Рождение и воспитание ребенка – дело затратное. Поэтому часто во время декретного отпуска молодым мамам требуются деньги. При этом возникает вопрос, одобрят ли ее заявку при отсутствии официального заработка. Давайте разберемся в тонкостях этой проблемы вместе.
Банк может рассматривать алименты в качестве дохода при соблюдении одновременно двух условий:
Однако в реальной жизни матери маленьких детей получают на свое содержание суммы откровенно невысокие, которых недостаточно для выплаты ежемесячного взноса, не говоря уже о том, чтобы на них жить. Поэтому в качестве полноценного дохода данный вид довольствия банки рассматривают крайне редко.
А что касается алиментов на детей, то они вообще не принадлежат матери, так как предназначены для обеспечения нужд детей, пусть даже и поступают на ее счет. Поэтому в идеале банки не рассматривают их в качестве дохода.
Но у читателей может возникнуть вопрос о том, что алименты на детей и на саму не всегда проходят по счету получателя именно как средства для содержания несовершеннолетних или матери. В такой ситуации банк видит только поступления по дебетовой карте, но не видит назначение платежа, кроме случаев, когда средства поступают на специальный «алиментный» счет. То есть гипотетически можно предположить, что в некоторых обстоятельствах алименты на детей могут рассматриваться, как доход.
Такое предположение не совсем верное. Ведь обороты по карте являются косвенным, а не реальным доходом. Банк принимает эти цифры во внимание, но они не являются основным показателем для одобрения заявки. Поскольку при решении вопроса о выдаче кредита банк оценивает именно реальные доходы, то есть те выплаты, с которых удерживаются пенсионные отчисления. А с алиментов, как известно, «пенсионка» не высчитывается.
Поэтому при рассмотрении заявки на кредит банки могут принимать во внимание эти деньги, но не во всех случаях без исключения и только в качестве косвенного дохода.
АСП получают малоимущие граждане. Это государственное пособие предназначено для поддержания нормального уровня жизни казахстанцев, оказавшихся за чертой бедности. Черта бедности – это денежный показатель благосостояния. В Казахстане живущими за чертой бедности считаются граждане, которые зарабатывают не больше 35% от среднего (медианного) дохода, рассчитанного за 3 месяца, предшествующих обращению за АСП.
Кстати в 2025 году в парламенте обсуждался вопрос о том, чтобы гражданам, имеющим крупные кредиты, отказывать в предоставлении АСП. Поскольку все чаще встречаются ситуации, когда получатели пособия с его помощью «закрывают» свои долги перед банками. Но соответствующий закон пока не принят.
Граждане, получающие алименты, любые пособия, в том числе и адресную помощь от государства, не ограничены в правах на получение кредитов. Главное условие, чтобы их общий доход вместе с рассмотренными не ниже прожиточного минимума на каждого взрослого члена семьи и половины прожиточного минимума на каждого ребенка. Если доход ниже прожиточного минимума, то банк будет рассматривать такого клиента как неплатёжеспособного и откажет в одобрении заявки.
Однако вероятность одобрения заявки у мамочек в декрете ниже, чем у обычных заёмщиков с зарплатой или пенсией. Это связано с тем, что алименты и пособия хотя и выплачиваются стабильно, но часто размеры таких выплат весьма скромные, и их с трудом хватает на то, чтобы просто жить. Но если клиентка покажет какой-то дополнительный доход, например, от аренды недвижимости, предпринимательской или творческой деятельности, то шансы на одобрение заявки повысятся.
Итак, если женщина прошла первый этап – оценку платежеспособности, то банк переходит к последующим этапам рассмотрения заявки:
Кстати долговую нагрузку и банки и микрофинансовые организации рассчитывают по всем потребительским кредитам, чьи суммы превышают одну минимальную заработную плату (85 000 тенге). Если заём всего один, и он не «дотягивает» до указанной суммы, то в расчете долговой нагрузки он не учитывается.
Если доход молодой мамочки не позволяет получить заём в банке, то на помощь приходят микрофинансовые организации. Они выдают до миллиона тенге на небольшой срок – до 90 дней, реже – до 6 месяцев. МФО не обращают внимания ни на платежеспособность клиента, ни на его кредитную историю. Поскольку все возможные риски невозврата денег они заранее компенсируют высокими процентами (до 1% в сутки) и короткими сроками кредитования. Некоторые МФО при оформлении крупного займа могут потребовать залог. В качестве залога, как правило, выступают автомобили.
Но нельзя забывать, что несмотря на внешнюю лояльность к клиентам, в случае просрочек МФО «накручивают» неустойки гораздо выше, чем в банке. И точно так же, как банки подают на своих клиентов в суд, арестовывают счета и имущество.
Еще один вариант – это кредитная карта с лимитом до 1 миллиона тенге. Банки выдают кредитки, не глядя на доход клиента.
Сегодня подать заявку на кредит можно через мобильное приложение банка. Для этого не нужны никакие документы. Достаточно той информации, которая содержится в удостоверении личности, которое в свою очередь, привязано к любому банковскому приложению. То есть всю необходимую информацию о клиенте кредитор получает автоматически. Это и сведения из ЕНПФ, и данные о прописке, семейном положении, судимостях и т.д. В общем, если женщина подает заявку на потребительский беззалоговый кредит, то никакие документы, кроме удостоверения личности ей не нужны.
Если же речь идет о залоговых программах, льготной ипотеке или финансировании на развитие бизнеса, то банк может запросить копии:
Кстати крупный кредит можно оформить незадолго до выхода в декрет, пока у будущей мамы имеется официальный доход и пенсионные отчисления. В таком случае банк без проблем одобрит заявку на соразмерную сумму займа. Главное, чтобы в течение декретного отпуска у женщины были средства для его возврата.
