Беззалоговое финансирование через банковские экосистемы: плюсы и минусы

Чтобы привлекать клиентов и удерживать их интерес, банки перестают быть банками в привычном смысле слова. Они расширяют сферы деятельности, превращаясь в финтех-компании, и разрабатывают не просто банковские приложения, а экосистемы, объединяющие в себе множество сервисов и услуг, в том числе онлайн-кредитование. Об особенностях финансирования через банковские экосистемы мы рассказали в статье. 

Коротко о банковских экосистемах

С одной стороны, банковская экосистема, это стандартное мобильное приложение, с помощью которого мы совершаем привычные финансовые операции – открытие и закрытие счетов, переводы, обмен валюты и т.п. С другой стороны, экосистема работает не только как банковские приложение. Она предлагает решения для различных проблем, не связанных непосредственно с денежными операциями – это маркетплейсы, платформы по доставке, оплата проезда и покупка проездных билетов, получение государственных справок, оплата счетов, страхование и многое другое.

Одним из направлений деятельности банковской экосистемы выступает кредитование. 

Кредиты для ИП под обороты POS-терминала

В Казахстане действует два предложения от двух банков по кредитованию под обороты платежного терминала:

1. Финансирование онлайн от Forte Bank. Сумма до 20 млн.тенге, без залога на срок до 2 лет. Получить заём могут индивидуальные предприниматели, которые в течение 6 месяцев, предшествующих подаче заявки, являются клиентами банка и имеют обороты по расчетным счетам. 
2. Кредитование под обороты POS-терминала от банка «ЦентрКредит». Банк разработал готовый финансовый продукт для предприятий, состоящий из самого кредита, платежного терминала, трехкомпонентной интегрированной системы «Учет.kz», корпоративный счет с привязанной к нему бизнес-картой. Ставка вознаграждения для ИП с оборотами ниже 45 млн.тенге – 0%. При повышении оборота ставка рассчитывается индивидуально. Максимальная сумма – 20 млн.тенге. Также индивидуально устанавливается срок.

Как экосистема влияет на решение об одобрении займа

Само по себе приложение не оказывает влияние на решение банка. Ключевую роль здесь играет поведение клиента, использующего сервисы данной экосистемы. Благодаря ей банк может отслеживать его финансовое поведение:

• интенсивность использования платежной карты;
• количество денег на счетах и вкладах;
• регулярность внесения различных платежей – «коммуналки», действующих кредитов, подписок и т.п.

Когда клиент долгое время пользуется сервисами экосистемы, у банка формируется позитивное восприятие данного клиента. Если ИП или компания годами показывает регулярные платежи и грамотное распоряжение деньгами, банк воспринимает его как более платежеспособного и менее рискованного заёмщика. 

Как алгоритмы скоринга оценивают бизнес по транзакциям

Если избежать технических терминов, то можно сказать, что скоринг – это рейтинг надежности бизнеса, выраженный в системе баллов. Банк, принимающей решение о кредитовании, стремится минимизировать риск невозврата. 

Ежедневно в банк поступают сотни заявок от ИП на получение займов через экосистему. Чтобы автоматизировать рассмотрение этих заявок, банки используют скоринг транзакций – оценку финансовых операций по десяткам параметров, выявляя рискованные и подозрительные операции. Эта система за доли секунд в реальном времени рассматривает каждый платеж пользователя и принимает решение о принятии данного платежа, его проверке или отклонении. Чем больше платежей, отправленных на проверку или отклоненных, тем выше показатели рискованности потенциального заёмщика. 

Какие параметры оценивает скоринг

При проверке транзакции предприятия система принимает во внимание множество параметров:

1. Сумма перевода. Для данного конкретного ИП он может быть слишком большой или слишком маленькой.
2. Периодичность операций. Предприятие внезапно начало совершать слишком много операций за короткий отрезок времени.
3. География платежа. Получатели денег находятся в иностранных государствах, в которые ранее ИП не направлял денежные средства. 
4. Время суток. Переводы в нерабочее время вызывают больше подозрений, чем дневные переводы.

Как это работает

Условно процесс оценки транзакции можно разделить на следующие этапы:

1. Предприятие инициирует платеж.
2. Платежный сервис передает сведения в антифрод-центр.
3. Программа анализирует транзакцию.
4. Платеж получает оценку риска в баллах.
5. В зависимости от количества оценочных баллов платеж пропускается, направляется на проверку или отклоняется. 

Условия выдачи кредита под обороты POS-терминала отличаются в зависимости от банка. Поэтому перед подачей заявки следует уточнить всю информацию у менеджера.