В 2021 году в Казахстане был запущен проект по внедрению цифрового тенге. Инициатором выступил Национальный банк Казахстана. Это новая, третья форма национальной валюты. В настоящее время проект все активнее набирает обороты, и все больше казахстанцев задаются вопросами о том, как пользоваться цифровым тенге, какие особенности и преимущества предлагает цифровизация расчетов.
Скажем сразу, что массового распространения офлайн-кошельки в Казахстане еще не получили. Возможность офлайн-расчетов заложена в самую программу цифрового тенге и уже тестировалась ранее. Но не смотря на это
Особенность рассматриваемого механизма будет заключаться в том, что рассчитываться им можно даже без подключения к интернету. Для этого существует специальный механизм под названием «офлайн-кошелек». Офлайн-кошелёк цифрового тенге — это «электронные наличные», пользоваться ими человек будет через приложение банка или другой подключённой организации.
Условно архитектура системы состоит из следующих компонентов:
Цифровые тенге не хранятся на телефоне как обычный файл. Данный вид валюты представляет собой криптографические защищённые данные, которые разрешают провести определённые операции в установленных пределах.
Представьте, что у вас есть некоторая сумма в цифровых тенге, которые находятся на специальном счете в банковском приложении. Вы заранее включаете офлайн-режим и получаете на телефон специальный защищённый «лимит денег». Допустим, что в магазине нет интернета. Вы прикладываете телефон к терминалу или сканируете QR-код. Деньги списываются из офлайн-баланса, а продавец получает подтверждение операции. После того, как интернет появится, телефон синхронизируется с банковским приложением. То есть операция сначала фиксируется на месте оплаты, а итоговая сверка с центральной системой происходит позже.
Разработчики допускают возможность, что цифровой тенге может стать инструментом мошеннических махинаций. В частности не исключено, что одним и тем же платежом могут оплачиваться разные покупки или будут предприниматься попытки провести сразу несколько платежей до восстановления сети. Именно риски двойной оплаты Национальный банк РК исследовал отдельно. На сайте регулятора прямо указывается, что при разработке механизма офлайн-платежей специально учитывалась защита от двойных трат и противодействие отмыванию доходов.
Офлайн-кошелек будет оснащен защитными механизмами, включающими программные модули смартфона, уникальные идентификаторы для каждой операции, электронные подписи. Также пользователь может самостоятельно устанавливать суточные, ежемесячные или ежеквартальные лимиты на сумму платежей, срок действия офлайн-разрешений и т.п. Поэтому офлайн-кошелёк будет иметь более строгие ограничения, чем обычный онлайн-платёж.
NFC и Bluetooth - это два разных канала связи, с помощью которых устройства могут передавать данные между собой без подключения к интернету. Действуют они по разному принципу.
NFC для безналичной оплаты работает так: терминал создает слабое магнитное поле. Как только к терминалу приближается смартфон, на устройстве с помощью магнитного поля активируется NFC-модуль. После этого начинается обмен данными, в процессе которого терминал передает на смартфон данные о платеже:
NFS передает эти данные платежную систему, например, Google Pay или Apple Pay. Система анализирует эти данные и запрашивает у пользователя подтверждение в виде кода из смс, отпечатка пальца или видеоидентификации. В случае удачного подтверждения смартфон возвращает терминалу данные карты в зашифрованном виде, затем терминал передает запрос в банк. Банк, в свою очередь, проверяет наличие денег на счете плательщика и дает соответствующий сигнал терминалу. При достаточности средств платеж осуществляется, и на экране терминала появляется сообщение о том, что оплата принята.
Bluetooth работает по-другому. Это локальный канал связи между двумя устройствами, а не самостоятельная платежная система. Работая без интернета, он не переводит деньги и не обращается к банковскому серверу, как это делает NFS. Bluetooth лишь передает пакет данных, описывающих платеж. Минус этой технологии в том, что она работает с двумя совместимыми между собой устройствами.
В материалах Национального Банка РК, касающихся офлайн-платежей цифровым тенге, подробно говорится только о системе NFS. Возможность офлайн-оплаты с помощью Bluetooth в настоящее время не подтверждена.
Проводить офлайн-платежи можно без сети, однако сеть потребуется ранее, для того, чтобы подготовить цифровой кошелек к офлайн-платежам.
Итак, для примера представим горный аул, в котором нет интернета и сотовой связи. Покупатель приходит в местный магазин и покупает товара на 5 тыс.тенге. Продавец предлагает рассчитаться цифровыми тенге. Покупатель подносит свой телефон к телефону или терминалу продавца. Между двумя устройствами возникает NFC-соединение.
Телефоны обмениваются данными. Телефон покупателя подтверждает, что передает продавцу 5 000 тенге, а устройство продавца подтверждает, куда должна поступить эта сумма. После проверок на самих устройствах операция записывается (сохраняется). У покупателя уменьшается доступная для расходования сумма, а у продавца появляется подтверждение того, что он получил 3 000 тенге в рамках офлайн-операции. Однако центральная платежная система не увидит операцию, пока не включится интернет.
Допустим, через несколько часов продавец выезжает из села туда, где появляется сеть и сотовая связь. Терминал или телефон продавца подключается к интернету и передаёт накопленные офлайн-операции в соответствующую платёжную инфраструктуру.
