Посредством банковского депозита можно сохранить и приумножить накопления. Однако неправильно выбранные условия могут сделать вклад не таким эффективным, как хотелось бы или же вообще не принести желаемого дохода. Как избежать этих проблем и на что обращать внимание при выборе депозита, рассказываем в статье.
На первый взгляд, кажется, что условия депозитов во всех банках одинаковые – клиент вносит деньги, а банк ему платит проценты. С одной стороны это так. Но с другой – каждая финансовая организация предусматривает свои правила и особенности начисления процентов и хранения денег на счете. Итак, в список особенностей, на которые нужно обращать внимание, входит:
В Казахстане банки второго уровня предлагают клиентам три категории вкладов:
В общем срочные и несрочные вклады подходят тем, кто хочет быстро накопить определенную сумму и при этом иметь постоянный доступ к счету. Это удобно работающим казахстанцам, которые планируют пополнять вклад ежемесячно, с каждой зарплаты.
Если же человек хочет накопить много и готов забыть о вложенных деньгах на продолжительное время, то сберегательные программы – это то, что ему нужно.
Депозиты открываются на разные сроки – на 3,6,12 (13), 18, 24 и 36 месяцев. Иногда по одному депозиту предлагается несколько разных сроков с разными процентами. Например, в Банке ЦентрКредит имеется программа «Рахмет», со сроками 3,6,12 месяцев. При этом на каждый срок предлагается своя процентная ставка:
Конкретный выбор продолжительности зависит от потребностей вкладчика.
Капитализация – это начисление процентов на проценты. Вознаграждение, начисленное банком, прибавляется к депозиту. После этого в следующем месяце проценты насчитываются уже на увеличенную сумму, куда входит основной взнос и все ранее полученное вознаграждение. Капитализацию по-другому называют сложным процентом. Сегодня многие банки предлагают депозиты с автоматической капитализацией, но не все без исключения. Поэтому, если клиенту нужен сложный процент, то следует заранее уточнить его применение у менеджера и внимательно изучить договор.
Капитализация бывает:
Самый распространенный вариант – ежемесячная капитализация. Естественно, что депозиты со сложным процентом куда более прибыльны, чем стандартные вклады, не предполагающие подобного прироста.
Некоторые депозиты продлеваются автоматически, некоторые – закрываются сразу, как только истекает срок действия договора, а некоторые можно продлить только путем письменного заявления. Конечно же, самый удобный вариант – автоматическая пролонгация. Для этого клиенту не нужно ничего предпринимать. Некоторые банки, например «Каспи», не ограничивают количество продлений. Поэтому деньги могут прирастать на депозите сколь угодно долго.
Также стоит отметить вопрос сохранения процентной ставки при продлении. Иногда она остается такой же, какой была на момент открытия счета, иногда меняется в зависимости от ключевой ставки НБ РК или политики самого банка. В любом случае возможность и особенности продления всегда указываются в договоре.
В Казахстане депозит может быть открыт в тенге, в долларах или в виде мультивалютного счета. Наиболее выгодными считаются тенговые вклады, поскольку по ним предлагаются самые высокие процентные ставки – от 10,5%. Однако прибыль имеет место, что называется, только в текущем моменте. От инфляции такие депозиты защищают не слишком эффективно. Считается, что среднее вознаграждение не «дотягивает» до уровня реальной инфляции. Поэтому средства, хранящиеся в тенге долгое время, например, свыше трех лет, неуклонно теряют свою стоимость. Но опять же подчеркнем, что в текущем моменте они могут приносить неплохую прибыль.
Для тех, кто хочет защитить свои сбережения от инфляции, больше подойдет доллар. Несмотря на крайне низкую ставку вознаграждения – не больше 1%, такие вклады менее подвержены инфляционному удешевлению. Естественно, ведь пока что доллар – самая стабильная валюта в мире.
Тем, кто не может определиться с валютой депозита, можно посоветовать мультивалютный вклад. С его помощью можно не только защитить накопления от инфляции, но и кое-что выиграть на разнице курсов. На мультивалютном вкладе деньги хранятся сразу в нескольких валютах. Обычно это тенге, доллары, евро и рубли. Средства такого депозита можно без потери вознаграждения обменивать внутри одного счета с одной валюты на другую.
Сегодня на депозитном рынке предлагается множество программ с разными условиями. Банки агрессивно продвигают свои продукты, демонстрируя их в самом выгодном свете. Нередко активную рекламу депозитов ведут финансовые организации, которые нуждаются в денежных вливаниях, что, в свою очередь, говорит о нестабильности. Поэтому не стоит слепо верить рекламе. И в каждом конкретном случае нужно тщательно изучать депозитный договор.
