С июня 2025 года в Казахстане действует максимальная ставка по беззалоговым кредитам 46%. Данный лимит обязателен для всех сделок, заключенных после 16 июня 2025 года. Считается, что после утверждения максимальной ставки беззалоговые займы стали более доступными. В статье мы разобрались в том, что входит в эту ставку и как определить реальный размер переплаты.
В прошлом году Национальный банк изменил максимальную ставку по беззалоговым потребительским программам, снизив ее с 56% до 46%. Это правило коснулось не только банков, но и МФО. Они также не смогут поднимать вознаграждение по микрозаймам выше 46%. Данная ставка будет действовать для всех финансовых организаций вплоть до 1 июля 2026 года.
Благодаря такому снижению переплата по займам уменьшилась, в результате они стали более доступными для казахстанцев. Вместе с тем разработан и определенный механизм сдерживания, позволяющий избежать чрезмерной закредитованности. Это новый порядок расчета коэффициента долга по отношению к общему доходу. Его суть заключается в том, что банки теперь внимательнее оценивают доходы при рассмотрении заявок от граждан.
Дополнительно к коэффициенту долга прибавлено еще одно ограничение – уменьшение перечня доходов. Если ранее банки принимали в расчет реальный и косвенный заработок клиента, то теперь учитывается только реальный доход – те суммы, с которых платятся пенсионные отчисления и налоги.
Снижение ставки призвано избавить банки от неплатежеспособных и недисциплинированных заёмщиков, а для добросовестных граждан – сделать кредиты более доступными.
Сегодня все чаще от представителей финансовой сферы можно услышать иностранную аббревиатуру - APR (Annual Percentage Rate). Если сказать простыми словами и по-русски, то это годовая эффективная процентная ставка, она же ГЭСВ. В нее входят все затраты заёмщика, связанные с данным кредитом, - сумма основного долга, проценты, комиссии, сборы за оформление сделки и т.п. Этот параметр показывает, сколько в действительности придется переплатить по кредиту, то есть его реальную стоимость.
Не стоит путать APR (ГЭСВ) с номинальной процентной ставкой. Номинальным называется тот процент, который мы выплачиваем банку ежемесячно в составе регулярного платежа. Номинальная ставка всегда ниже годовой эффективной, поскольку она не учитывает все переплаты, а представляет собой исключительно вознаграждение банка за предоставление займа. Нередко по потребительским займам разница между номинальным и годовым эффективным процентом может достигать 10%, что является весьма значительным показателем.
Кстати, нередко в рекламе своих кредитов банки указывают именно номинальный процент из-за его зрительной привлекательности.
Поэтому перед тем, как подать заявку на кредит, следует обращать внимание не только на номинальный (ежемесячный) процент, но и на ГЭСВ.
Определив размер APR, вы поймете, насколько по карману вам будет данный кредит. Для расчета используется специальная формула: APR = ((Общее количество ежемеясчных выплат – сумма займа) / сумма займа) × (365 / количество дней) × 100%.
В любом случае пользоваться формулой самостоятельно довольно сложно. Поэтому на своих сайтах банки предлагают онлайн-калькуляторы для расчета переплаты.
APR бывает как фиксированной, так и плавающей. При фиксированном показателе переплата не меняется в течение всего срока кредитования. При плавающем – может увеличиваться или снижаться в зависимости от условий рынка и других внешних факторов.
С недавнего времени Гражданский кодекс обязал банки второго уровня указывать суммы ГЭСВ и номинального процента на первой странице кредитных договоров. Несколько лет назад банки тоже были обязаны вписывать информацию о ставках в текстах своих соглашений, но делалось это часто таким образом, чтобы человек, читающий договор, не разобрался сразу в действительной стоимости кредита. Что приводило к тому, что клиент не мог определить уровень долговой нагрузки и сделки оформлялись практически вслепую.
Обязанность указывать процентные на первой странице договора сделало механизм кредитования более понятным. Теперь читая договор, человек может выбрать для себя более подходящие условия займа и правильно рассчитать свои финансовые возможности.
