Суть рефинансирования заключается в том, что средствами нового кредита «закрывается» уже действующий банковский заём. Рефинансирование можно оформить в «своем» банке или в другой финансовой организации при условии, что там предлагается соответствующая услуга.
При определенных обстоятельствах рефинансирование помогает перейти на более подходящие условия кредитования, в отличие от тех, которые действовали изначально. В качестве новых условий вам могут предложить:
Получить рефинансирование можно даже, если вы внесли несколько платежей по действующему кредиту. При открытии нового займа они не учитываются. Рефинансирование будет выдано только на оставшуюся часть долга с процентами, начисленными до полной досрочной выплаты.
Не все казахстанские банки предлагают данную услугу. Поэтому в первую очередь нужно найти банк, в котором имеется нужная программа. Затем внимательно изучить условия. Не исключено, что они окажутся невыгодными, и тогда придется повторно заниматься поисками.
Итак, вы нашли то, что искали. Теперь нужно подать заявку на рефинансирование. В ней указывается сумма, которую вы планируете получить. Форма документа у каждого банка своя, менеджер выдаст образец при обращении. К заявке прилагаются копии:
Если вы оформляете перекредитование в «своем» банке, копии договора и справки не потребуются. Срок рассмотрения заявки колеблется от нескольких минут до нескольких рабочих дней. В течение этого времени банк будет проверять вашу кредитную историю, платежеспособность, финансовую дисциплину, долговую нагрузку и другие параметры.
В случае одобрения заявки вам предложат подписать новый кредитный договор, после чего в течение нескольких часов или 1-2 дней деньги направляются на погашение имеющегося займа. Особенность рефинансирования заключается в том, что средства не выдаются в руки заёмщику. Процесс погашения происходит от банка к банку. Задача клиента заключается только в том, чтобы вовремя выплачивать новый заём.
Рефинансирование имеет смысл, когда одновременно совпадают 2 условия:
Важно учесть, что если вы платите потребительский заём больше двух лет, рефинансирование может не принести вам пользы. Обычно перекредитование выгодно на первом году или в начале второго года. Для примера рассмотрим ситуацию.
У вас есть потребительский кредит под 18%. Вам предлагают рефинансировать его под 12%. На первый взгляд, кажется выгодно. Однако нельзя забывать о сроке, в течение которого вы оплачивали «старый» долг. В первой части срока львиную долю ежемесячного платежа составляют проценты банка. Это значит, что вначале вы выплачиваете вознаграждение банку, а тело долга почти не уменьшается. Во второй части срока все происходит наоборот – проценты уменьшаются, тело долга увеличивается.
Если вы таким способом уже выплатили больше половины вознаграждения, при рефинансировании все будет точно также – вы будете вначале платить проценты новому банку и только после этого погашать долг. Перед тем, как принимать окончательное решение, посчитайте сумму переплаты самостоятельно или с помощью менеджера. Не исключено, что на деле сумма, которую вы отдадите по рефинансированию, может оказаться больше той суммы, которую вы должны «своему» банку.
Некоторые заёмщики задумываются о рефинансировании, когда им нужно взять еще один заём. Новую заявку из-за наличия действующего долга банк не одобрит. Но можно при оформлении рефинансирования запросить несколько больше, чем нужно. Одной частью вы «закроете» кредит, а вторую часть можете получить на руки. Но этот вариант проходит не везде. Его нужно заранее оговаривать с менеджером и указывать в заявке.
Также рефинансирование может помочь в случае с ипотечным кредитом под залог жилья.
К примеру, у вас есть ипотека, и вы решили как можно быстрее высвободить имущество из-под залога, чтобы, например, его продать. На такие случаи в некоторых банках имеются специальные программы перекредитования. Вы становитесь участником одной из них, полученными средствами погашаете ипотеку, залог прекращается, и вы становитесь полноправным собственником имущества.
Несмотря на явную выгоду, рассматриваемая услуга имеет свои подводные камни.
Например, штраф за досрочное погашение. Нередко банки в кредитных договорах предусматривают этот вид «финансового наказания». Ведь в таком случае кредитор теряет те проценты, которые мог получать, если бы клиент платил до конца срока. Штраф служит своеобразной компенсацией неполученной прибыли, и погашается он за ваш счет даже в случае рефинансирования. Поэтому указывая в заявке планируемую сумму, не забудьте включить в нее штраф.
Еще одним «подводным камнем» перекредитования является увеличение переплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Чтобы получить достаточную выгоду при относительно низких процентах и уменьшенном ежемесячном взносе, банк устанавливает продолжительный срок погашения. То есть рефинансирование приносит выгоду только в текущем моменте. В долгосрочной перспективе переплата все равно окажется значительной. Вы будете платить меньше, но дольше.
Еще один возможный риск заключается в отказе. Ведь одобрение заявки не обязанность, а право финансовой организации, которым она может и не воспользоваться. Наиболее вероятным отказ будет, если по предыдущему займу вы допускали просрочки или в настоящий момент уровень вашего дохода не покрывает имеющуюся долговую нагрузку.
Поэтому перед тем, как просить о рефинансировании, тщательно взвесьте все плюсы и минусы нового и прежнего кредита.
