Сократили с работы, а кредит остался: как договориться с банком о новом графике выплат

Перед тем, как взять кредит, мы стараемся все просчитывать – доходы, расходы, возможную дату погашения и т.п. Но при этом мало кто предусматривает возможную потерю работы. Хотя в жизни такой сценарий вполне вероятен. Так что же делать, если уволили с работы, а кредит остался? Давайте разбираться.

Как договориться с банком

В 2021 году в Казахстане действует единый механизм досудебного урегулирования задолженности. С его помощью граждане, столкнувшиеся с проблемой неплатежеспособности, могут изменить условия действующего договора, а вместе с этим «смягчить» график платежей. Для этого клиент должен подать заявление об изменении условий кредитного договора.

В данном вопросе важно соблюсти сроки. А именно – заявление необходимо подать в течение 30 дней после возникновения просрочки. Можно сделать это и раньше, не дожидаясь пропуска срока. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

1. Причину, по которой клиент не может вносить платежи. Это может быть не только увольнение с работы, но понижение заработной платы, ухудшение материального положения из-за рождения ребенка или появления иного иждивенца в семье. В каждом конкретном случае к заявлению прикладываются подтверждающие документы. В случае с увольнением – это соответствующий приказ работодателя или трудовая книжка с записью о расторжении трудового договора.
2. Собственный вариант изменения условий договора. Клиент может предложить банку разные варианты: временное снижение ставки вознаграждения, уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования, снижение неустойки, полную отсрочку платежей на некоторое время (кредитные каникулы). Вместе с изменением условий можно предложить новый график погашения, соответствующий текущему материальному положению. 

Банк обязан принять данное заявление и не позднее, чем через 15 дней предоставить ответ. Кстати, несмотря на то, что банк вынужден принять заявление, он вовсе не должен его удовлетворять. К сожалению, изменение условий кредитного договора является исключительно правом, а не обязанностью финансовой организации.

По результатам рассмотрения заявления клиенту могут дать один из трех вариантов ответа:

1. Согласие с предложенными условиями. 
2. Согласие на изменение условий с предоставлением собственного варианта решения проблемы.
3. Отказ с объяснением мотивов.

В случае принятия положительного решения кредитор составляет дополнительное соглашение, которым фиксируются поправки к действующему договору. Заёмщик подписывает это соглашение в двух экземплярах. Один остается у него, другой – у банка. Если же банк отказал, клиент имеет право оспаривать его решение через Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. 

Что будет с кредитной историей

Информация об изменении условий договора отражается в кредитной истории и в некоторой степени снижает кредитный рейтинг. Но это куда лучше, чем просрочки или полный отказ от погашения долга. В двух последних случаях вероятность получить новый беззалоговый заём в банке сводится к нулю. Это и понятно, ведь просрочки или отказ от выплат иногда становятся «крестом» на финансовой репутации.

В данном контексте сведения о реструктуризаци долга не умаляют добросовестности заёмщика, но лишь говорят о том, что у него появились временные финансовые трудности. Если вовремя платить по новому графику, кредитный рейтинг постепенно восстановится. 

Частые ошибки должников

Далее речь пойдет о самых распространенных промахах в отношениях с банком, которые допускают граждане, оставшиеся на мели:

1. Скандалы. Некоторые заёмщики уверены, что лучшая защита – это нападение и пускают в ход грубости в общении с работниками банка. Такое поведение не имеет законных оснований. Мотив у грубости только один: «Я вам ничего не должен и платить на таких условиях я не согласен». Хамство не только не поможет делу, но и станет причиной скорейшей передачи дела в суд, а за этим последует арест счетов, запрет на выезд и т.п.
2. Скрываться от банка. Известно, что через 20 дней после начала просрочки финансовая организация начнет активно напоминать клиенту о его долге. В такой ситуации некоторые граждане меняют номера телефонов, игнорируют звонки кредитора, вводят в заблуждение сотрудников банка, сообщая о том, что «данный гражданин больше не живет по указанному адресу» и т.п. Такое поведение, как и в случае с хамством, только ускорит передачу дела в суд. А к тому же вызовет у суда сомнения в добросовестности должника.
3. Отказ от погашения кредита. В данном случае страдает кредитная история, и долг нарастает, как снежный ком, из-за того, что к нему прибавляется неустойка. И чем дольше клиент будет откладывать открытое решение проблемы с займом, тем выше становится его задолженность и хуже кредитная история.

Рефинансирование

Рефинансирование не касается условий уже имеющегося кредитного договора. Суть этой услуги заключается в получении нового займа для погашения уже имеющегося кредита. Рефинансирование выгодно тем, что выдается под более низкий процент и на более продолжительный срок по сравнению с ранее полученным кредитом. Помимо этого, рассматриваемая услуга удобна еще и тем, что в ее рамках можно объединить сразу несколько займов. 

Кредит по рефинансированию, как правило, невозможно израсходовать на другие цели. Поскольку его средства поступают прямиком на счета, по которым «старые» займы. Но в некоторых банках рефинансирование можно получить сверх необходимой суммы. Основная часть средств уйдет на погашение долгов, а остаток можно получить в виде свободных наличных денег.