Микрокредит без скрытых комиссий - миф или реальность

Микрокредит - удобный инструмент для быстрого решения финансовых проблем. Оформление сделки занимает не больше 20 минут, из документов требуется только удостоверение личности (да и то не всегда). Однако за такое удобство МФО взимают большие переплаты, в которые входят не только повышенные проценты, но и комиссии. Существуют ли микрокредиты без скрытых комиссий, разбираемся в статье. 

За что МФО берут комиссию официально

Комиссионные сборы являются одним из источников средств существования микрофинансовых организаций. Комиссии взыскиваются за большинство финансовых услуг, связанных с оформлением микрокредитной сделки. Исчерпывающий список операций, за которые банки и МФО взимают плату, установлен в постановлении правления Национального Банка РК от 28 ноября 2019 года № 218. В нем указан довольно обширный перечень операций. При этом к МФО, учитывая узкую сферу их деятельности, относятся только четыре:

1. Рассмотрение заявки и/ или организация займа. Обычно комиссия берется за одну из этих услуг – либо за рассмотрение заявки, либо за организацию займа. Но в любом случае клиенту придется отдать микрофинансовой организации за эту работу от 3% до 10% от полученной суммы.
2. Изменение условий возврата. В таком случае размер сбора кредитор устанавливает самостоятельно. Как правило, не больше 8%. Эти деньги в дальнейшем разбиваются на части и прибавляются к ежемесячному платежу.
3. Досрочный возврат. Данный сбор не влияет на сумму общей переплаты по займу, так как привязан к конкретному событию – досрочному погашению. Наличием этой комиссии стоит поинтересоваться заранее. Даже если в текущий момент вы не планируете возвращать деньги досрочно, в будущем ситуация может измениться. Поэтому лучше знать все тонкости заранее. 

Все эти сборы не оплачиваются отдельно. Они включаются в сумму общей переплаты по микрозайму и считаются вполне официальными. Однако на практике некоторые микрофинансовые организации, пытаясь «нагреться» на своих клиентах, взыскивают и так называемые скрытые комиссии. 

Что такое скрытые комиссии

Скрытые комиссии – это «поборы», о которых вам не расскажут при оформлении сделки. Вы не узнаете, за что и в каком количестве они взыскиваются, пока не посчитаете размер реальной переплаты. За счет таких комиссий МФО пытается покрыть потери, которые несет, выдавая микрозаём на выгодных для клиента условиях, то есть заём с низкой процентной ставкой. В основном такая практика распространена среди мелких и полулегальных «эмфэошек», выдающих небольшие суммы онлайн. 

В целом же сегодня процент скрытых платежей у МФО становится все меньше. Закон запретил эти «поборы» и теперь все выплаты, связанные с оформлением кредита, указываются в договоре. В большинстве случаев официально действующие кредиторы так и поступают – все платежи прописывают в договорах. Другое дело, что платежи эти могут быть чрезвычайно высокими и взиматься за навязанные услуги. Задача клиента заключается в том, чтобы внимательно прочитать текст соглашения и согласиться (или не согласиться) с его условиями. 

Нужно быть начеку и внимательно читать весь договор, в каком бы виде он не был изготовлен – в бумажном или в электронном. Некоторые микрокредиторы, зная о необходимости фиксировать в договоре все комиссии, идут на ухищрения и пишут «неудобные» условия мелким шрифтом. В банках этот «фокус» с мелким буквами и пресловутыми сносками-звездочками давно не используется, как запрещенный прием. Но небольшие микрофинансовые организации иногда продолжают рассчитывать на невнимательность заёмщиков и свою безнаказанность. Поэтому порой практикуют эти уловки в своих договорах.

Что касается ответа на вопрос о том, существуют ли микрозаймы без скрытых комиссий. Отвечаем. Существуют. Однако не во всех без исключения МФО. Чтобы получить деньги и не переплатить лишнего, обращаться лучше в крупные и проверенные микрофинансовые организации. Также стоит потратить немного времени и проверить потенциального кредитора в реестре АРФРР и изучить отзывы клиентов о нем в интернете.