Сегодня банки второго уровня все чаще жалуются на активный рост льготного кредитования бизнеса. Банкиры уверены, что подобный рост создает нездоровую конкуренцию между банковским сектором и государством. Бизнес хочет льготы, что, в свою очередь, тормозит рост банковского «нельготного» кредитования и мешает развитию финансовой составляющей государства.
Руководитель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР) Мадина Абылкасымова отреагировав на недовольство, представила депутатам мажилиса законопроект вносящий изменения в банковское законодательство. Изменения направлены на усиление конкуренции в банковской сфере, привлечение на рынок новых игроков, повышение свободной ликвидности банков. Под ликвидностью банка понимается его способность полностью и своевременно выполнять обязательства перед вкладчиками и партнерами.
Также отметим, что за несколько дней до выхода в свет этого законопроекта президент Токаев выразил мнение о необходимости ужесточения государственной политики в области льготного кредитования бизнеса.
Помимо этого в начале 2025 года представители финансового сообщества выражали надежду на принятие нового закона, который бы мог стимулировать коммерческое (нельготное) кредитования частных компаний и ИП.
Но в действительности развитие банковского кредитного сектора сильно «стопорится» из-за льготного кредитования с низкими процентными ставками.
По словам Мадины Абылкасымовой новый законопроект не направлен на ограничение финансовых преференций для бизнеса. Документ вообще не затрагивает области, связанные с финансированием коммерческих субъектов. Руководитель АРФРР сообщила, что законопроект регулирует юридические основы банковской сферы и микрофинансовых организаций на всех этапах их существования – от появления на свет до предполагаемого прекращения деятельности.
Но вместе с этим глава Агентства не оспаривает наличие тревожной ситуации с льготным кредитованием. Он напомнила, что в Казахстане профильные министерства, как и в любых других цивилизованных странах, имеют право финансировать на лояльных условиях компании, занятые в приоритетных сферах экономики. Данные программы осуществляются через институты развития:
Абылкасымова напомнила, что на базе «Даму» в 2025 году власти создали специальный гарантийный фонд, в который банки выплачивают взносы. Этот фонд создан для предоставления следующих видов гарантий:
Данный вид гарантии тоже является своеобразной финансовой льготой, но при этом он меньше всего искажает картину ценообразования на рынке в отличие от «простых» льготных кредитов. В этой связи АРФРР совместно с Национальным банком и правительством работает над тем, чтобы данный вид гарантий стал еще более доступным для бизнеса, и, как следствие, было меньше искажений в области ценообразования.
В начале 2025 года финансовые эксперты Halyk Finance сделали вывод о том, что в реальности государственное финансирование бизнеса влияет на работу банковского сектора. Конкретно дело касается институтов развития. Именно они создают нездоровый перекос в свою пользу, так как выдают кредиты по низким ставкам и предоставляют прочие услуги на нерыночных условиях.
Государство напрямую не вмешивается в работу банков, но тем не менее рассматриваемые институты развития определенным образом влияют на операционную банковскую деятельность. Данное влияние выражается:
Финансовое сообщество и аналитики требуют, чтобы участие государственных институтов развития в чисто банковской сфере было сведено к минимуму. По их убеждению, государство в лице институтов развития может вмешиваться в дела банков только в кризисные моменты. Причем такое вмешательство должно быть кратковременным.
Представители банковского сектора настаивают на том, чтобы рассматриваемое ограничение было зафиксировано на законодательном уровне. В частности, требуется запретить льготное кредитование хозяйствующих субъектов или существенно снизить его долю. Поскольку предоставление займов со сниженными процентами становится причиной перекоса в распределении клиентского интереса.
За счет этого перекоса льготное финансирование искажает картину рыночного ценообразования и распределение рыночных ресурсов.
Банкиры настаивают на том, чтобы государство прекратило льготное кредитование граждан и бизнеса. Однако они отметили, что государство по-прежнему может и должно субсидировать предпринимателей с использованием других инструментов. Например, с помощью предоставления гарантий или субсидирования процентной ставки. При этом, по мнению банкиров, субсидирование должно осуществляться не через кредитную организацию, а напрямую заёмщику. Либо данная субсидия может высчитываться из налоговых платежей предприятия-заёмщика с тем условием, что вычет будет отражаться в отчетности.
По убеждению советника председателя правления Halyk Finance Мурата Темирханова все казахстанские кредиторы без исключения, включая банки, различные фонды и институты развития должны предоставлять финансовые услуги на одинаковых рыночных условиях. Это необходимо для соблюдения баланса в конкуренции и рыночном ценообразовании.
