Как получить отсрочку по кредиту: инструкция

Если стало нечем платить кредит, в первую очередь, необходимо внимательно перечитать условия кредитного договора. Многие банки сегодня включают в свои соглашения пункты о возможном временном изменении графика платежей в случае ухудшения финансового положения должника. 

Что дальше

Скажем сразу, что наличие или отсутствие в договоре пунктов об изменении графика не является основополагающим для должника, которому это изменение необходимо. Даже если такая возможность и не предусмотрена, вы имеете право обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки. 

Перед тем, как составлять это заявление, необходимо подготовить документы, доказывающие вашу неплатежеспособность:

1. Приказ об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью – если причиной послужила потеря работы.
2. Справку о заработной плате и переводе на другую должность с меньшей зарплатой. 
3. Выписку бухгалтерского баланса и налоговой отчетности, свидетельствующие о снижении прибыли ИП, решение о ликвидации ИП – если заемщиком выступает индивидуальный предприниматель.
4. Медицинские справки и копии медицинской карты – для тех случаев, когда причиной просрочек выступило заболевание. 
5. Свидетельство о рождении ребенка – если финансовые затруднения возникли из-за увеличения количества членов семьи.

Этот список не считается исчерпывающим. Заёмщик может предъявить любые другие документы, которые, по его мнению, могут подтвердить невозможность временно погашать кредит.

Как составить заявление

Единых требований к форме и содержанию документа не существует. Можно получить образец в банке или составить его в произвольном виде. Главное, чтобы из текста была ясна суть – просьба заёмщика о предоставлении отсрочки и описание обстоятельств, препятствующих исполнению кредитного обязательства. 

Подать заявление можно тремя способами:

1. Лично передать в канцелярию банка. В таком случае потребуется два экземпляра заявления. К одному экземпляру прилагаются подтверждающие документы, и он остается в банке. На втором бланке сотрудник финансовой организации ставит штамп и подпись, подтверждающую принятие. 
2.  На электронную почту банка или через мобильное приложение. Потребуются сканированные копии самого заявления и всех приложенных документов. 
3. Заказным письмом с уведомлением. Такой способ считается не очень надежным, поскольку письмо может идти слишком долги или попросту затеряться по пути.

Полученное заявление банк рассматривает в течение 10 рабочих дней. О принятом решении заявителя уведомляют любым доступным способом. Обычно менеджер звонит сам и сообщает результат. В случае положительного решения, заёмщика приглашают для согласования нового графика платежей. В качестве решения проблемы банк может предложить несколько вариантов отсрочки:

1. Снижение процентной ставки на определенный период времени при условии, что в после его завершения ставка будет повышена.
2. Снижение ежемесячной выплаты с продлением срока действия договора.
3. Возможность в течение определенного времени выплачивать только проценты или только основной долг по кредиту.

По залоговым кредитам банки могут предложить должнику самостоятельно реализовать предмет залога при условии, что вырученные средства будут направлены на погашение кредита, а цена будет согласована с банком. Однако такой вариант развития событий считается крайне редким. Поскольку банки предпочитают, дождавшись просрочки, обращать взыскание на предмет залога через суд или самостоятельно, если соответствующее положение содержится в договоре. 

После утверждения одного из указанных вариантов финансовая организация составляет комфортный для заёмщика график погашения. Если у банка возникнут сомнения в достоверности сведений о неплатежеспособности, просьба об отсрочке не будет удовлетворена.

Отметим, что финансовая организация может отказать в изменении условий договора, поскольку это является ее правом, а не обязанностью. При этом отказ должен быть оформлен в письменном виде с указанием мотивов и причин.

Может ли отсрочка испортить кредитную историю

Нет. Изменение графика платежей не является основанием для ухудшения кредитного досье гражданина. Поскольку в данном случае имеет место временное частичное изменений условий договора. Причем изменения эти происходит по решению банка, поэтому негативного влияния на кредитную историю не оказывают. 

Как получить отсрочку в микрофинансовой организации

Точно так же, как и в банке. Нужно написать заявление, приложить документы, подтверждающие неплатежеспособность и направить в МФО лицо, по электронной или обычной почте. Можно также позвонить менеджеру организации и сообщить о денежных трудностях. Как и банк, МФО может предложить заёмщику разные варианты отсрочки. Но так же, как и банк МФО может отказать в ее предоставлении. 

Если банк или МФО отказали в отсрочке, гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением об изменении графика погашения. К нему прилагают те же документы, которые ранее предоставлялись в финансовую организацию. Нередко суд рассматривает подобные дела в пользу истца и при достаточности доказательств обязывает кредитора предоставить отсрочку.