После того, как человек подает заявку на кредит, финансовая организация начинает проверять его финансовый статус. Банк анализирует не только доходы, но и расходы. Как и для чего это делается, мы разобрались в статье.
Скажем сразу, что ни в одном отечественном законе нет прямого указания на то, что при рассмотрении кредитных заявок банки оценивают именно расходы потенциальных клиентов. Финансовая организация имеет право проверить платежеспособность будущего заёмщика. Главная цель этой проверки заключается в оценке вероятности того, что заёмщик сможет вовремя погашать задолженность, а также в установлении возможных рисков невозврата.
В ходе проверки оценивается уровень доходов и расходов человека. Но отметим, что основную часть расходов, как таковых, банк во внимание не принимает. То есть потенциального кредитора не будут интересовать ни ваши траты на повседневные нужды, ни на более дорогие покупки (автомобили, недвижимость, ценные бумаги и т.п.).
Банк будут интересовать конкретно расходы, направленные на погашение уже имеющихся кредитов:
Эта информация необходима для определения долговой нагрузки. Коэффициент долговой нагрузки (КДН) представляет собой соотношение дохода и суммы всех платежей, которые человек ежемесячно вносит по имеющимся займам. Данный показатель, в свою очередь, используется для оценки платежеспособности клиента.
Правила и порядок расчета КДН установлены Правилах расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность. Несмотря на то, что в названии говорится о микрофинансовых организациях, банки также применяют эти Правила при расчете долговой нагрузки.
Коэффициент долговой нагрузки влияет на возможность одобрения заявки. Чем больше ежемесячных платежей вносит клиент, тем выше его долговая нагрузка и, соответственно, меньше вероятность одобрения нового кредита.
Максимальный коэффициент долговой нагрузки не может превышать 0,5. Это значит, что все ежемесячные расходы по кредитам должны составлять не более 50% от общего официального дохода клиента. Такое ограничение введено для того, чтобы предотвратить повышение закредитованности населения. Если КДН превышает рассмотренные показатели, то новый кредит не дадут. Поскольку крайне высок риск того, что заёмщик не сможет возвращать его вовремя.
Что делать, если долговая нагрузка слишком высокая
Чтобы снизить расходы, связанные с закредитованностью, необходимо:
При этом нужно помнить, что подавать заявки одновременно в несколько банков нежелательно. Информация о каждом подобном обращении фиксируется в кредитной истории. Чем больше таких обращений, тем более подозрительным становится клиент для банков с точки зрения его платежеспособности. Логика проста – если человек подает сразу много заявок на кредиты, значит, ему очень сильно нужны деньги, а это, в свою очередь, сигнализирует о том, что у человека проблемы с платежеспособностью.
Для оформления обычного потребительского займа без залога и поручителей нужно только удостоверение личности. Все необходимые сведения о доходах и расходах по текущим кредитам банк получает с помощью ИИН клиента, направляя запросы в ЕНПФ и Первое кредитное бюро. Пенсионный фонд предоставляет информацию о пенсионных отчислениях. По размерам этих отчислений определяется общий размер официального дохода (заработной платы, пособий и т.п.). Первое кредитное бюро сообщает сведения о наличии действующих кредитов. Исходя из полученных данных, банк оценивает объем расходов и соотносит их с официальным доходом.
Если говорить об ипотеке или прочих видах целевого кредитования, то здесь пакет документов будет больше. Банки проверяют финансовое положение должника по ИИН, но помимо этого могут дополнительно запросить справку о доходах или о заработной плате.
