Улучшаем кредитную историю: план действий до внедрения новых КДН

С 1 июля 2026 года начнут действовать новые правила расчета КДН – коэффициента долговой нагрузки, который банк принимает во внимание при решении вопроса о выдаче кредита. Сегодня максимальный КДН составляет 50% (или 0,5) от ежемесячного дохода заёмщика с учетом той суммы, которую он планирует получить. По словам руководителя Нацбанка Тимура Сулейменова изменения направлены на то, что расчет КДН стал более точным и основанным исключительно на официальном доходе, который отображается посредством пенсионных отчислений и обязательных страховок. 

Несколько слов о грядущих нововведениях

Июльские изменения в части КДН являются продолжением тех новаций, которые вступили и в силу в марте 2026 года. Так для заёмщиков, имеющих просрочку более 90 дней в течение года по ранее оформленным займам, допустимый КДН снизится с 50% до 25%. А если хотя бы одна просрочка равна или превышает 30 дней, то ни одни банк гарантировано не даст кредит. То есть людям, которые имеют проблемы с погашением действующих займов, новые займы станет получить гораздо сложнее.

Что касается июльских нововведений, то суть их заключается в том, что теперь при рассмотрении заявок банки будут принимать во внимание только официальный доход клиента. Сулейменов отметил, что создавать какие-то непосильные барьеры для клиентов банки не планируют. Если есть официальный доход с обязательными отчислениями, банки будут без проблем выдавать займы, соответствующих размером. Если же у человека нет «пенсионки» или она значительно меньше тех доходов, которые он получает на руки, получить кредит будет сложно.

Инструкция по улучшению кредитной истории и снижению КДН

Улучшение кредитной истории – процесс длительный, требующий терпения на 4-8 месяцев. Как мы видим, до вступления в силу нового закона осталось чуть больше двух месяцев. За столь короткий срок полностью решить проблему не удастся. Тем не менее, начать можно уже сейчас, если вы в обозримом будущем вы хотите получить доступ к большим кредитам.

Каким образом к кредитной истории относится коэффициент долговой нагрузки, спросите вы. Отвечаем. В кредитной истории содержится информация обо всех полученных кредитах, просрочках, а также залоги, их стоимость и т.п. «Глядя» в кредитную историю и располагая сведениями об официальном доходе, банк может определить, какую часть этого дохода клиент расходует на погашение всех видов займов, отраженных в кредитной истории. Так и определяется показатель долговой нагрузки. 

Условно этот процесс можно разбить на следующие этапы:

1. Погашение имеющихся задолженностей. Для этого необходимо получить персональный кредитный отчет, уточнить количество и продолжительность просрочек и закрыть долги.
2. Рефинансирование кредитов. Такой вариант подойдет, если у вас имеется два или более «незакрытых» займа, по которым вы платите от 50% своего официального дохода. Срок в таком случае увеличится, но уменьшится ставка и ежемесячный платеж. Благодаря этому снизится долговая нагрузка и КДН. 
3. Найти дополнительный официальный заработок. В данном случае точное решение зависит от вас. Помимо основной работы можно открыть ИП и делать по нему обязательные отчисления в ЕНПФ, ОСМС и т.п. Можно найти вариант «удаленки» с официальным трудоустройством. При достаточном уровне дополнительного дохода, КДН может снизиться, так как на его долю будет приходиться уже не половина зарплаты, а ее меньшая часть.
4. Если в кредитной истории есть небольшие и относительно недолгие просрочки, то вылечить ее можно следующим способом. Нужно оформить кредитную карту и/или приобрести товары в рассрочку. Важно вовремя вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не поможет полностью «закрасить» просрочки в истории, но покажет, что клиент стал более дисциплинированным и повысил уровень своего дохода. Важно, что вносить платежи раньше срока или в объемах, превышающих установленную сумму, не желательно. Поскольку в такой ситуации банк может сделать вывод о том, что у клиента нет регулярного дохода, и он платит с опережением, предполагая возможную неплатежеспособность в будущем. 
5. Перед подачей заявки в банк погасить налоговые и другие задолженности перед госбюджетом. Наличие такого рода долгов не сказывается на долговой нагрузке, так как в нее входят только банковские займы, но показывает уровень вашей платежеспособности и дисциплины. Работники некоторых банков открыто объясняют отказ в выдаче кредита или даже отказ в принятии заявки наличием налоговой задолженности. 
6. Освобождаем счета от арестов и блокировок. Смысл данного мероприятия понятен, хотя напрямую тоже не связан с КДН. Если средства кредита попадут на заблокированные или арестованный счет, они полностью или частично тут же будут списаны в счет погашения имеющейся задолженности. Да и не один банк, в принципе, не даст кредит, если увидит, что счета клиента находятся под юридическими обременениями. 

Сколько ждать, чтобы подать заявку заново

Многие из нас допускают ошибку, когда получив отказ от одного-двух банков, начинают лихорадочно закидывать заявки во все финансовые организации, надеясь, что хоть где-то да одобрят. Эффект от такого поведения прямо противоположный. 

Сведения о каждой заявке, отправленной в банк, остаются в кредитной истории 6 месяцев. То есть если банк видит в кредитном отчете 5-10 заявок за последний месяц, то скоринговый балл такого клиента снижается на несколько порядков. В след за этим снижаются и шансы на получение кредита. Почему в такой ситуации снижается скоринговый балл? Потому, что программа считает такого клиента потенциально неплатежеспособным. Логика банка проста - если человек чересчур активно ищет деньги, значит, у него их нет, а значит, и кредит ему будет погашать нечем. 

По информации Первого кредитного бюро, у человека, подавшего в течение месяца шесть заявок, вероятность одобрения заявки в последующие полгода снижается в два раза в сравнении с теми, кто подает 1-2 заявки. 

Финансисты считают, что правильный интервал между заявками не должен быть короче 2-3 месяцев. Во-первых, за это время человек сможет уменьшить КДН, выплатив остатки по прежним займам. Во-вторых, при недостаточном доходе, сможет найти подработку с официальными отчислениями. А в-третьих, элементарно может передумать и отказаться от идеи получения кредита, что также положительно скажется на его финансовом состоянии.