Мысль о том, что долги по коммуналке могут помешать получить кредит, кажется абсурдной. Но, тем не менее, она имеет под собой основания. Долги за услуги ЖКХ действительно влияют на кредитную историю. Из-за них человек не сможет получить заём. В статье мы разобрались, как просрочки по квартплате снижают скоринговый балл, как банки узнают о них, и как человеку сохранить финансовую репутацию в глазах потенциальных кредиторов.
Субъекты естественных монополий обязаны передавать сведения о должниках в Кредитное бюро. Это правило установлено в ст. 18 Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в республике Казахстан». Согласно ее положениям поставщиками сведений для кредитных бюро наряду с банками и микрофинансовыми организациями выступают и поставщики коммунальных услуг. В их перечень входят компании, которые предоставляют услуги в сфере:
В силу ст. 27 этого же закона поставщики коммунальных услуг обязаны заключать с кредитными бюро соответствующие договора по передаче информации. При этом они должны не только предоставлять сведения, но и регулярно обновлять их.
Просрочки по коммуналке выступают негативными факторами при оценке платежеспособности заёмщика. Эти долги банки рассматривают как дополнительные факторы риска. Логика проста - если у человека не хватает денег или самодисциплины, что вовремя заплатить за газ и воду, то возможно, по тем же причинам он не сможет возвращать кредит. Проще говоря, при обнаружении коммунальных задолженностей скоринговые системы банков автоматически снижают общий балл. Чем продолжительнее и больше задолженность, тем сильнее негативное влияние и ниже балл.
Совсем плохи дела, если снабжающая организация подала на потребителя в суд, и дело находится у судебных исполнителей. В такой ситуации счета будут заблокированы, а при заблокированных счетах ни один банк не одобрит заявку. Кстати, такую же ситуацию можно наблюдать и налоговой задолженностью. Даже если вы задолжали государству три копейки, Налоговая служба блокирует счета, и банк отказывает в выдаче займа.
Если для банков и МФО этот срок короче и составляет 10 дней, то для коммунальщиков предусмотрен более длительный срок и составляет он 30 дней. То есть обновление происходит в течение 30 дней с момента изменения сведений о должнике. Например, у человека появилась задолженность за газ. Газоснабжающая компания данный факт зафиксировала у себя. Не позднее, чем через 30 дней информация о задолженности должна быть передана в кредитное бюро. Затем человек погашает эту задолженность в определённую дату. В течение 30 дней после этой даты компания обязана направить отметку о погашении долга в кредитное бюро.
Поэтому не стоит ждать, что кредитная история придет в норму сразу после того, как вы рассчитаетесь за ЖКХ. Как правило, для этого придется ждать целый месяц.
В обществе бытует мнение, что наряду с долгами по коммуналке испортить кредитную историю могут не оплаченные услуги сотовой связи. Это мнение ошибочно. Сотовые операторы не входят в перечень лиц, обязанных предоставлять данные в кредитное бюро. То есть даже если вы не платите во время за телефон, банк не узнает, и соответственно, на одобрении заявки это никак не скажется.
Как восстановить финансовую репутацию
Ответ прост. Вовремя платить по любым счетам:
Как-то обнулить или полностью очистить кредитную историю нельзя. Информация обо всех просрочках и других проблемах будет храниться в ней 5 лет с даты получения сведений от кредитора. Этот срок отсчитывается отдельно для каждой записи. То есть история не исчезает вся и сразу через пять лет после ее открытия. Исчезать будет каждая отметка по отдельности, как только для нее подойдет срок.
Кстати, многие считают, что через 5 лет просрочки исчезают бесследно. Но это не так, вернее не всегда так. Если по взысканию долга банк продолжает совершать какие-то действия, то даже по прошествии пяти лет, сведения будут поступать в кредитное бюро. Например, на человека подали в суд - сведения идут в кредитную историю, человек изменил условия договора - сведения в кредитной истории и т.п.
Итак, вернемся к восстановлению финансовой репутации. Первым делом погашаем все просрочки, включая кредиты, штрафы, налоги и т.п. В таком случае данные о том, что вы пропускали платежи, останутся, но теперь банк увидит, что вы вернули все долги. После этого желательно получить персональный кредитный отчет и проверить, действительно ли закрыты все просрочки. Ведь иногда программа дает сбои, и информация передается некорректно, например, бывает, что погашенный кредит числится действующим. Если есть ошибки, то их нужно оспорить через Первое кредитное бюро. Если все в порядке, можно приступать к дальнейшим действиям.
Банки обращают внимание не только на прошлые «косяки», но и на текущую платежеспособность. Получите небольшой кредит, рассрочку или кредитную карту и вносите платежи строго по графику. На возврат средств может уйти в среднем до полугода. По истечении этого времени вы вернете доверие банков, так как они будут видеть, что денежные дела у вас пошли на поправку, и платежеспособность восстановилась.
Важно не допускать новых просрочек. Один пропущенный день сведет на нет усилия, которые вы прилагали долгие месяцы. Чтобы этого не произошло, настройте автоплатеж в приложении своего банка. Так в нужный день месяца с карты будет списываться нужная сумма, а вам не придется держать в голове даты платежей.
Если вам нужен кредит, не подавайте много заявок в разные банки одновременно. Каждая заявка отражается в кредитной истории, и чем их больше, тем ниже ваш рейтинг. Большое количество финансовых запросов расценивается банками, как признак проблем с деньгами.
Долги за коммунальные услуги не только портят кредитную историю, но и могут стать причиной других серьезных проблем. Если вы долго не будете платить за газ или воду, энергоснабжающая организация прекратит предоставление услуги, а затем подаст в суд. В результате дело поступит на принудительное взыскание частным судебным исполнителям. Они, в свою очередь, будут удерживать половину ежемесячного дохода, могут установить запрет на выезд за границу и даже ограничить право управления транспортным средством до тех пор, пока вы не вернете весь долг.
Кстати сказать, сумма долга заметно увеличится, поскольку в нее войдет не только непогашенная коммуналка, но и судебная госпошлина, которую платил истец, пеня за каждый день просрочки и вознаграждение самого судебного исполнителя.
