Планируя крупную покупку на заёмные средства, мы часто задумываемся, что выгоднее – кредитная карта или потребительский кредит. У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы. В их особенностях разобрались наши эксперты.
В чем различия кредиток и потребительских займов
Прежде, чем приступить к описанию различий, напомним, что потребительские кредиты делятся на две основные группы:
- Целевые. Средства расходуются только в том направлении, которое фиксируется в договоре. Банк имеет право контролировать, куда заёмщик потратил полученные деньги. Часто в рамках целевого кредитования средства перечисляются не самому клиенту, а напрямую продавцу товара или поставщику услуги.
- Нецелевые. Деньги направляются на счет клиента. Расходовать он их может по собственному усмотрению, без согласования с банком (микрофинансовой организацией).
Кредитная карта представляет собой платежное средство, с помощью которого ее владелец может расходовать средства банка, не превышая установленный лимит.
Кредитка по своим характеристикам больше схожа с нецелевым кредитом. Поскольку в каждом из этих вариантов заёмщик не обязан отчитываться перед банком о направлении расходования полученных денег.
Так если, кредитка и нецелевой кредит – почти одно и то же, то есть ли вообще между ними различия?
Есть. Нецелевой заём поступает на счет клиента в полной сумме. Клиент может снять ее полностью или расходовать по частям. Вне зависимости от этого вознаграждение банка будет начисляться на всю сумму, которая была предоставлена по договору. Проценты начисляются ежемесячно. Отсчет срока для начисления начинается сразу в тот день, когда средства «упали» на счет заёмщика. И не важно, потратил он их полностью, частично или в течение какого-то времени вообще не снимал со счета.
Если говорить о кредитной карте, то здесь вознаграждение начисляется по-другому. Средства считаются полученные не в момент их поступления на счет клиента, а в тот момент, когда он снял эти деньги в банкомате или оплатил ими товар или услугу. Проценты на кредитку начинают начисляться именно с этого дня, а не с даты поступления средств на счет.
Потребительский заём возвращается равными частями по графику. В то время, как по кредитной карте для погашения задолженности достаточно вносить лишь минимальный ежемесячный взнос. Когда израсходованная часть денег по кредитке будет возвращена, лимит может возобновляться, и деньгами снова можно пользоваться.
Потребительский кредит, в отличие от карточного, не возобновляется. Как только заёмщик израсходует все деньги, договор прекращает действовать.
Преимущества и недостатки потребительских кредитов
В перечень преимуществ рассматриваемого вида кредитования входит:
- Относительная простота оформления.
- Оперативное принятие решения по заявке – в течение 20-40 минут пользователь получает ответ банка.
- В большинстве банков для оформления требуется только удостоверение личности. Реже банки запрашивают справки о доходах, выписки из пенсионного фонда и т.п.
- Короткие сроки возврата – от нескольких месяцев до 5 лет.
- Возможность досрочного погашения с учетом временных ограничений, установленных законом.
К недостаткам потребительских займов можно отнести:
- Начисление вознаграждения на всю сумму кредита, даже несмотря на то, что заёмщик может и не расходовать полученные средства сразу.
- Погашение осуществляется равными частями, в одну и ту же дату, в течение нескольких месяцев или лет (аннуитет). Такой строгий режим возврата может быть неудобен, если у заёмщика вдруг ухудшится финансовое положение.
- Кредитный договор прекращает свое действие через определенный срок. Если средства потребуются вновь, заёмщику придется повторно обращаться в банк за новым займом.
Преимущества и недостатки кредитной карты
Кредитки имеют следующие преимущества:
- Банк начисляет вознаграждение с момента снятия денег (обналичивания в банкомате или оплаты товара, услуги). Причем процентами облагается не вся сумма долга, а только та часть, которую снял заёмщик.
- Кредитка может использоваться только в те моменты, когда нужны деньги. Все остальное время она может «играть роль» финансового резерва вплоть до завершения срока ее действия.
- Кредитные карты имеют льготный период (грейс-период) в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Как правило, он не превышает 100 дней. Возвращая долг до истечения указанного времени, клиент не платит проценты.
- При оплате товаров и услуг с карты не снимается комиссия.
- Относительно небольшой размер минимального ежемесячного платежа – 5%-10%.
- Карта работает по типу кредитной линии. После возврата израсходованных средств банк вновь начисляет недостающую сумму. Клиент может вновь расходовать ее по своему усмотрению.
Минусы кредитных карт
- Большая комиссия и «платность» обслуживания. По условиям некоторых банков за использование денег клиенту придется платить комиссию. Почти все кредитные карты являются платными. То есть клиент должен платить за обслуживание в любом случае, даже если не пользуется картой. Стоимость обслуживания везде разная – от 500 до 10 000 тенге.
- Снятие наличных облагается комиссией, размер которой каждый банк устанавливает по-своему. Скажем лишь, что комиссия за снятие довольно высокая.
- Кредиткой можно пользоваться только там, где есть торговые точки, оборудованные специальными платежными терминалами.
Что выбрать для крупных покупок
Перед тем, как принять окончательное решение, имеет смысл изучить одновременно несколько разных кредитных программ и сравнить их условия. Кроме того, следует точно определить, для чего нужны заёмные деньги.
Если требуется финансовый резерв для оплаты непредвиденных расходов, то большое подойдет кредитная карта. Поскольку не нужно будет платить проценты за то время, пока деньги не используются.
Если же единовременно требуется крупная сумма, то кредитная карта с ее высокими комиссиями за снятие окажется дорогим удовольствием. Например, когда нужно срочно оплатить дорогостоящие услуги или купить определенную дорогую вещь, то больше подойдет потребительский кредит.
