Семейный бюджет по-новому: как объединить доходы для оценки банка

Часто дохода одного супруга не хватает для получения крупного займа. Решить проблему поможет объединение заработков мужа и жены. Таким образом, вы повысите свою платежеспособность, которой банк придает большое значение при рассмотрении заявки. Как это сделать в условиях июльских ограничений по максимальной сумме кредита, мы разбирались в статье. 

Что изменится в июле

С 1 июля 2026 года в Казахстане вступят в силу следующие изменения в банковском законодательстве:

1. В расчет принимается только официальный (подтвержденный) доход. Банки будут принимать во внимание только те доходы, с которых делаются обязательные отчисления – пенсионные взносы, страховка и т.п. В такой список входят заработные платы, пенсии, подтвержденная прибыль ИП. Неофициальные заработки более не будут учитываться при оценке платежеспособности. 
2. Новые правила долговой нагрузки. Сегодня общая сумма ежемесячных платежей по займам, включая и тот, который вы планируете получить, не должна превышать 50% от дохода. С июля 2026 года внедрен новый показатель – коэффициент, показывающий соотношение долга и дохода. Этот показатель демонстрирует не только текущие выплаты по кредитам, но и совокупный объем всех задолженностей по отношению к годовому заработку. Планируется, что для разных видов займов (ипотека, автокредиты, потребительские программы и т.п.) будут установлены разные коэффициенты. Благодаря такой градации банки смогут более точно оценивать риски и препятствовать росту закредитованности клиентов.
3. Максимальные ставки по ипотеке. Теперь процент по ипотеке будет зависеть от первоначального взноса. Чем выше взнос, тем ниже процент, и наоборот. Если клиент вносит в качестве «первоначалки» 30% от стоимости жилья, то ГЭСВ составит 20%. При меньшем размере взноса, годовая ставка увеличится до 25%.

Характер изменений таков, что многие казахстанцы, имеющие неофициальные или недостаточные официальные доходы, не смогут получить крупный кредит, будь то ипотека или обычный потребительский заём. 

Объединение доходов – решение проблемы

Сам факт нахождения клиента в браке для банка не имеет значения. Картина меняется, если оба супруга имеют подтвержденный доход. Если заработка мужа не хватает для получения той же ипотеки, можно присовокупить заработок жены и привлечь ее в качестве созаемщика, и проблема будет решена. 

Но нельзя забывать о том, что у обоих супругов должна быть нормальная кредитная история и подходящая долговая нагрузка. Если, к примеру, у мужа нет просроченных кредитов, а у жены есть, банк не согласится на ее участие. Также заявку не одобрят, если у кого-то из супругов при оформлении нового займа будет превышен максимальный порог долговой нагрузки. Ну и, конечно же, объединить доходы не получится, если у второго супруга иностранное гражданство. 

Итак, если у мужа и жены есть подтвержденный заработок, и нет проблем с прежними долгами, они могут объединить свои доходы в одной заявке на кредит. Более того, если супруги имеют совместно нажитое имущество, которое передается в залог банку, то для оформления сделки потребуется нотариально заверенное согласие мужа или жены.

Кто такой созаемщик и как его привлечь

Если вы решили объединить свои доходы для оценки банка, то знайте, что в случае заключения сделки, второй супруг получит статус созаёмщика – лица, несущего равные права и обязанности по кредиту вместе с основным заёмщиком. Оба участника несут солидарную ответственность по обязательствам. То есть если кредит оформлен на имя мужа, и он по каким-то причинам перестанет платить, то банк обратит свои претензии к созаёмщику. В таком случае ему придется погашать до конца оставшуюся часть долга. 

Порядок привлечения созаёмщика определяется внутренней политикой каждой финансовой организации. К примеру, некоторые банки требуют, что клиент писал специальное заявление о привлечении мужа или жены в качестве созаёмщика. В некоторых банках оба супруга вместе подают две разные заявки каждый от своего имени, где один выступает основным заёмщиком, другой – созаёмщиком. В любом случае перед подачей заявки необходимо уточнить порядок привлечения второго супруга. 

Необходимые документы

Основным документом для получения любого займа для обоих супругов является удостоверение личности. Если говорить об ипотеке или о других видах залогового кредитования, то банк может запросить:

1. Нотариально заверенное согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если речь идет о залоговом кредитовании).
2. Справка о зарегистрированных правах на объект недвижимости (справка об обременениях).
3. Справка о месте регистрации (адресная справка).
4. Документы, подтверждавшие право собственности на залог.
5. Письменное согласие на сбор и обработку персональных данных. 

Пользуясь этим согласием, банки могут получить другие необходимые сведения о клиентах – задолженность по налогам, пенсионные отчисления, информацию о трудовом стаже и т.п.

Отметим, что обязательства созаёмщика не зависят от наличия зарегистрированного барка. То есть, даже в случае развода второй уже бывший супруг все равно остается созаёмщиком и продолжает нести ответственность перед банком. Отказаться от взятых на себя обязательств человек сможет только в двух случаях. Если признает свое банкротство через суд либо если банк согласится на замену лица в обязательстве. В данном случае речь идет о том, что созаёмщик выходит из договора, найдя на свое место другого созаёмщика с точно таким же объемом обязательств.