Кредиты на развитие бизнеса пользуются большой популярностью среди казахстанских предпринимателей. Однако из-за изменения рыночных условий и нестабильного дохода удобный заём часто превращается в непосильную ношу. Решить эту проблему помогает рефинансирование в другом банке. В статье мы разобрались, как рассчитать выгоды и заключить договор с новым кредитором.
Рефинансирование – это получение нового кредита на выгодных условиях для погашения уже имеющегося займа. Средства могут выдаваться под залог недвижимости или под гарантию третьих лиц. Рефинансирование без обеспечения бизнесу предоставляется редко. Поскольку речь идет о крупных суммах, а значит и о соответствующих высоких рисках.
Преимущества такой услуги очевидны. Это снижение финансовой нагрузки за счет уменьшения процентной ставки и продления срока. Также рефинансирование позволяет объединить несколько договоров в один. Таким образом, клиенту не придется совершать в течение месяца разные платежи и каждый раз следить за датами, чтобы не пропустить очередной срок по графику. Некоторые банки с целью привлечения клиентов предлагают рефинансирование сверх необходимых сумм, благодаря чему у предприятия есть возможность получить в распоряжение свободные средства.
Получить рассматриваемую услугу можно как в том банке, в котором уже имеется кредит, так и в другом, в зависимости от того, где выгоднее условия. Итак, подходящее предложение найдено и можно приступать к подготовке документов. Как правило, для получения этой услуги заёмщику потребуются следующая документация:
Этот перечень не является исчерпывающим. Банки в зависимости от внутренней политики могут запрашивать и другие письменные сведения. Например, нотариально заверенное согласие гаранта, если рефинансирование выдается под гарантию, или налоговая декларация за 3 года. В общем, точный список документов размещается либо на сайте банка, либо его сообщает клиенту менеджер.
После того, как документы готовы, приступают к подаче заявки. Сделать это можно тремя способами – через приложение, на сайте или лично в отделении банка.
Но стоит отметить, что для ТОО банки предлагают отдельные приложения с соответствующей приставкой Business или «Бизнес». Например, в «Евразийском» имеется мобильный сервис под названием Smart Business. В банке ЦентрКредит приложение называется BCC.business 0.2.
В процессе рассмотрения заявки новый банк учитывает такие факторы как:
Если все параметры соответствуют требованиям банка, то заявка получает одобрение, и стороны подписывают договор. После чего на счет другого банка перечисляется необходимая сумма денег и долг закрывается. А предприятие начинает платить уже новому кредитору на новых выгодных условиях.
Кстати, во многих банках процесс заключения сделки проходит полностью онлайн. Через приложение подписывается договор, в виде сканированных копий направляются документы. Для подписи используется электронно-цифровая подпись и видеоидентификация.
Выгода от рефинансирования заключается в снижении процентной ставки. Так смысл подписывать новый договор будет лишь при одновременном соблюдении двух условий:
Цель у рефинансирования по сути одна – снижение долговой нагрузки. Но важно понимать, что оно не предполагает списание части долга. Это новый долг, пускай и на выгодных условиях, но, тем не менее, его тоже надо выплачивать. Однако потенциальная выгода может «стереться» из-за необходимости оформлять страховку и выплачивать комиссии за различные сопутствующие услуги.
К тому же за счет того, что срок нового кредита пролонгируется, общая переплата по нему может быть больше, чем по ранее оформленному договору. В результате можно заплатить по нему значительно больше, чем предполагалось.
Однако эти подводные камни можно обойти, если выбирая предложения от банков, обращать внимание на следующие позиции:
Как мы уже говорили, рефинансирование предоставляется под гарантию или под залог недвижимости. Компания может передать новому кредитору новый залог, а может предоставить то имущество, которое находилось под обременением у предыдущего банка.
С новым залогом все более или менее ясно. Это должна быть равноценная стоимости кредита недвижимость, не находящаяся под арестом и принадлежащая на праве собственности компании или третьему лицу, давшему согласие на обременение. Если же речь идет об имуществе, состоящем в залоге у прежнего кредитора, то процедура перехода залога будет иной.
Во-первых, нужно получить рефинансирование и погасить имеющийся кредит. Затем необходимо дождаться снятия обременения, зарегистрировать снятие залога в юстиции, а затем передать это имущество в залог новому кредитору. Дальнейшая передача происходит в стандартном порядке. Компания готовит документы о праве собственности на имущество и справку об отсутствии обременений. Если залогодателем выступает третье лицо, то дополнительно предоставляются его удостоверение личности, свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие на залог от второго супруга. Собственник, не состоящий в браке, предъявляет справку об отсутствии зарегистрированного брака.
Если по документам нет нареканий, то новый кредитор принимает имущество под обременение и регистрирует его в органах юстиции. До тех пор, пока заём не будет выплачен, объект будет находиться под залогом.
