Ужесточение проверки долговой нагрузки (ПДН) кого коснутся новые требования с 9 сентября

22 августа 2025 года правление АРФРР утвердило постановление об изменении некоторых вопросов банковской и микрофинансовой деятельности. Были ужесточены правила и порядок проверки долговой нагрузки потенциальных заёмщиков. 

Конкретные изменения

Теперь банки обязаны оценивать коэффициент долговой нагрузки будущего заёмщика заранее, до утверждения следующих ответов:

1. О предоставлении гражданину потребительского или залогового займа, кроме случаев предоставления кредитных карт, имеющих определенный лимит денежных средств.
2. Об открытии кредитной линии.
3. О предоставлении дополнительных денежных сумм по уже оформленным договорам, превышающих изначальный размер выданного займа.
4. Об изменении условий кредитного договора, предполагающих сокращение срока возврата с увеличением регулярного взноса и составлением соответствующего нового графика.

Кредитной линией называется сделка, согласно которой банк обязуется выдавать клиенту денежные средства на условиях, позволяющих клиенту самостоятельно определять точный размер необходимой суммы, а также точный срок ее получения. Причем данная свобода действия должна укладываться в пределы договора о предоставлении кредитной линии и денежной политики банка, предназначенной для данного вида финансирования.

Кредитным лимитом называется максимально допустимая сумма кредитной линии или кредитной карты.

Кстати, рассматриваемое постановление АРФРР разработано исключительно для заёмщиков, являющихся обычными гражданами Республики Казахстан. К юридическим лицам (частным и государственным компаниям) данные нововведения не относятся.

О каких кредитах идет речь

Рассматриваемые требования относятся к следующим видам финансирования:

1. Займы, не связанные с предпринимательской деятельностью и выданные гражданам на покупку товаров, оплату работ и услуг.
2. Займы, выданные на коммерческие цели гражданам, не зарегистрированным в качестве ИП. Данное правило не относится к случаям, когда заёмщик предоставил документы, подтверждающие наличие у него статуса ИП, а банк взял на себя обязательство по последующему хранению результатов анализа данных документов в своей информационной базе или кредитном досье клиента.

Положение о соблюдении максимального порога долговой нагрузки не распространяется на рефинансирование ипотечных кредитов.

Также рассматриваемые изменения не затрагивают кредитные сделки, заключенные в период с 1 января 2025 года по 31 декабря 2025 года и имеющие следующие целевые назначения:

1. Покупка нового автомобиля из-за рубежа, ранее не зарегистрированного на территории Республики Казахстан, не бывшего в эксплуатации и выступающего в качестве залога по данному займу.
2. Покупка автомобиля, бывшего в эксплуатации, переданного банку в качестве залога. Причем первоначальный взнос по займу должен быть не ниже половины стоимости данного авто.
3. Покупка автомобиля, находящегося в эксплуатации у предыдущего собственника не более 3 лет, выступающего залогом по кредиту. Причем первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости авто.
4. Приобретение жилья с участием строительных жилищных накоплений.

Подробнее об оценке долговой нагрузки

Банк определяет коэффициент долговой нагрузки по всем видам займов, на которые распространяется новое постановление, для того, чтобы установить объем потенциальных рисков. 

Наибольший коэффициент долговой нагрузки гражданина оговорен в постановлении правления Национального банка РК от 25.12.2013 года

Если при проверке заявки будет установлено, что клиент является малоимущим или имеет признаки лица, вовлеченного в игорный бизнес или допустившего просрочки по прошлым кредитам за год, показатель долговой нагрузки для такого лица будет составлять 50% от долговой нагрузки обычного заёмщика. То есть к потенциально неплатежеспосбным заёмщикам банки будут относиться строже, применяя к ним повышенные требования в части долговой нагрузки. 

Кстати, лицом, вовлеченным в игорный бизнес, то есть заядлым игроманом, признается человек, который в течение 6 месяцев подряд совершил 6 и более платежей в пользу организатора азартных игр на сумму более 300 тысяч тенге.

Долговая нагрузка рассчитывается в 2 этапа:

1. Установление уровня платежеспособности.
2. Расчет коэффициента долговой нагрузки.

Для установления уровня платежеспособности используется формула

ДЗ=ВПМ+0,5*ВПМ*Кнчс, в которой ДЗ – это доход заёмщика, ВПМ – величина прожиточного минимума, Кнчс – количество несовершеннолетних членов семьи.

В качестве дохода потенциального клиента банк рассматривает следующие виды прибыли:

1. Пенсия, заработная плата, социальное пособие, исчисленные за 6 месяцев, предшествующих подаче заявки.
2. Среднемесячный объем пополнений дебетовой карты за последние 6 месяцев.
3. Среднемесячный объем пополнения депозитов (при их наличии) за последние полгода.
4. Доход, полученный от грузовых перевозок и пассажирских перевозок такси, полученный заёмщиком за 6 месяцев перед подачей заявки. 
5. Стипендия, полученная в учебном заведении, за полгода до подачи заявки.

Отметим, что при оценке платежеспособности учитываются и расходы, а точнее расходные операции, совершенные по платежной карте за 6 месяцев.