Часто заёмщики сталкиваются с ситуацией, когда банк выдает сумму кредита значительно меньше, чем было указано в заявке. Человек оказывается в растерянности и недоумении, ведь он рассчитывал именно на ту сумму, которую запрашивал. Однако такое решение банка является следствием объективных причин. Что это за причины, как их устранить и можно ли вернуть прежний высокий лимит, мы разобрались в статье.
Важно понимать, что высокие доходы – это еще не гарантия того, что вы получите большой кредит. Одновременно с доходами банк оценивает и ваши текущие долговые обязательства, которые составляют долговую нагрузку. Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какая доля дохода направляется на погашение имеющихся кредитов. Если этот показатель превышает установленные банком нормы, то сумма займа автоматически снижается. Это делается для того, чтобы не создавать клиенту излишнюю долговую нагрузку. Поскольку ее повышение несет в себе риск возможного невозврата займа.
Сегодня предельно допустимый показатель долговой нагрузки составляет 50% от дохода. Если ежемесячный платеж по новому займу и платежи по уже имеющимся обязательствам равны или превышают половину дохода заёмщика, то в выдаче нового займа ему могут либо отказать, либо выдать меньшую сумму.
ПДН определяется путем сложения ежемесячных выплат по всем имеющимся займам с выплатами по тому кредиту, который вы хотите оформить. Затем полученная сумма делится на совокупный дохода, и результат делится на 100.
Банки обязаны рассчитывать ПДН до принятия решения об одобрении заявки по следующим видам займов:
С 2025 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРФРР) ввело новые правила определения показателя долговой нагрузки. Формула расчета осталась прежней, но в сам порядок оценки внесены изменения. В частности, для лиц, имеющих признаки активного вовлечения в игорный бизнес, а также для лиц, допустивших просрочки по действующим кредитам свыше 90 дней, ПДН сокращается. Максимально допустимая долговая нагрузка для данных категорий граждан составляет половину от стандартной ПДН, составляющей 50% от дохода.
Банки не обязаны соблюдать требование о пятидесятипроцентном ПДН по следующим видам займов:
Несмотря на данные исключения, банки в любом случае проверяют ПДН по любым видам займов. Это делается для минимизации рисков невозврата. То есть даже если в тех случаях, где закон прямо не обязывает учитывать долговую нагрузку, банк может отказать в предоставлении займа, если сочтет потенциального заёмщика слишком закредитованным.
Поведенческим скорингом называется механизм оценки платежеспособности, который строится на анализе финансового поведения клиента, получившего кредит. Суть в том, что банк отслеживает финансовые операции заёмщика, совершенные за определенный период времени. Анализируется качество и количество этих операций, своевременность и полнота погашения кредита, целевое расходование средств (по целевым программам). Также во внимание принимается направление расходования по нецелевым потребительским займам – на покупки, оплату товаров и услуг или же погашение других кредитов.
По итогам поведенческого скоринга банк может принять решение о том, чтобы снизить или наоборот увеличить лимит денежных средств, доступный этому клиенту. Возможность изменить лимит относится не ко всем без исключения займам, а к кредитным линиям и кредитным картам. Если же говорить о стандартных потребительских кредитах наличными, то после перечисления средств на счет клиента банк уже не сможет изменить выданную сумму.
Поведенческий скоринг вместе с показателем долговой нагрузки выступают основными факторами, влияющими на принятие решения о выдаче кредита, а также об уменьшении или увеличении уже одобренного денежного лимита.
Чтобы повысить шансы на получение крупной суммы в кредит, необходимо заранее снизить долговую нагрузку. То есть выплатить имеющиеся долги и подавать заявку с «чистым» кредитным досье. Если не удается погасить кредиты с помощью собственных средств, то можно воспользоваться рефинансированием, объединив несколько графиков в один с более низким процентом.
Если говорить о поведенческом скоринге, то его результат зависит не только от текущего финансового поведения, но и от кредитной ответственности в недалеком прошлом. Так, на скоринговый балл влияет наличие задолженностей по налогам, штрафам, алиментам, по исполнительным производствам, а также непогашенные платежи за коммунальные услуги. То есть, чтобы поведенческий скоринг прошел успешно, вам необходимо погасить не только действующие кредиты, но и все имеющиеся долги, не касающиеся банков напрямую.
Проверить наличие неисполненных обязательств по налогам можно в личном кабинете налогоплательщика или на портале Электронного правительства. Долги по алиментам и исполнительным производствам можно увидеть на сайте судебных исполнителей АИС ОИП РК, он же – реестр должников. Как обстоят дела с ранее полученными кредитами, вы можете узнать из персонального кредитного отчета (выписки из кредитной истории), полученной на портале Электронного правительства или на сайтах Первого или Государственного кредитного бюро.
Уменьшение показателя долговой нагрузки и повышение скорингового балла заметно повышают шансы на получение необходимой денежной суммы в кредит.
