Читатель спросит: «Ну взял я микрозайм или потребительский кредит в Kaspi. И что с того? Как мне это поможет решить вопрос с кредитной историей, если у меня ее нет». Ответ прост. После того, как вы оформите сделку в МФО или в «Каспийском», у вас появится кредитная история. А если будете исправно вносить платежи, эта история будет еще и положительной, что в будущем повысит ваши шансы на получение крупного кредита в банке.
Банки второго уровня и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения о заёмщиках и об оформленных ими сделках в Государственное кредитное бюро (ГКБ). Вместе с ним в Казахстане действует и коммерческая организация с аналогичными функциями – Первое кредитное бюро (ПКБ). Обе эти организации занимаются сбором, хранением и обработкой кредитных историй.
По закону каждый человек имеет право получить выписку из своей кредитной истории. Сделать это можно на сайте ПКБ или через портал Электронного правительства. Один раз в год услуга предоставляется бесплатно. Если запрашивать чаще одного раза в год, то за каждую заявку нужно будет заплатить 400 тенге.
Выписка позволит вам увидеть размер своего долга, сумму ежемесячного платежа, просрочки, если таковые имеются.
Как правильно платить первый кредит, чтобы построить хорошую кредитную историю
В первую очередь, не нужно погашать долг раньше срока, чтобы быстрее его закрыть. Желательно вносить платежи строго в даты, установленные графиком. Вы спросите: «Почему? Ведь это наоборот удобно, так как снижается общая переплата, да и вообще, чем быстрее рассчитался, тем быстрее освободился от долга». Со стороны плательщика все справедливо. Но банки к досрочному погашению относятся иначе.
Во-первых, они теряют прибыль из-за того, что недополучат те проценты, на которые рассчитывали. Во-вторых, досрочное погашение, как это ни странно, расценивается банками не как признак высокой платежеспособности, а напротив, как признак финансовой нестабильности. Кредитор рассуждает примерно так. Раз человек решает сразу выплатить весь долг, значит он не уверен в том, что в последующие периоды сможет платить своевременно.
Нельзя допускать просрочек даже на один день. Малейший пропуск срока сигнализирует банку о вашей недобросовестности. Также нельзя вносить ежемесячные платежи не полностью. Из неоплаченной части сформируется задолженность, на нее будут «набегать» помимо процентов штрафные санкции. От такого неполного погашения кредитная история пострадает не меньше, чем от просрочек в чистом виде.
Ответ достаточно прост.
В первую очередь, взвесьте свои финансовые возможности и уясните для себя, сможете ли вы своевременно рассчитываться с банком. Если да, то еще раз пересмотрите целесообразность кредита. Так ли он вам нужен, как кажется? Если деньги действительно нужны, то внимательно читайте договор.
Банк в обязательном порядке должен указывать на первой странице договора:
Если вы оформляете кредит в отделении банка, менеджер выдаст вам копию договора для ознакомления. Если же сделка проводится в приложении, то найти текст соглашения можно в соответствующем разделе, связанном с выдачей кредита.
