Любой бизнес постоянно нуждается в деньгах. Будь то ИП, которому срочно требуется несколько сотен тысяч или ТОО, которому необходимы два десятка миллионов тенге. В статье мы разобрались, какие требования банки предъявляют к ИП и ТОО, претендующим на финансирование, а также в том, какие кредитные продукты сегодня существуют для бизнеса.
Вначале рассмотрим, каким критериям должен соответствовать индивидуальный предприниматель, планирующий получить заём на развитие.
Что касается дохода, то точную цифру, при которой банк одобрит заявку, назвать сложно. Поскольку все зависит от конкретной суммы, на которую претендует ИП, а также от его долговой нагрузки, наличия залога, поручителей и других значимых условий. Естественно, что банк даст многомиллионый заём предпринимателю, имеющему годовой оборот не больше 3 млн.тенге, только при наличии соответствующего залога. Но вместе с тем этот же предприниматель может получить небольшой потребительских кредит от 1,5 до 5 млн.тенге без какого-либо обеспечения.
Самое важное правило, действующее в отношении дохода – это его «официальность». То есть ИП должен подтвердить свою прибыль с помощью таких документов, как справка о доходах, полученная в налоговых органах, декларации о доходах за последние полгода, финансовая отчетность и т.п.
Здесь все относительно просто. Компания должна быть зарегистрирована в качестве товарищества с ограниченной ответственностью, иметь соответствующее свидетельство или справку, а также устав. Отметим, что в настоящее время устав не является обязательным документом и не подлежит государственной регистрации. Но не смотря на данное обстоятельство, некоторые банки запрашивают этот документ при рассмотрении заявки.
У ТОО должен быть директор и главный бухгалтер, назначенные соответствующим приказом по предприятию. Обязательное условие - быть зарегистрированной на территории Казахстана, то есть являться резидентом РК. Также банк будет проверять отсутствие налоговых задолженностей, оценивать коэффициент долговой нагрузки, рентабельность бизнеса, отсутствие арестов имущества и счетов. Кроме этого важно, чтобы компания была действующей – имела денежный оборот, платила налоги и т.д. Если есть долги по налогам или другим обязательным платежам, имущество и счета находятся под арестом или же есть подозрения, что ТОО является «однодневкой», банк не одобрит заявку.
Условно процесс заключения кредитной сделки можно разделить на несколько этапов.
Для ТОО:
Это неполный список документации, в зависимости от условий кредитной программы банк может запрашивать и другие бумаги, связанные с деятельностью компании.
Для ИП список короче. От него, как правило, требуется удостоверение личности предпринимателя, талон, подтверждающий государственную регистрацию и документы о доходе – справка о полученных доходах, декларации, бухгалтерская отчетность. В зависимости от условий кредитования может потребоваться бизнес-план. Но такой обширный список документов необходим только, если ИП претендует на льготное финансирование или крупную кредитную линию. Если же речь идет об относительно небольшом потребительском займе без залога, то получить его можно онлайн через банковские приложения. А в этом случае никакие документы не требуются вообще.
Компания или ИП выбирают подходящую программу финансирования и подают заявку. В ходе ее рассмотрения банк оценивает платежеспособность будущего заёмщика, кредитный рейтинг и финансовую дисциплину, долговую нагрузку, рентабельность бизнеса и многие другие параметры, позволяющие сделать вывод о том, что данная организация будет добросовестным заёмщиком. Если имеется залоговое имущество, банк оценивает его ликвидность, стоимость, и т.п.
В случае одобрения заявки хозяйствующий субъект получает уведомление с предложением о заключении кредитной сделки. Далее следует подписание договора и перечисление средств на счет заёмщика.
По целевому назначению все программы делятся на три категории:
1.Для ликвидации кассового разрыва. Кассовым разрывом называется ситуация, когда из-за временного недостатка денежных средств компания не может закрывать свои текущие потребности. Например, из-за того, что заказчик не оплатил услуги вовремя, компания не может погасить аренду или выплатить зарплату рабочим. Подходящим видом кредитования является овердрафт.
2.Для пополнения оборотных средств. Оборотными средствами называются денежные ресурсы, которые предприятие использует для обеспечения своей ежедневной деятельности – расчет с контрагентами, выплата заработной платы рабочим, покупка сырья для производства и т.п. Для пополнения оборотных средств предлагаются кредитные линии или стандартные потребительские займы.
3.Для пополнения основного капитала. Основным капиталом называются активы предприятия, которые не расходуются в процессе деятельности. Это может коммерческая недвижимость, земельные участки, производственное оборудование и т.п. Подходящие виды кредитов для пополнения основного капитала – это стандартные коммерческие кредитные линии, единоразовые займы, лизинг.
