Что необходимо учитывать при выборе банка

Обычно выбирают не сам банк, а какой-то финансовый продукт (кредит, депозит, счет и т.д.). Кредитную карту оформляют в одном банке, вклад - в другом, кредит - в третьем. Но что если нужен тот самый «единственный и неповторимый», в котором можно совместить всё? В статье расскажем, как не попасть на удочку рекламы, и на что обращать внимание при выборе банка. 

Рейтинг

Профильные рейтинговые компании присваивают каждой финансовой организации показатели рисков и стабильности. На международном и казахстанском рынке их функционирует множество. Самыми крупными являются:

• Fitch;
• Moody’s;
• Standard & Poor’s.

Они анализируют финансовые критерии, на основе которых составляют рейтинг. Так по сведениям агентства Moody’s на первом месте по стабильности в данный момент находится Отбасы Банк, на втором - Halyk, третье место занимает Kaspi Bank. За тройкой лидеров следует ForteBank, Jusan Bank, ЦентрКредит. 

Однако нельзя считать мнения рейтинговых агентств непреложной истиной. Конечно же, они в определенной степени отражают действительное положение дел, основываясь на прошлых показателях работы банков. Но стоит помнить, что экономическая и политическая ситуация меняется едва ли не каждый день, поэтому тот, кто был лидером вчера, сегодня может оказаться аутсайдером и наоборот. 

Финансовые параметры

Согласно постановлению Правления НБ РК от 31.08.2021г. № 282, банки обязаны размещать актуальную финансовую отчетность в открытом доступе на своих официальных сайтах. Правильно оценить ее без профильных бухгалтерских знаний сложно. Однако некоторые моменты отчетности все же доступны для понимания любому читателю:

1. Объем проблемных кредитов. Чем выше число невозвращенных долгов, тем выше вероятность финансовых затруднений у самого банка, а это значит, что у него могут возникнуть сложности при расчетах с вкладчиками.
2. Стабильная прибыль. Понять насколько стабильным является доход организации можно, изучив отчетность за несколько предыдущих периодов, (обычно эта документация хранится на сайте в течение нескольких лет). Если объем прибыли с каждым периодом становится выше или не снижается, это значит, что население и организации доверяют банку и вкладывают сюда свои деньги.
3. Уровень расходов. Как и доходы, расходы могут расти или снижаться в течение каждого периода. Если изучив отчетность за несколько кварталов, вы увидели, что расходы растут при неизменных или снижающихся доходах – это плохой признак.

Финансовая отчетность за 1-2 квартала не слишком информативна. Поэтому не поленитесь и изучите показатели банка хотя бы за предыдущие 12 месяцев. Особенное внимание отчетности желательно уделять, если вы планируете открыть в данном банке крупный долгосрочный вклад.

Ассортимент услуг

Если вас интересует какой-то один продукт, вы можете смело пропускать этот раздел. Линейка предлагаемых продуктов обычно важна для предпринимателей. Будь то ИП из одного человека или крупная компания, им необходимо, чтобы банк предоставлял как можно больше финансовых услуг, чтобы через него можно было платить зарплату подчиненным, открывать кредитные линии, рассчитываться с контрагентами. Итак, если вас интересует данный вопрос, узнайте, предлагает ли банк следующие виды услуг:

1. Открытие и обслуживание расчетных счетов и рассчетно-кассовое обслуживание. К слову, это одно из основных направлений деятельности почти всех банков второго уровня. 
2. Кредитование частных лиц и бизнеса.
3. Депозитные программы.
4. Наличие персонального менеджера.
5. Возможность открытия детских и мультивалютных пластиковых карт.
6. Инкассация, эквайринг, зарплатный проект (заинтересуются скорее всего представители бизнеса).

Если организация не предоставляет какую-то из нужных вам услуг, есть смысл подумать о поиске другого, более универсального банка. 

Размер не важен

Многие уверены, что банки с многоэтажными головными офисами и большим количеством филиалов по стране, лучше, чем финансовые организации, располагающиеся в нескольких районах. Это, конечно, удобно с технической точки зрения – чтобы решить денежный вопрос, не нужно далеко ходить, когда отделения банка есть в каждом городе, на каждой улице. 

Но на деле финансовая составляющая и уровень доверия клиентов куда важнее размеров банковской сети. 

Доступность

Оценивая критерий доступности, нужно учитывать:

1. Количество банкоматов и отделений. Естественно, никому не захочется полдня колесить по городу в поисках банкомата. Но еще раз подчеркнем, что это лишь технический показатель удобного обслуживания.
2. Качество мобильного приложения и онлайн-банкинга. Почитайте отзывы о выбранном приложении, скачайте его, посмотрите, как работает, и сделаете нужный вывод. 
3. Оперативность работы клиентской службы. Здесь на первых парах тоже придется опираться на отзывы пользователей. Если люди часто жалуются, что заявки обрабатываются неделями, а вопросы решаются непрофессионально, то качество обслуживания в этом банке низкое. Работать с ним или нет, решать вам. Также удобно, когда в банк можно обратиться несколькими способами – по телефону, через приложение или через чат в онлайн-банкинге. Желательно, чтобы вопросы решались не только в главном офисе, но и в любом отделении банка.
4. Возможность получать услуги без скачивания приложения. Этот момент больше актуален для людей пожилого возраста, которые, что называется, «не дружат с гаджетами». Некоторые банки так сильно погружаются в цифровизацию, что для решения даже самой простой проблемы требуют скачивать приложение. Это хорошо для молодого поколения, но бабушки и дедушки в такой ситуации остаются за бортом. Чтобы так не произошло, нужно искать банк, где помимо мобильных приложений, с клиентами работают еще и люди. 

Стаж работы

В целом считается, что чем старше финансовая организация, тем она надежнее, так сказать, проверена временем. Однако этот момент спорный. Практика показывает, что банки, работающие десятки лет, в последнее время часто ликвидируются, а молодые организации, открывшиеся 2-3 года назад, выбиваются в лидеры. Но в целом, если банк «живет и здравствует» уже 10-15 лет – это все же свидетельствует о его финансовой стабильности.