Постановлением Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 91 утверждены новые требования к порядку осуществления банковской деятельности. Изменения направлены на защиту клиентов банков, повышение прозрачности финансовых услуг. Новации коснулись не только финансовых процедур, но и рекламы кредитных продуктов. В частности, новое постановление АРРФР запретило размещать рекламу кредитных продуктов с акцентом на номинальную ставку без соразмерного указания полной ГЭСВ.
Естественно, что постановление АРРФР не определяет, как «правильно» клиенты должны читать рекламу банковских услуг, а как банки обязаны работать с клиентами и какую информацию должны сообщать, в том числе:
В Постановлении прямо говорится, что если в рекламе кредита указывается номинальная (ежемесячная) процентная ставка, то одновременно должна указываться ГЭСВ. Поскольку реальную стоимость займа показывает не номинальная ставка, а именно ГЭСВ причем размеры ставки и ГЭСВ должны приводиться с учетом верхнего и нижнего диапазона по соответствующему виду займа.
До вынесения рассматриваемого постановления банки в рекламе своих продуктов, были ограничены только законодательством о рекламе. Оно не запрещало им показывать свои услуги исключительно в выгодном для клиентов свете, избегая неудобных условий. Из-за чего нередко клиенты банков попадались на удочку выгодных условий, которыми пестрила реклама. А в действительности ставки и переплаты оказывались заметно выше, чем люди рассчитывали, подавая заявки на кредиты.
Теперь появился еще один регулирующий нормативный акт. Важно отметить, что он не запрещает рекламу с номинальной ставкой, он обязывает помимо номинальной ставки указывать ГЭСВ, чтобы потенциальный клиент мог понимать действительную стоимость кредита.
То есть логика простая: теперь банку запрещено показывать только привлекательные цифры, например, «0%» или «от 5%», скрывая за ними реальную стоимость кредита или другого финансового продукта. Аналогичное требование действует и в отношении рекламы микрокредитов.
В качестве примеры мы решили рассмотреть именно смартфон, так как именно он является одним из наиболее продаваемых и покупаемых видов техники.
Итак, на странице онлайн-магазина человек видит предложение: «Рассрочка - 0%» или «Смартфон за 600 тысяч без переплаты, 24 месяца по 25 тыс.тенге». На первый взгляд, кажется, что переплаты действительно нет, ведь если 25 тысяч умножить на 24 месяца, получится 600 тысяч. Как раз та цена, которую объявил продавец.
Однако чаще всего при оформлении такой рассрочки на покупателя «вешают» неожиданные платежи, которые могут увеличивать стоимость смартфорна на 28%-35%. В частности, это может быть:
Итого 90 тыс.тенге или 15% от стоимости смартфона. То есть итоговая цена гаджета оказывается не 600 тысяч, как обещано в рекламе, а 690 тысяч с учетом всех «нерассказанных» расходов. Фактически человек получает товар с истинной стоимостью 600 тысяч, но его обязательства перед продавцом составляют 690 тысяч.
При этом 90 тысяч могут оплачиваться отдельно, а могут включаться в график платежей. Это обстоятельство важно для расчета реальной стоимости кредита.
Если человек получает экономическую выгоду от сделки сразу, а дополнительные платежи вносит в самом начале срока или в течение короткого периода времени после получения займа, реальная стоимость кредита может быть существенно выше простой 15%-ной разницы. При определенной структуре срока, графика и платежей ГЭСВ действительно может вылиться в 28%-35% годовых.
Но не стоит думать, что годовая ставка в 35% является незаконной. Такой показатель вполне допустим. Поскольку для потребительских беззалоговых займов максимальная ГЭСВ установлена на уровне 46%.
В 2026 году законодательство пришло к тому, чтобы стоимость страховки включалась в реальную стоимость кредитования в предусмотренных законом случаях. Данное правило отражено в материалах банковской реформы. Это изменение имеет большое значение, поскольку раньше человек психологически разделял два понятия «кредит под 0%» и «страховка стоимостью 45 тыс.тенге».
Но для понимания действительной переплаты по займу эти два понятия нельзя рассматривать независимо друг от друга. Если страховка является платежом, вытекающим из договора займа, то она должна входить в состав ГЭСВ.
Первый с номинальной ставкой 20%, ГЭСВ 22% и без дополнительных платежей. Второй кредит под 0%, ГЭСВ - 32%, дополнительных платежей тоже нет.
Какая сделка кажется дешевле? На первый взгляд вторая, ведь там 0%. Такая реклама выглядит более привлекательной, за счет того, что банки или МФО не раскрывают размер годовой эффективной ставки. Однако в реальности более дешевым окажется вариант, в котором номинальная ставка 20%. Поскольку в нем ГЭСВ составляет 22%, а в первом - аж 32%. Годовая эффективная ставка показывает действительную переплату по кредиту. И в первом случае переплата ниже, чем во втором, который на первый взгляд казался более выгодным при нулевой ставке.
В новых реалиях покупателю смартфона не нужно спрашивать у продавца о том, под какой процент выдается кредит. Поскольку говоря о процентах в такой ситуации, продавец или кредитор всегда сообщают номинальную ставку, которая, как мы уже поняли, может вводить в заблуждение по поводу реальной переплаты. У продавца надо спрашивать следующее:
И самое главное. Не нужно сравнивать две разные рассрочки или кредита по ежемесячному платежу. Поскольку низкий ежемесячный платеж автоматически не обозначает реальную экономию. При сравнении двух финансовых продуктов смотреть надо на:
Как мы уже поняли, реклама кредитных продуктов должна содержать не только номинальную (ежемесячную), но и годовую эффективную ставку вознаграждения. Причем эти данные должны указываться явно, видимо, так, не мелким шрифтом, где-нибудь в «дальнем углу», а так, чтобы человек при ознакомлении с рекламой сразу видел всю информацию.
Помимо ставок реклама должна:
Новое постановление АРРФР определяет общие принципы информирования о банковских продуктах, благодаря которому человек может сделать выбор с учетом своих денежных возможностей, рисков и последствий от получения данного продукта.
