Vsebanki / Статьи / Рефинансирование vs реструктуризация когда и зачем объединять или менять условия нескольких займов

Рефинансирование vs реструктуризация когда и зачем объединять или менять условия нескольких займов

Рефинансирования и реструктуризация это два способа, позволяющие изменить условия погашения кредита. Такие изменения нужны, если заёмщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может вовремя вносить платежи. Рефинансирования и реструктуризация имеют схожую суть, которая заключается в облегчении финансового беремени для должника. Однако имеют значительные различия в порядке реализации. Что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация, разбирались наши эксперты.

Что представляет собой рефинансирование

Рефинансирование – это погашение имеющегося долга с помощью получения нового займа с более низкой процентной ставкой. По-другому этот механизм называют перекредитованием. Его смысл заключается в том, что клиент получает новый кредит, средства которого банк не выдает ему на руки, а направляет непосредственно на закрытие существующего долга. Для этого необходимо в общем порядке подать заявку и получить ее одобрение, затем подписать новый кредитный договор и получить новый график погашения. 

Для получения рефинансирования можно обратиться в тот банк, в котором имеется проблемный кредит или найти другую финансовую организацию, предлагающую эту услугу. 

Большое преимущество рефинансирования состоит в том, что оно позволяет сразу погасить несколько кредитов, открытых в разных банках. Это могут быть потребительские займы, ипотека, автокредиты и т.п. 

Помимо этого в список преимуществ перекредитования можно включить:

  1. Снижение ежемесячного взноса за счет снижения процентной ставки и/или продления срока.
  2. Нет необходимости вносить несколько платежей в разные календарные даты (если речь идет о нескольких кредитах).
  3. Сохранение качества кредитной истории за счет отсутствия просрочек.
  4. Возможность получить свободные деньги за счет того, что некоторые банки в рамках рефинансирования предлагают сумму, большую, чем необходимо для погашения кредита.
  5. Возможность выкупить из залога недвижимость раньше срока. Это удобно, если рефинансирование берется для погашения ипотечного кредита. Закрыв его раньше времени, заёмщик освобождает недвижимость от залога и становится ее собственником.

Рефинансирование имеет и недостатки. В частности:

  1. Необходимость иметь официальный доход с пенсионными отчислениями. При их отсутствии банк не одобрит заявку.
  2. У клиента должна быть нормальная кредитная история. В противном случае банк тоже может отказать в одобрении.
  3. Некоторые банки включают в договора рефинансирования «неудобные» положения о том, что, например, рефинансированию подлежат только займы, которые открыты в этом же банке или вместе с основной суммой клиент обязан взять еще дополнительные средств, увеличив размер обязательства и т.п.

На что важно обратить внимание при рефинансировании

Рефинансирование не всегда бывает выгодным. Существуют ситуации, когда получение нового займа может принести больше вреда, чем пользы. Например:

  1. Высокая стоимость перекредитования. Речь идет о комиссионных сборах, расходах на оценку недвижимости, если есть залог, страховку и т.п. Иногда издержки бывают настолько высоки, что перекрывают ожидаемую выгоду от сниженной процентной ставки.
  2. Большая часть проблемного кредита уже погашена. Если клиент платит свой кредит уже больше половины срока, то рефинансирование будет невыгодным. Это связано с тем, что в течение первой половины срока кредитования большую часть ежемесячного платежа составляет вознаграждение банка. То есть по истечении первой половину срока, заёмщик практически полностью выплачивает проценты, и ему остается погашать только основную сумму. А если на этом этапе взять рефинансирование, то придется заново платить проценты, но уже новому кредитору. 

Что представляет собой реструктуризация

В казахстанском законодательстве не существует такого термина, как реструктуризация долга. Вместо него используется понятие изменения условий кредитного договора. 

В отличие от рефинансирования здесь не заключается новый договор и не выдается новый кредит, а пересматриваются положения уже существующего займа. 

Для этого заёмщик должен подать в банк заявление с просьбой об изменении условий договора. Такое заявление следует подать в течение 30 дней с того момента, когда у заёмщика появились основания считать себя временно неплатежеспособным. К заявлению обязательно нужно приложить подтверждающие документы. Например, если причиной финансовых проблем послужило увольнение с работы, прилагается копия соответствующего приказа. Если в семье появились дети, из-за чего снизился доход, то копия свидетельства о рождении и т.п. 

Также в заявлении клиент может предложить свой вариант графика платежей.

Через 15 дней после получения заявления банк предоставляет ответ. Это может быть:

  • утверждение графика, предложенного клиентом;
  • предложение собственного графика с лояльными условиями;
  • отказ.

Отметим, что изменение условий кредитного договора является не обязанностью, а правом финансовой организации. То есть даже если у клиента есть все доказательства, подтверждающие его неплатежеспособность, банк вполне может оставить его просьбу без удовлетворения. Однако в таком случае у человека остается возможность оспорить этот отказ через Национальный банк, финансового омбудсмена или Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

К преимуществам реструктуризации относится:

  1. Возможность рассчитываться без просрочек, сохранить «порядок» в своей кредитной истории и избежать судебной тяжбы с банком. 
  2. Для изменений условий договора не нужно подтверждать доход и иметь положительную кредитную историю.
  3. Нет необходимости нести дополнительные расходы, такие как при рефинансировании (страховка, оценка, комиссия и т.п.). 

В список минусов рассматриваемой финансовой услуги входит:

  1. Невозможность оформления в другом банке. Получить реструктуризацию можно только в той финансовой организации, в которой открыт кредит.
  2. Необходимость документально доказывать ухудшение своего материального положения. Если банк сочтет доказательства недостаточными, то может отказать в изменении условий договора.
  3. Частично негативное влияние на кредитную историю. Сама по себе реструктуризация не ухудшает качество кредитной истории, однако может стать причиной снижения кредитного рейтинга. Из-за этого в дальнейшем у заёмщика могут быть ложности с оформлением новых займов.

Итак, что выбрать – рефинансирование или реструктуризацию

Ответ зависит от обстоятельств конкретно дела. 

Так, например, реструктуризация подойдет тем, кто столкнулся с проблемой неплатежеспособности уже сейчас. Изменение условий договора в данном случае является «скорой помощью», позволяющей избежать судебной тяжбы и ухудшения кредитной истории. Однако выгоды от такого изменения ждать не приходится, поскольку сумма долга в таком случае остается прежней, а иногда и возрастает за счет продления срока кредитования.

Рефинансирование же, в отличие от реструктуризации, дает заметную финансовую выгоду и позволяет реально сэкономить на платежах. Чтобы использовать этот вариант, не обязательно становиться неплатежеспособным. Напротив, нужно иметь постоянный доход и возможность платить по новым условиям, не отклоняясь от графика.

Выберите подходящий вариант займа, чтобы получить лучшие условия
Bereke Bank Кредит без залога онлайн
Онлайн кредит
На карту
Быстрое решение
Беззалоговый
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
На обучение
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
Solva Карта Solva Lite
На любые цели
Быстрое решение
На карту
Микрокредит
Беззалоговый
Потребительский
Пенсионерам
На обучение
На неотложные нужды
Экспресс
Микро займи
Быстрый
Без потверждения доходов
С плохой историей
Автокредит
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
Сумма Срок
до 4 млн до 3 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,90%
Подробней
Home Credit Bank Карта рассрочки OZEN
На любые цели
Быстрое решение
Потребительский
До ЗП
На карту
Онлайн кредит
Экспресс
Быстрый
Доставка курьером
Сумма Срок
до 2 млн до 6 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут Уточнить у партнера
Подробней
Home Credit Bank Кредит наличными
Беззалоговый
Наличными
По инн
Без первоначального взноса
На обучение
ТОП 10
На карту
Сумма Срок
до 9 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,00%
Подробней
Halyk Bank Кредит без залога
Наличными
Беззалоговый
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
Сумма Срок
до 7 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 12,00%
Подробней
Kaspi.kz Кредит Наличными
Беззалоговый
Наличными
Без комиссий
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
Сумма Срок
до 1 млн до 2 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 38,00%
Подробней
Eurasian Bank Беззалоговый кредит наличными
На любые цели
Наличными
Беззалоговый
Пенсионерам
Без комиссий
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
ТОП 10
Сумма Срок
до 7 млн до 6 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 20,00%
Подробней
Подбирай кредит прямо сейчас 🎉
Срок
Тип кредита