В 2025 году в Казахстане правила оформления кредитов стали более строгими. Теперь кредитные организации будут проверять не только доход и кредитную историю потенциальных клиентов, но и их финансовое поведение. Что такое финансовое поведение, для чего его проверяют, и как новый порядок отразится на заёмщиках, мы разобрались в статье.
Поведенческий надзор имеет два направления:
В общем смысле финансовым поведением называется сложный и многогранный механизм расходования и накопления средств, а также планирования собственного бюджета. Суть финансового повеления человека заключается в максимально быстром, экономичном без ущерба качеству и наиболее полном достижении результата.
На характер финансового поведения влияют такие факторы, как воспитание, образование, уровень материального достатка, наличие накопленного капитала (это могут быть денежные сбережения, имущество ценные бумаги и т.п.).
Состояние и качество финансового поведения потенциального клиента банки оценивают по таким показателям, как:
Объем вкладов позволяет оценить склонность человека к сбережениям и, как следствие, устойчивость его материального положения. Также эти показатели дают возможность увидеть динамику потребления при внезапном колебании доходов.
Наличие кредитных задолженностей и общая долговая нагрузка позволяет рассчитать уровень долгового бремени на общесемейный бюджет потенциального клиента.
При оценке финансового поведения банки наряду с прочими факторами обращают пристальное внимание просрочки. В контексте данной проверки значение имеет не столько самое качество кредитной истории, сколько количество и продолжительность просрочек.
До введения новации банки ориентировались только га коэффициент долговой нагрузки, который не должен превышать половину ежемесячного дохода. Глава АРФРР Мадина Абылкасымова сообщила, что ранее заёмщики оформляли займы на более длительные сроки, благодаря чему уменьшался ежемесячный платеж, и снижалась долговая нагрузка.
Теперь же, кроме долговой нагрузки обращать внимание будут на характер просрочек. Так граждане, у которых имеются просрочки более 30 дней по банковским займам и более 1 суток по микрокредитам, будут лишены возможности заключать новые кредиты.
Однако после исправления кредитной истории доступ к потребительским займам и ипотеке восстанавливается.
Исходя из тех сведений, которые кредиторы проверяют в рамках поведенческого надзора, можно сделать мысленно нарисовать «портрет» идеального заёмщика.
Во-первых, это человек в возрасте от 30 до 47 лет. К этому времени он уже имеет достаточный трудовой стаж с подтвержденным доходом, определенные накопления и часто – недвижимость в собственности.
Во-вторых, человек, состоящий в зарегистрированном браке. Банк учитывает совокупный доход семьи и материальное положение второго супруга. Благодаря этому повышаются шансы на одобрение заявки.
В-третьих, клиент, имеющий депозит в этом или другом банке. Чем выше депозит, тем выше уровень доверия потенциального кредитора.
В-четвертых, клиент, имеющий длительный трудовой стаж преимущественно на одном-двух местах работы. Такой клиент по умолчанию считается наиболее благонадежным, чем человек, постоянно меняющий рабочие места или вообще не работавший в течение длительного времени.
А вот помешать получить кредит могут такие обстоятельства, как недостоверная информация в анкете, преувеличенные доходы, отсутствие зарегистрированного брака и постоянной работы при неоднозначной кредитной истории.
