Гарантия депозитов в Казахстане: что изменится с 2024 года?

Основная функция Казахстанского фонда гарантирования вкладов (КФГД) заключается в регулировании процентных ставок по вкладам физических лиц и возврате денег вкладчикам разорившихся банков. Как выглядит механизм гарантирования депозитов, как происходит возврат, и что изменилось в новом году – читайте в статье. 

Что изменилось в 2024 году в области гарантирования вкладов

В 2024 году суммы гарантирования вкладов остались прежними:

1. По сберегательным депозитам, открытым в тенге – до 20 млн.тенге.
2. По прочим видам депозитов – до 10 млн.тенге.
3. По вкладам в американской и европейской валюте – до 5 млн. тенге по курсу обмена, действующему на момент возврата средств. 

При этом гарантия распространяется не конкретного вкладчика, а на банк, в котором размещены его деньги (не только на депозитах, но и вообще на любых счетах). Бывают ситуации, когда в одном банке у человека имеется депозит, расчетный счет, долларовый вклад, то при необходимости возврата, все указанные деньги суммируются, в том числе, вместе с начисленным вознаграждением. 

В таком случае возврату подлежит максимальная выплата – 20 млн. тенге. Если сумма депозита и денег на счетах превышает размер гарантированного возмещения, то целесообразней разделить ее на несколько частей и хранить в разных банках. 

Порядок получения компенсации

Неизменными остались и правила получения денег от фонда. Так компенсация выплачивается не позднее, чем через 35 дней после даты закрытия финансовой организации. Информация о лишении банка лицензии размещается в открытом доступе на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Причем объявление публикуется в тот же день, в котором было принято решение об отзыве лицензии.

В случае закрытия банка ситуация может разворачиваться по одному из двух сценариев:

1. Все деньги вкладчиков и клиентов, находящиеся на счетах ликвидированной организации, в целости и сохранности поступают в другой банк. В таком случае гарантийное возмещение не производится. Клиенты могут оставить деньги в новом банке либо забрать их и распорядиться по своему усмотрению.
2. Если Нацбанк и АРФРР не примут постановление о передаче средств банку-приобретателю, то КФГД выплачивает гарантированную компенсацию.

Второй случай рассмотрим более детально

Фонд выбирает банк-агент, через который будут производиться выплаты. Название его публикуется на сайте КФГД. Именно сюда должны обратиться с заявлением граждане, желающие получить возмещение. Сделать это необходимо в течение 35 дней после того, как у ликвидированного банка отзовут лицензию. За это время КФГД принимает решение о выплате и направляет средства на счет вкладчика либо отказывает в выплате. Кстати, отказать могут по следующим причинам:

1. Сведения, указанные в заявлении, не совпадают с фактической информацией. Например, неправильно написаны ФИО или другие данные о вкладчике, неверно указаны реквизиты счета и т.п.
2. Вкладчик пропустил срок подачи заявления, но не приложил документы, подтверждающие уважительность причин пропуска. 

Обе ситуации не являются безвыходными. В первом случае устранив недостатки, гражданин может заново подать заявление. Во втором – необходимо приложить документы, доказывающие, что срок обращения пропущен по уважительным причинам. Это может быть медицинская справка о длительной болезни, выписка из приказа о служебной командировке и т.п. 

Гарантированное возмещение выплачивают одним из двух способов:

• прямым перечислением на банковский счет заявителя;
• перечислением в ЕНПФ в виде добровольного пенсионного взноса (это происходит тогда, когда человек подал заявление на компенсацию, но по каким-то причинам ее не получил).

Как мы видим никаких изменений в механизм гарантирования и возврата депозитных средств в 2024 году правительство пока не внесло. При этом поправки все же имели место – внедрен новый порядок установления предельных ставок вознаграждения по вкладам. 

В частности КФГД перейдет от директивного (строгого) управления к более лояльным приемам, ориентированным на потребности рынка. Ранее фонд самостоятельно каждый месяц определял максимальные ставки по всем видам вкладов. Несмотря на то, что эти предельные показатели носили чисто рекомендательный характер, в случае их превышения банк был обязан выплатить повышенный резервный взнос в КФГД в виду повышения финансового риска. Наличие этого требования служило своеобразным запретом на установление высоких депозитных вознаграждений. 

Согласно новым поправкам такой директивный подход будет ограничен. КФГД сможет определять максимальное вознаграждение только для некоторых категорий финансовых организаций, склонных к повышению ставок. Для остальных банков второго уровня максимальное вознаграждение КФГД перестанет устанавливать. Теперь оно будет формироваться в зависимости от рыночной ситуации. Новый механизм имеет две особенности:

1. Если финансовая организация предлагает вознаграждение выше среднего по рынку, то она будет платить повышенные взносы в КФГД (как и прежде). Чем больше отклонение предлагаемой ставки от рыночной, тем выше будет переплата.
2. Если же вознаграждение по вкладу «не дотягивает» до среднерыночного, то никаких взносов в КФГД такой банк платить не будет.

Проще говоря, банки, предлагающие выгодные депозиты с высокими ставками, будут «расплачиваться» перед государством за тех конкурентов, чьи депозиты менее выгодны для клиентов. Насколько это хорошо или плохо для вкладчиков, пока неясно.

Как мы видим, новация направлена не на удовлетворение финансовых потребностей граждан, а на развитие конкурентной среды в банковской сфере. Считается, что внедрение нового способа регулирования ставок каким-то образом положительно скажется на благосостоянии вкладчиков. Однако в чем конкретно будет состоять улучшение, законодатель умалчивает.