Естественно, что с плохой кредитной историей сложно получить беззалоговый заём. Если вы планируете обращаться в банк в ближайшие год-полтора, но имеете «пятна» в финансовом досье, нужно его исправлять. Как это сделать, разбираемся в статье.
Скажем сразу, что удалить негативную информацию из КИ не получится. Все данные о допущенных просрочках будут храниться в ней в течение 10 лет, что бы вы ни предпринимали. Однако ситуация не безвыходная, поскольку даже изрядно «подмоченный» рейтинг можно повысить. Несмотря на прежние просрочки, в глазах банков вы начнете выглядеть вполне платежеспособным клиентом. Для этого нужно использовать следующие способы.
Проведите ревизию всех имеющихся обязательств. Если найдете какие-то даже «копеечные» долги, непременно заплатите их. На качество КИ влияет не размер задолженности, а само ее наличие. Банк в равной степени перестанет вам доверять, вне зависимости от того, сколько вы задолжали - 200 тысяч или 2.
Вся информация о кредитах и долгах содержится в персональном кредитном отчете (выписке из КИ). Получить ее можно на портале Электронного правительства или на сайте одного из кредитных бюро. В Казахстане их 2 – Первое кредитное бюро и Государственное кредитное бюро. Одни раз в год отчет предоставляется бесплатно. Если документы истребуются чаще, то услуга будет стоить 400 тенге.
Помимо уже просроченных обязательств, желательно погасить и все имеющиеся кредиты, срок по которым еще не наступил. Первыми рекомендуется «закрывать» самые дорогие займы, полученные в МФО (если таковые имеются) либо банковские потребкредиты с высокими процентными ставками. Погашение раньше срока – это большой «плюс в карму» потенциального заёмщика. Так банки будут уверены, что у вас достаточно денег.
Суть подхода заключается в том, что вы приобретаете в рассрочку какие-то вещи. Важно, чтобы их стоимость не была обременительной для вашего бюджета. С плохой кредитной историей оформить рассрочку на дорогой товар не удастся. Но если речь идет о вещах стоимостью 10-50 тысяч тенге, то здесь проблем не будет. Например, можно купить мелкую бытовую технику через мобильное приложение какого-нибудь банка, предлагающего рассрочку. Вначале нужно совершить одну покупку, затем погасив ее стоимость, еще одну, и так несколько раз подряд.
Кроме этого можно получить один или несколько небольших микрозаймов в легальных МФО. Качество кредитной истории клиента для них не имеет значения, поскольку свои риски они компенсируют повышенной процентной ставкой. На сайте организации вы подаете заявку, через 20-30 минут получаете ее одобрение и следом за ним – запрошенную сумму на карту.
Еще раз подчеркнем, что микрофинансовая организация обязательно должна быть официально зарегистрирована в реестре АРФРР. Только в таком случае МФО будет направлять сведения о плательщике в кредитное бюро. Если свяжетесь с «шарашкиной конторой», все ваши усилия по своевременному погашению пропадут впустую.
Некоторые банки предоставляют кредитные карты, не обращая внимания на финансовую репутацию клиента. Но такую услугу предлагают не все финансовые организации. Узнавать нужно заранее. Наиболее вероятно, что вам не откажут в том банке, в котором вы получаете зарплату, пенсию, пособие либо ранее оформляли и вовремя погасили кредит.
Важно понимать, что получив кредитку, вам придется ее активно использовать и своевременно погашать появляющуюся задолженность. Чем больше снятий и погашений по карте будет проведено, тем быстрее вы «задвинете на второй план» свои прежние просрочки.
В рассрочке, в микрозайме и в кредитной карте главное – вносить ежемесячный платеж вовремя. Даже однодневный пропуск испортит весь труд, которому вы посвятили несколько месяцев.
Сам по себе депозит не может аннулировать просрочки в кредитной истории. Но денежный вклад в банке является своеобразным подтверждением вашей платежеспособности и положительно сказывается на финансовой статистике. Кстати размер его во внимание не принимается. Вам достаточно внести минимальный платеж в несколько тысяч тенге, и готово. Банку уже будет виден ваш финансовый прогресс.
Самой распространенной причиной снижения кредитного рейтинга являются, конечно же, просрочки самого должника. Но не всегда виноват только он один. Иногда недостоверные записи появляются в отчете по причине технического сбоя. Также сведения о просрочках иногда появляются по вине мошенников, оформивших на вас заём. Ведь всем известны истории, когда человек потерял удостоверение личности или сообщил кому-то по телефону данные своей банковской карты, а через какое-то время стал «счастливым» обладателем кредита.
В интернете можно найти предложения от специалистов, которые за определенный гонорар обещают не только исправить, но и полностью аннулировать кредитное досье. Иногда такие помощники называют себя юристами, иногда финансовыми консультантами, иногда профессиональными посредниками. Вы спросите, можно ли к ним обращаться? Отвечаем. Нет. Третьи лица не в состоянии ни исправить, ни уж тем более удалить вашу кредитную историю. Кстати удалить ее вообще невозможно, поскольку КИ хранится в республиканской базе данных. Только по истечении 10 лет досье аннулируется автоматически.
Поэтому предложения таких помощников – это банальный «развод на деньги». Вы заплатите им 200-300 тысяч тенге, а взамен получите распечатку персонального кредитного отчета, которую мошенники откорректировали в «Фотошопе». Но это в лучшем случае. Чаще всего мошенники просто забирают деньги и исчезают.
Повысить качество кредитного досье можно с помощью тех методов, о которых мы рассказали. Но придется запастись терпением и самодисциплиной. Поскольку на проведение всех этих мероприятий может уйти от нескольких месяцев до года.
