Рефинансирования и реструктуризация это два способа, позволяющие изменить условия погашения кредита. Такие изменения нужны, если заёмщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может вовремя вносить платежи. Рефинансирования и реструктуризация имеют схожую суть, которая заключается в облегчении финансового беремени для должника. Однако имеют значительные различия в порядке реализации. Что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация, разбирались наши эксперты.
Рефинансирование – это погашение имеющегося долга с помощью получения нового займа с более низкой процентной ставкой. По-другому этот механизм называют перекредитованием. Его смысл заключается в том, что клиент получает новый кредит, средства которого банк не выдает ему на руки, а направляет непосредственно на закрытие существующего долга. Для этого необходимо в общем порядке подать заявку и получить ее одобрение, затем подписать новый кредитный договор и получить новый график погашения.
Для получения рефинансирования можно обратиться в тот банк, в котором имеется проблемный кредит или найти другую финансовую организацию, предлагающую эту услугу.
Большое преимущество рефинансирования состоит в том, что оно позволяет сразу погасить несколько кредитов, открытых в разных банках. Это могут быть потребительские займы, ипотека, автокредиты и т.п.
Помимо этого в список преимуществ перекредитования можно включить:
Рефинансирование имеет и недостатки. В частности:
Рефинансирование не всегда бывает выгодным. Существуют ситуации, когда получение нового займа может принести больше вреда, чем пользы. Например:
В казахстанском законодательстве не существует такого термина, как реструктуризация долга. Вместо него используется понятие изменения условий кредитного договора.
В отличие от рефинансирования здесь не заключается новый договор и не выдается новый кредит, а пересматриваются положения уже существующего займа.
Для этого заёмщик должен подать в банк заявление с просьбой об изменении условий договора. Такое заявление следует подать в течение 30 дней с того момента, когда у заёмщика появились основания считать себя временно неплатежеспособным. К заявлению обязательно нужно приложить подтверждающие документы. Например, если причиной финансовых проблем послужило увольнение с работы, прилагается копия соответствующего приказа. Если в семье появились дети, из-за чего снизился доход, то копия свидетельства о рождении и т.п.
Также в заявлении клиент может предложить свой вариант графика платежей.
Через 15 дней после получения заявления банк предоставляет ответ. Это может быть:
Отметим, что изменение условий кредитного договора является не обязанностью, а правом финансовой организации. То есть даже если у клиента есть все доказательства, подтверждающие его неплатежеспособность, банк вполне может оставить его просьбу без удовлетворения. Однако в таком случае у человека остается возможность оспорить этот отказ через Национальный банк, финансового омбудсмена или Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
К преимуществам реструктуризации относится:
В список минусов рассматриваемой финансовой услуги входит:
Итак, что выбрать – рефинансирование или реструктуризацию
Ответ зависит от обстоятельств конкретно дела.
Так, например, реструктуризация подойдет тем, кто столкнулся с проблемой неплатежеспособности уже сейчас. Изменение условий договора в данном случае является «скорой помощью», позволяющей избежать судебной тяжбы и ухудшения кредитной истории. Однако выгоды от такого изменения ждать не приходится, поскольку сумма долга в таком случае остается прежней, а иногда и возрастает за счет продления срока кредитования.
Рефинансирование же, в отличие от реструктуризации, дает заметную финансовую выгоду и позволяет реально сэкономить на платежах. Чтобы использовать этот вариант, не обязательно становиться неплатежеспособным. Напротив, нужно иметь постоянный доход и возможность платить по новым условиям, не отклоняясь от графика.
Для получения решения по кредиту, пожалуйста, заполните свои данные
Нажимая «Продолжить», я даю согласие
на сбор и обработку персональных данных, пользовательское соглашение