Главная / Статьи / Как рефинансировать кредит

Как рефинансировать кредит

Суть рефинансирования заключается в том, что средствами нового кредита «закрывается» уже действующий банковский заём. Рефинансирование можно оформить в «своем» банке или в другой финансовой организации при условии, что там предлагается соответствующая услуга.

Подробнее о рефинансировании

При определенных обстоятельствах рефинансирование помогает перейти на более подходящие условия кредитования, в отличие от тех, которые действовали изначально. В качестве новых условий вам могут предложить:

  • понижение процентной ставки;
  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • изменение продолжительности выплат.

Получить рефинансирование можно даже, если вы внесли несколько платежей по действующему кредиту. При открытии нового займа они не учитываются. Рефинансирование будет выдано только на оставшуюся часть долга с процентами, начисленными до полной досрочной выплаты.

Порядок оформления

Не все казахстанские банки предлагают данную услугу. Поэтому в первую очередь нужно найти банк, в котором имеется нужная программа. Затем внимательно изучить условия. Не исключено, что они окажутся невыгодными, и тогда придется повторно заниматься поисками. 

Итак, вы нашли то, что искали. Теперь нужно подать заявку на рефинансирование. В ней указывается сумма, которую вы планируете получить. Форма документа у каждого банка своя, менеджер выдаст образец при обращении. К заявке прилагаются копии:

  • удостоверения личности заёмщика;
  • кредитного договора;
  • справки о задолженности.

Если вы оформляете перекредитование в «своем» банке, копии договора и справки не потребуются. Срок рассмотрения заявки колеблется от нескольких минут до нескольких рабочих дней. В течение этого времени банк будет проверять вашу кредитную историю, платежеспособность, финансовую дисциплину, долговую нагрузку и другие параметры.

В случае одобрения заявки вам предложат подписать новый кредитный договор, после чего в течение нескольких часов или 1-2 дней деньги направляются на погашение имеющегося займа. Особенность рефинансирования заключается в том, что средства не выдаются в руки заёмщику. Процесс погашения происходит от банка к банку. Задача клиента заключается только в том, чтобы вовремя выплачивать новый заём.

В чем же выгода

Рефинансирование имеет смысл, когда одновременно совпадают 2 условия:

  1. Если с момента получения кредита прошло не больше 1,5-2 лет.
  2. Если по новому предложению процентная ставка заметно ниже, чем по-старому (желательно, чтобы разница в процентах была больше 5%-7%). 

Важно учесть, что если вы платите потребительский заём больше двух лет, рефинансирование может не принести вам пользы. Обычно перекредитование выгодно на первом году или в начале второго года. Для примера рассмотрим ситуацию.

У вас есть потребительский кредит под 18%. Вам предлагают рефинансировать его под 12%. На первый взгляд, кажется выгодно. Однако нельзя забывать о сроке, в течение которого вы оплачивали «старый» долг. В первой части срока львиную долю ежемесячного платежа составляют проценты банка. Это значит, что вначале вы выплачиваете вознаграждение банку, а тело долга почти не уменьшается. Во второй части срока все происходит наоборот – проценты уменьшаются, тело долга увеличивается. 

Если вы таким способом уже выплатили больше половины вознаграждения, при рефинансировании все будет точно также – вы будете вначале платить проценты новому банку и только после этого погашать долг. Перед тем, как принимать окончательное решение, посчитайте сумму переплаты самостоятельно или с помощью менеджера. Не исключено, что на деле сумма, которую вы отдадите по рефинансированию, может оказаться больше той суммы, которую вы должны «своему» банку. 

Некоторые заёмщики задумываются о рефинансировании, когда им нужно взять еще один заём. Новую заявку из-за наличия действующего долга банк не одобрит. Но можно при оформлении рефинансирования запросить несколько больше, чем нужно. Одной частью вы «закроете» кредит, а вторую часть можете получить на руки. Но этот вариант проходит не везде. Его нужно заранее оговаривать с менеджером и указывать в заявке.

Также рефинансирование может помочь в случае с ипотечным кредитом под залог жилья. 

К примеру, у вас есть ипотека, и вы решили как можно быстрее высвободить имущество из-под залога, чтобы, например, его продать. На такие случаи в некоторых банках имеются специальные программы перекредитования. Вы становитесь участником одной из них, полученными средствами погашаете ипотеку, залог прекращается, и вы становитесь полноправным собственником имущества.

Риски рефинансирования

Несмотря на явную выгоду, рассматриваемая услуга имеет свои подводные камни.

Например, штраф за досрочное погашение. Нередко банки в кредитных договорах предусматривают этот вид «финансового наказания». Ведь в таком случае кредитор теряет те проценты, которые мог получать, если бы клиент платил до конца срока. Штраф служит своеобразной компенсацией неполученной прибыли, и погашается он за ваш счет даже в случае рефинансирования. Поэтому указывая в заявке планируемую сумму, не забудьте включить в нее штраф.

Еще одним «подводным камнем» перекредитования является увеличение переплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Чтобы получить достаточную выгоду при относительно низких процентах и уменьшенном ежемесячном взносе, банк устанавливает продолжительный срок погашения. То есть рефинансирование приносит выгоду только в текущем моменте. В долгосрочной перспективе переплата все равно окажется значительной. Вы будете платить меньше, но дольше.

Еще один возможный риск заключается в отказе. Ведь одобрение заявки не обязанность, а право финансовой организации, которым она может и не воспользоваться. Наиболее вероятным отказ будет, если по предыдущему займу вы допускали просрочки или в настоящий момент уровень вашего дохода не покрывает имеющуюся долговую нагрузку. 

Поэтому перед тем, как просить о рефинансировании, тщательно взвесьте все плюсы и минусы нового и прежнего кредита.

Выберите подходящий вариант займа, чтобы получить лучшие условия
Bereke Bank Кредит без залога онлайн
Онлайн кредит
На карту
Быстрое решение
Беззалоговый
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
На обучение
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
Home Credit Bank Кредит наличными
Беззалоговый
Наличными
По инн
Без первоначального взноса
На обучение
ТОП 10
На карту
Сумма Срок
до 10 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,00%
Подробней
Ecommoney Кредит наличными на карту
На любые цели
Быстрое решение
Беззалоговый
Наличными
На карту
Онлайн кредит
Экспресс
Без отказа
Без истории
Без дохода
С плохой историей
Без справки о доходах
Многодетным
Для инвалидов
Безработным
Кредит от 18 лет
Сумма Срок
до 2 млн до 3 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут Уточнить у партнера
Подробней
Home Credit Bank Карта рассрочки OZEN
На любые цели
Быстрое решение
Потребительский
До ЗП
На карту
Онлайн кредит
Экспресс
Быстрый
Доставка курьером
Сумма Срок
до 2 млн до 6 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 42,00%
Подробней
Solva Карта Лайт
На любые цели
Быстрое решение
На карту
Микрокредит
Беззалоговый
Потребительский
Пенсионерам
На обучение
На неотложные нужды
Экспресс
Микро займи
Быстрый
Без потверждения доходов
С плохой историей
Автокредит
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
Сумма Срок
до 300 тыс до 3 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,90%
Подробней
Bereke Bank Рефинансирование кредитов других банков
Беззалоговый
Наличными
Долгосрочные кредиты
Пенсионерам
На карту
Онлайн кредит
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
Jusan Онлайн кредит
Беззалоговый
Долгосрочные кредиты
Без комиссий
Без звонков
По инн
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
На карту
Онлайн кредит
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 23,00%
Подробней

Подбирай кредит прямо сейчас 🎉

Срок
Тип кредита