Часто МФО рекламируют свои микрокредиты под привлекательными лозунгами: «0,3% в день», «оформление за 15 минут», «без справок и поручителей». Для человека, которому срочно нужна небольшая сумма, такие условия кажутся приемлемыми. И действительно сложно представить, что заем с дневной ставкой менее одного процента может обернуться переплатой, сопоставимой с суммой самого кредита.
Однако на практике переплата нередко превышает все мыслимые и немыслимые гграницы. Причина не только в процентах, но и в том, что заемщики не всегда внимательно читают договор. Просрочка, комиссии и особенности расчета стоимости микрокредита могут сильно увеличить конечную сумму возврата.
В Казахстане МФО подчиняются Агентству Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Агентство устанавливает для МФО ограничения как по размеру процентных ставок, так и по максимальной годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ). Тем не менее, даже соблюдение этих требований не означает, что микрозайм окажется дешевым.
Разберемся, почему микрокредит под «всего 0,3% в день» приводит к переплате свыше 100%.
Большинство людей привыкли сравнивать банковские кредиты по годовым процентным ставкам. Когда мы видим «0,3% в день», мы подсознательно воспринимаем эту цифру как незначительную, сравнивая ее с теми высокими ежемесячными процентами, которые предлагают банки. Однако дневная ставка работает иначе. Она начисляется ежедневно на остаток задолженности в течение всего срока пользования деньгами. Поэтому даже если сделка оформлена всего на месяц, сумма процентов оказывается заметной.
Например, при максимальной разрешенной ставке 0,3% в день заем в размере 50 000 тенге на 30 дней обойдется примерно в:
На первый взгляд переплата меньше 5 тыс. тенге и впрямь не выглядит критичной. Поэтому многие заемщики считают такие предложения выгодными и не обращают внимания на остальные условия сделки. Однако проблема заключается в том, что далеко не каждый микрозайм возвращается точно в установленную дату. Достаточно задержать платеж на несколько недель, чтобы стоимость займа начала стремительно увеличиваться.
Чтобы ограничить закредитованность населения, законодатель установил предельные размеры вознаграждения по микрокредитам. Для краткосрочных займов сроком до 45 календарных дней и суммой не более 45 МРП действуют специальные ограничения:
ГЭСВ - это показатель полной стоимости кредита. В отличие от обычной (ежедневной) процентной ставки, он учитывает не только проценты, но и иные платежи, которые заемщик обязан произвести в связи с получением микрозайма. Именно поэтому при сравнении различных предложений МФО специалисты рекомендуют ориентироваться прежде всего на ГЭСВ, а не на рекламируемую дневную ставку.
Важно понимать еще одну особенность. Ограничение в 0,3% в день вовсе не означает, что заемщик никогда не заплатит больше этой суммы. Так при просрочке начисляются неустойки и проценты за период фактического пользования деньгами и другие предусмотренные договором платежи. В результате итоговая стоимость займа может существенно отличаться от той, которую клиент видел в рекламе.
К тому же имеется общее ограничение для любых видов микрокредитования, которое состоит в том, что после 90 дней просрочки долг «замораживается». То есть МФО не имеет права начислять на него проценты и штрафные санкции.
Чтобы понять, почему рекламная ставка не всегда отражает реальную стоимость займа, рассмотрим пример.
Предположим, заемщик оформил микрокредит со следующими параметрами:
Если клиент своевременно исполнит обязательства, расчет будет выглядеть следующим образом:
Если посчитать переплату в процентах, то она составит примерно 9% от первоначальной суммы займа. Для большинства заёмщиков такая переплата вполне приемлема. Но если вернуть деньги вовремя не удалось, ситуация меняется.
После нарушения срока возврата к заемщику применяются следующие санкции:
Каждый из этих платежей сам по себе может показаться незначительным. Однако их совокупность способна существенно увеличить размер задолженности.
Даже несмотря на то, что МФО соблюдает все законодательные ограничения, просрочка сама по себе выступает причиной увеличения задолженности. Так как на задолженность «набегают» не только проценты, но и неустойка за каждый день просрочки. Кроме того, многие заемщики совершают еще одну ошибку - полностью перестают контактировать с кредитором. Они не отвечают на звонки, игнорируют уведомления и не пытаются договориться о составлении нового графика. Из-за чего вопрос переходит из стадии обычной просрочки к судебному взысканию, что неизбежно увеличивает дополнительные расходы, которые несет кредитор. К таковым можно отнести:
В подобных случаях итоговая сумма, которую заемщик фактически выплачивает до полного закрытия долга, может превысить 100 тыс.тенге, то есть оказаться более чем в два раза выше первоначально полученных 50 000 ₸. Важно понимать, что такая переплата возникает не из-за самой ставки 0,3% в день. Причиной переплаты становится совокупность факторов: длительная просрочка, предусмотренная договором ответственность за нарушение обязательств, судебное взыскание и расходы на исполнение решения суда.
Поэтому рекламная формулировка «всего 0,3% в день» не позволяет оценить будущие расходы заемщика. Для этого необходимо учитывать весь жизненный цикл займа - от получения денег до полного погашения.
Порой неожиданная переплата становится результатом нашей собственной невнимательности. Так, например, заёмщики нередко пропускают значимые условия договора, из-за чего вынуждены платить больше, чем рассчитывали. В частности, перед подписание договора нужно изучить следующие положения:
Также важно обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если заемщик получает зарплату раньше срока и может вернуть микрокредит досрочно, это позволит сократить расходы на выплату вознаграждения.
